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银行争推房贷新品 利率市场化前的博奕?


2006年10月16日10:03
  东方网10月16日消息:宏观调控成为今年房地产行业一大主题,一系列的调控举措加剧了房地产市场的裂变,个人贷款市场也随之风云变幻。今年以来房贷保险不再强制投保、父贷子还的接力贷、抵押房可再贷款等业务不断出现,眼下福建省房贷市场又迎来了一波新的浪潮。招行推出了贷款可随借随还业务,农行置换式住房贷款业务一次性付款购房后可再按揭,工行也将推个人综合消费贷款。业内人士表示,眼下房贷市场进入利率市场
化之前的激烈博奕。
  
  银行争推房贷新品
  
  11日,招行在福建省新推出了“随借随还”房贷理财新品业务,它最大的一个特点就是客户通过网上银行和电话银行等自助渠道随时借钱,也可随时还钱,贷款可用于购房、购车、其他个人消费、个人经营等用途。据介绍,已办理个人住房循环授信的客户只要开通这个功能就能够自助借钱、还款。目前在榕多数银行均已推出住房授信贷款业务。客户拿正在抵押的房子可以再贷款,贷款额度指已还款额和房子增值部分按一定贷款成数发放。这让正在抵押的房子流动起来,可解燃眉之急。银行在客户申请时一次审批并综合授信一个额度给客户,但今后客户在这个额度内循环使用,每笔贷款还需向银行简单报批。
  
  开通随借随还功能后,客户每次使用授信额度贷款时不需要向银行报批,只要在网上银行或电话银行操作就可随时借到钱。另外,以往借钱后银行规定每月固定期限还款,如果想提前部分还款要到柜台办理,通过这个功能则可随时依自己资金情况还款,客户可以天天还款、双周还、周周还。当天还款,当日结息,次日即按剩余本金计息。不过每次还款金额限定为每次最少3000元,借款每次最少1000元。另外客户可指定一个还款专户,只要进入专户的资金,系统每天将自动还款。
  
  民生银行福州分行个银部负责房贷业务的王经理告诉记者,该行近期也会在循环授信贷款基础上推出还贷理财账户,这个账户也将实现随借随还的功能,目前正处在业务培训阶段。另外,此前该行刚对房贷业务进行完善,免除房贷保险和抵押登记费,开展跨行转按揭业务,同时还款方式也增加了组合贷款模式。如一个客户贷款50万元。可依自身情况,采用前3年还5万元本金、接下来7年还20万元本金,最后10年还25万元分段计算月供方式。
  
  与此同时,农行也于近日推出了置换式住房贷款业务。它指对全额付款购买商品住房,取得房屋所有权证书不超过2年的自然人客户发放的贷款。这种贷款将直接划往贷款人的账户上,主要用于清偿市民购房时所负的债务。工行省分行营业部相关人士表示,该行也拟于近期推出个人综合消费贷款,即以正在抵押的房子也可申请贷款了。
  
  除此之外,招行和民生银行还把贷款额度当作入选贵宾客户的一个标准。如招行规定申请并获得授信额度50万元(含)以上,可享受VIP待遇。民生银行“按揭VIP”计划将依贷款额度按一定系数折算成按揭积分,如该积分与存款及理财积分合计达到贵宾客户标准,就可以成为贵宾客户务。这种从存款额鉴别贵宾客户,转变成以客户的综合贡献度为评价标准的做法,在业内还不多见。

  内外因促使创新
  
  招行福州分行相关人士表示,个贷产品正在经历一场颠覆性的创新革命。市场需求从以往的能贷到款就行发展为能省息的贷款,并已向不出门能贷款转变。相应,个贷产品从最开始的按揭帮您实现买房梦,发展到让固定的房产流动起来的循环授信,又到现在的随借随还等。与外资银行个贷产品相比,国内有些产品功能并不逊色,已达到了利率真正市场化之前先进的模式了。
  
  房贷市场剧变在于市场本身需求所致。零售业务是银行今后的一个发展趋势,而个贷产品则是零售业务中的“重中之重”。同时,国内个人住房贷款的需求也在不断提高和多样化,房贷创新均早已提上各银行的议程。多数银行已把零售业务作为一个重点。当中住房贷款业务质量高,是各家都争着抢的一块好“蛋糕”,另外今年底国内银行业开始向外资银行全面开放,包括房贷业务在内的零售业务将是外资银行争夺的一个重点。因而各商业银行已提前行动未雨绸缪。
  
  房贷还有很多文章要做
  
  “一招鲜吃遍天”。产品创新会让抢先一步的银行受益。但记者了解到,产品同质化的现象仍然很严重。一家银行在产品创新没多久,其他银行也会推出类似产品吸引客户,国内房贷业务创新之路还有很长一段路要走。
  
  民生银行王经理告诉记者,房贷业务市场竞争主要是价格、产品、服务三位一体的竞争,而且具竞争力的应是价格和服务。目前国内利率市场化逐步放开,房贷已实行了最低下限浮动利率制度,各家银行在实行这个利率制度时各自有一套标准,不过各家银行做法基本一致,如对于优质客户均实行下限优惠利率。
  
  业内人士表示,不过目前国内利率出于多方面的因素还未真正市场化。在国外,银行可依客户情况自主定价,利率杠杆作用明显。不过国外银行出于竞争的需要贷款利率差别幅度不会太大。利率市场化牵一发而动全身,国内利率市场化将会是个缓慢的过程。
  
  招行福州分行零售银行部总经理林宜健坦言,今年来金融市场很活跃,个贷产品不断创新,但就产品而言与发达国家相比还有不足。国外一些发达国家房贷产品更丰富,一个月就可能有好几种新产品亮相,也更有针对性。
  
  另外,今后银行也会花更多精力在服务上做文章。现各家银行的产品相类似,如果这个产品附加功能更多,客户在办理业务、还款、省钱等方面提供的服务更周到,更快捷,这家银行产品无疑吸引力会大一些。

来源:福州晚报  选稿:实习生 王强  作者:杨剑峰   
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