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保险推销的三种"陷阱" 不要被高收益所迷惑


2006年6月3日9:14
  笔者经常接触到一些保险公司的业务员。凭心而论,这些业务员的“勤奋”着实让人佩服,有晓之以理的,有动之以利的。然而,每次听完他们的宣传,笔者无一例外地都要萌生退避三舍的念头。产生顾虑主要是以下几点:

  理赔金额的歧义

  很多保险代理人在宣传自己产品的时候,都有意无意强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多
元,发生意外后的最高理赔额是1万元。表面上,好像投保人很合算,200元就可以获得1万元的保障。

  果真如此吗?仔细看一下理赔表可以发现,实际情况与代理人的表述有很大出入。假如某人投了上面的保险,某一天因为意外被机器轧断一根手指,他会获得多少赔偿呢?答案是不超过500元,连医药费都不够。

  事实上,代理人口中的理赔额,通常是指在非常极端的情况下,如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付,其他意外则是依据赔付表上规定的比例设定上限(比如大腿截肢,最高赔付可能是5000元;手臂截肢最高赔付可能4000元),而不是按照实际发生的损失额来计算。

  医疗保险也属于这种情况,所以别指望买了一份20万元赔偿额的保险,就可以避免所有疾病意外。

  保单现金价值不实

  不知从何时起,投资性保险成为市场的热门。代理人往往用很高的投资回报率来诱惑投保人。如“把钱放在我们的投资账户里,每年可以有6%以上的分红,如果你想退保,还可以把账户上的钱全部提出来”这样的话。

  买保险还能得分红,世上真有这样的好事吗?答案是有,只是和他们宣传的有很大差距。

  首先,6%以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投资性险种中保险账户一般分为两部分,一部分是保障账户,另一部分才是投资账户。所以,如果你已经交了几万元保费,发现退保时只能取出几千元时,千万别感到意外。

  其次,并非年年都能保持高收益率。根据保监会的规定,保险公司不得承诺固定收益率。也就是说,代理人前面提到的6%以上分红并不是一定的,也许去年是6%(刚好这一年收益率比较高),今年就可能会变成1%,甚至是负的。

  所以,如果代理人宣称买保险可以避税、保单可以去银行抵押贷款等,你大可一笑置之。因为根据业内惯例,保险的代理费通常要占到保费的30%以上,笔者直到现在也没找出几个税率能超过30%的税种。

  复利蒙人

  很多人寿保险的代理人往往爱说:“每年缴1000元,30年后就可以拿到××万的养老费。”这样的话听起来很诱人,但投保者是否真的占了保险公司的便宜呢?

  我们先算两道简单的复利计算题:按照5%的年利息来算,50年后的1万元,等于现在的多少钱;如果你每年存1万,以5%的年利息计算,20年后会拥有多少钱?

  答案分别是872元和33万元。所以,不要被保险公司业务员宣称的高收益所迷惑。
  
来源:上海金融报  选稿:方翔    
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