信用卡额度“被调高”不讨好 持卡人须防风险

2011年11月11日 14:15 来源:经济参考报 作者:姜泓舟 选稿:王昕晨

  有人希望调高信用卡额度,但银行却以信用级别不够等理由一拒了之;有人则接到银行抛来的橄榄枝要求将其信用卡额度提高,上限之高让人费解的同时也让持卡人心存担忧。

  信用卡额度到底是如何界定的?过高的信用额度是否暗藏风险?

  “被调高”背后银行恐另有打算

  陈女士告诉记者,前些日子她接到了工商银行发给她的信用卡对账单。“上面写着要将我的信用额度调高到50万元,”陈女士说,“这么高的信用额度我真是觉得有点害怕,总感觉风险太大了,要是被盗刷后果不堪设想,于是我果断拒绝了银行的要求。”

  陈女士告诉记者,她大概是10年前办理的工行信用卡,当时的额度是2万元,几年后逐步调到了4万元,平时她利用信用卡进行的花费并不大,最近几年一个月最多几千元,如今银行这般“殷勤”之举让她不免心存疑虑。

  事实上,今年以来银行普遍“差钱”,多家银行的个人消费贷款量急剧骤减“银行给资质良好的客户主动提高信用额度,或许是为了诱惑持卡人‘无息’提前消费,相当于一个变相的小额消费贷款。”一位业内人士这样告诉《经济参考报(微博)》记者。

  中德证券银行业分析师佘闵华表示,银行即便是为资质良好的客户提高信用额度的时候也存在一定风险,因为当持卡人在享用额度为5万元的时候能保有良好信用并不代表他能在拥有50万元额度的时候有相同表现。银行信用卡业务收入计入资产负债表内资产,一旦持卡人失信,对于银行自身来说是得不偿失。

  额度多少到底谁说了算

  银行信用卡额度的门槛到底是怎样设置的?记者调查发现,基本上是各家银行各自为政,每家银行的风险偏好不同,导致银行对发放信用额度的松紧也不一。

  信用卡专家告诉记者,每家银行都有动态评分系统,用来核定个人整体的评分情况,最基本的要素有个人收入情况、资产证明、过往持卡刷卡情况等等。

  “对银行来说,额度就是风险,银行后台的风险管控部门对持卡人的提限要求会反复审核后,交给前端工作人员操作。如果持卡人在3个月之内提过额度了,那么可能半年内都不会有第二次提额的机会。”招商银行信用卡部门相关人士这样告诉记者。

  理财专家提醒,若想提高信用卡限额,保持良性刷卡习惯是最重要的。随着现有征信系统的发展,良好的征信记录会为将来融资、贷款等其他金融活动累积数据。

  有需求时不妨考虑申请调高临时额度

  在不少人看来,上文提到的被调高信用额度的陈女士,比起那些需主动申请调高额度的持卡人幸运得多,但这其中也应注意潜在风险和陷阱。

  “一旦信用卡被盗刷,高额度就意味着高风险。所以对于银行主动抛来的橄榄枝,要在衡量自身消费习惯后做出理性判断。”理财专家提醒说,“如果持卡人只是一时急需资金周转,可以申请调高临时额度,这样有助于防范风险。”

  招商银行信用卡相关人士表示,在申请永久性提高额度有难度的情况下,持卡人不妨向银行提出临时提高信用额度,一般银行都会答应,且24小时内就可调高使用。但临时额度调高快,过期也快。在急需用钱时,申请临时提高信用额度是相对便捷的,但要注意其时效性。

  值得注意的是,不同银行对于临时额度的有效期也各有规定。招商银行临时额度使用期一般为30天;光大银行临时额度有效期一般为45天;建设银行对于临时额度最长使用期为3个月;兴业银行临时调高额度有效期最长为1个月。到期后的额度将自动恢复为原来额度,且使用调高临时额度后,实际使用超过原信用额度的超额部分,将会加入到下期对账单的最低还款额中。

  另外,每逢节假日,部分银行允许资质良好的信用卡用户可以超出一定限额,但是超限费也随即成为优惠背后的美丽陷阱。记者调查发现,浦发、农行、光大、工行等多家银行的银行卡中心均制定了5%的收费标准,即对持卡人超出信用额度的消费部分收取5%的超限费。有的银行更为严苛,持卡人一旦超限消费,不仅会按超限金额的5%,收取最低5元或1美元的超限费,同时账单将进入“拖欠”状态,即账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息,直到全部还清为止。记者 姜泓舟

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