银行“利诱”客户提前还贷 随到随还没限制

2011年6月13日 10:54 来源:东方网 作者:肖良华 选稿:实习生 夏阳

  东方网6月13日消息,据《半岛都市报》报道:“此一时,彼一时,以往银行想尽办法阻止市民提前还贷,现在提前还贷不仅不用预约,随到随还,而且没有还款额度限制。”11日,市民朱明准备把手中的9万元闲置资金用于提前还房贷时,发现银行的政策宽松了很多 。据了解 ,银行如此“谦恭”与钱袋子收紧有关。不过,在负利率的情况下,市民更愿意将手中的钱用于投资理财,提前还款意愿并不高。

  提前还贷“门槛”降了

  房贷一直是银行稳定的利润来源之一,对于放出去的贷款,银行是不愿意提早收回来的,因此,各银行提前还贷的“条条框框”一直颇多。不过近来,银行对提前还贷一改冷淡的态度,开始摆出一幅热切期盼、来者不拒的姿态。

  “我们有时候会打电话问客户是否愿意提前还款,对于优质的楼盘或客户,提前还款可以不收违约金,尺度较以往放松不少。”中行浮山所支行个贷部王经理告诉记者。浦发银行南京路支行个贷部负责人说,现在提前还款不需要预约了,并且不收违约金。农行市南支行个贷部王经理表示,今年起农行对提前还款政策有一定变动,以往合同会标明每次提前还款收取还款金额的1%作为违约金,从今年起,规定收取还款额一个月的贷款利息作为违约金。“还款金额一个月的贷款利息相当于0.5%左右,也就是说现在提前还款的违约金只相当于原来的一半。”

  市民对提前还贷不“感冒”

  银行的种种放低姿态之举,并没有得到多少市民的“响应”。中国银行浮山所支行个贷部王经理说,尽管政策有所放松,但提前还款的客户并不多,即使有人还,还款金额也不大,“可能与我们银行贷款的客户主要是年轻人,还款能力较弱有关系。”其他多家银行的个贷部工作人员均表示,客户提前还款的意愿并不高,鼓励政策起的作用不大。

  “现在五年期住房贷款的基准利率是6.8%,七折之后利率仅为4.76%,而现在五年期定期存款利率却有 5.25%,理财产品的收益率更高。”市民马小山说,他的贷款享受七折利率优惠,手中的钱完全可以拿去投资理财,没有必要提前还款。市民刘女士则认为,现在还款容易贷款难,给了银行就拿不出来了,手中有点现金比较放心,她不会选择提前还款。

  银行有自己的“小算盘”

  银行“前倨后恭”,对提前还贷“变脸”,有其产生的政策背景和利益驱动。从去年到现在,央行已经先后十一次上调存款准备金率,大型银行的存款准备金率已经达到了21% 的历史罕见高位。眼看申请贷款的单子越积越多,利率一天天上浮,银行却无米下锅,没钱可贷,银行业务部门的负责人很着急。“现在不愁客户,愁的是资金。”岛城一家银行支行负责人吕先生说,现在行里积压了上百张单子,就等着分行下来贷款额度。“只靠分行分下来的额度,每个月前两三天就用完了,有还款的,可以补充一下,立马放出去赚钱。为了让钱产生最大的效益,我们往往是先放利率高的单子,再放利率低的单子。”

  吕经理所说的“利率高”,指的是贷款利率上浮30%以上,而“ 利率低”,也得上浮15%左右。“原来房贷七折优惠利率仅为4.76%,八五折优惠利率为5% 多一点,而利率上浮30%能达到9%,上浮15%也接近8%。现在的贷款,利率上浮15%是最起码的,有的银行上浮到50%,照样有很多企业申请。如果能把旧贷款收回来,再放出去,一来一回最少有 3个点的赚头,利润接近翻番。”吕经理说。

  理财师支招

  还或不还因人而异

  虽然减免违约金了,降低手续费了,但是提前还贷是否划算呢?银行理财师认为,这并不能一概而论,不同的人适合不同的方案。“按照目前的贷款利率来看,其实已经到了提前还款临界点。”建行青岛市分行理财师谭向荣说,银行的存量客户当中,有不少是享受七折优惠利率和八五折优惠利率的,对于这部分市民来说,利息成本还不算高,如果有好的投资渠道,没有提前还款的必要。

  谭向荣认为,由于银行额度紧张,目前从银行申请贷款的时间成本和利率成本都大大增加,市民如果在近期有买二套房或者买车等大额支出需要,则万万不可提前还款。“新贷款不仅利率会上浮,并且可能迟迟办不下来,耽误事。”

  而对于按基准利率或者上浮利率的贷款客户,如果没有好的投资渠道,提前还款是有一定必要的。“目前很少有理财产品能跑赢基准贷款利率,贷款成本较高的市民,如果手中有余钱,在不影响生活品质的情况下,可以考虑提前还款。”

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