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提前还房贷机会成本大 按揭购房如何省钱


2006年5月4日11:23

  加息了,对广大按揭购房的市民来说,这是一个“利空”,而更令人不安的是此次加息传递的一种政策信号—新一轮加息周期也许就此开始。

  据测算,本次利率上调后,个人住房贷款利率较2004年已累计上升了近27%,同时市场对中国经济已进入升息通道的预期更加强烈。本报记者走访了市内各主要商业银行,为按揭客户多方寻求应对之策。

  支招1 选择固定利率
房贷

  无论贷款期内利率如何变动,固定利率房贷不会“随行就市”,这是这类产品的最大优势。专家建议,选择固定利率房贷,可以在相当程度上规避利率上涨带来的风险。

  记者采访发现,深圳各家银行对加息都作出了迅速反应。招商银行率先宣布,从即日起接受该行现有个人住房贷款客户申请,将浮动利率贷款转为固定利率。

  在拥有十多万个人贷款客户的深圳建行,记者获悉,以往建行对5年期以上住房贷款利率执行的是优惠利率标准,此次利率调整后,建行方面表示,对住房贷款客户的利率优惠保持不变,即该行的住房贷款客户仍可享受在6.39%基础上下浮10%的优惠,即为5.751%。而对于该行年初推出的固定利率还款方式,其固定利率暂时不变。

  举例说明

  以光大银行产品为例,如果办理贷款50万元、期限10年的固定房贷,从办理按揭后的第二年开始,如果央行每年加息0.25个百分点,浮动利率第10年的利息就为7.245%,而固定利率就算定为6.12%,10年下来,实行固定利率就可节省31300元。

  支招2 巧用“存贷通”服务

  深圳多家银行在“五一”前就备下多样理财工具,帮助房贷者应对加息周期的到来。

  其中最具卖点的是多家银行正在推荐的“存贷关联服务”,该服务的特点是让房贷者的所有存款资金都不“闲”着,完全为所贷资金服务,抵扣贷款利息,冲减贷款利率提高增加的支出。虽然各家银行提供此服务的名称基本类似,但也各有特色。

  深圳建行的专家分析,如果市民在办理个人按揭贷款的同时,采用该行的房贷增值账户——“存贷通”业务,存有一笔超过5万元的存款,则可依据存款额度,按照一定比例给予该笔存款与该笔按揭贷款相同利率的利息,相当于按照比例返还按揭利息。

  招商银行设计的“财富存贷通”,可以把招商银行客户所用账户的资金集中起来,用来抵扣贷款账户产生的贷款利息,同时还不影响这部分资金的流动性,可以随时拿出来使用。

  据了解,除了上述存贷关联服务,中行深圳分行和招行深圳分行还推出了住房再按揭、加按、转按等多种房贷服务,可以帮助正在按揭供房的市民更好地处理存款和贷款之间的关系。

  举例说明

  李小姐去年8月在建行办理了80万元20年的个人住房贷款,她每月要归还5617元贷款本息。她是一位个体经营者,手头经常有大笔资金周转。今年2月末,李小姐将自己的还款账户申请为存贷通增值账户,建行按约定在3月份为李小姐省下了904.78元利息,相当于未申请前当月贷款利息的23.73%!

  提醒

  提前还款机会成本大

  4月28日的加息让龚小姐更加坚定了提前还贷的想法。

  为了减轻加息带来的负担,而且目前又没有好的投资渠道,龚小姐决定提前还贷。

  中行深圳分行消费信贷部一位专家认为,有很多人和龚小姐一样,属于风险厌恶者,他们不愿投资,一旦有了多余的资金,通常情况下最先想到的就是提前还贷。但在作出提前还贷的决定前,希望市民要考虑周全。

  深圳建行的房贷专家提醒客户,目前,股市行情见好,各种理财产品的收益率提高,如果客户有可靠的投资渠道,收益率超过目前利率水平,则应该更好地安排资金,不要急于提前还贷。毕竟,房贷是个人借贷成本最小的一种贷款品种,若将手中余钱全部用于还贷,将来若有需要重新申请贷款,资金成本会更大。



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  • 来源:深圳特区报  选稿:方翔    

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