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提防万能险购买两大误区 实际收益并不满意


2006年4月4日14:00

  作为一种集保险保障与储蓄投资为一体的创新型保险产品,万能寿险自推出后很快在国内保险市场中成为弄潮儿,但由于条款复杂,操作程序繁多,再加上保险公司销售人员的不专业或有意误导,可能会使客户陷入两个误区。

  第一大误区是认为万能险收益保底、投资高回报。

  万能险的年收益率,是指投资账户中资金即保单价值的年收益率,并非所缴全部保费的收益,而是在扣除保障成本、
手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。万能险通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移,扣除手续费的比例越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

  正因为存在这样的特点,在投资万能险最初的3-5年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不能让人满意。另外,万能险作为投资型险种,同样也要面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险,因此所谓的预期收益率不能等同于实际收益率。

  第二个误区是对万能险灵活性的误解。

  保户的缴费灵活程度要以保单价值为基础,如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用,保单同样会面临失效问题。因此如果客户没有足够的资金维持保单的话,万能险的灵活性便失去了意义。关于追加保险费的灵活性也是需要打个折扣,目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件,比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元,以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳,并且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元。

  与一般保险产品相比,流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势,但变现是需要支付手续费的。通常,保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金,但必须保留约定的最低金额。从投资账户支出现金时,投保人通常要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取,不收手续费;以后每次支取,需付20元或最高到50元的手续费;友邦保险每次支取收手续费25元;中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金。安联大众相对复杂:前5年每年可以免费提取保单账户价值的15%,超过15%的部分按一定的标准收费;第6年起提取不收费。如果中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值。特别是前四五年退保,可能连保费总额也拿不回来。因此,在选择是否购买万能险的时候,一定要有充分的心理准备和经过全面的考虑后再作决定,否则选择退保则损失巨大。



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