银行出奇招“拉”存款 500万存一天利息7500元

2011年3月30日 09:02 来源:半岛都市报 选稿:实习生 夏阳

  3月25日起,央行年内第三次上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5%。算上去年,这已经是央行连续第9次提高存款准备金率了。各商业银行实实在在地感受到了压力,就当前的商业银行而言,桌面上最丰盛的一道菜还是存贷中间的息差。银根收紧,信贷额度会相应减小,到嘴的肥肉可能吃不上了。于是,为了揽储,让自己银行的存贷比合规,各银行使尽浑身解数,一幕幕乱象已经开始上演。

  3月31日是银行界的一个“考核日”,因为季度末的存货比会影响银行放贷额度。为了在季末存贷比考核时抢得先机,各银行近日使尽浑身解数拉存款。送加油卡、购物卡,甚至返现金,什么招数都可以使得出来。业内人士指出,75%的存贷比就像一条警戒线,时时在控制着银行贷款的节奏和规模,迫使银行只有通过吸纳更多的存款来释放信贷,银行揽储大战的背后是中长期贷款猛增和存款分流后的资金紧张。

  500万存一天利息7500元

  存款准备金率已调至历史最高,大型银行的存款准备金率已达20%的历史高点,中小型银行也高达18%。银根收紧,“缺钱”成为多数银行之痛。3月31日是第一季度的最后一天,这一天的存贷比决定了银行下一季度甚至全年的放贷数额。因此,在31日到来之前,各银行为了拉来存款,各尽所能,想尽了办法。

  揽储大战究竟有多激烈?记者以有一笔资金想转存为由,展开了调查。“500万元以上的客户,3月31日在我们行存款,一天的利息是千分之一点五;200万元到500万元的存款,一天的利息我们能给到千分之一;100万元左右我们只能给到万分之五到万分之八的利息。”光大银行青岛分行一位理财经理说,他们对500万元以上的大资金比较感兴趣,100万元、200万元的资金数量太小,不是他们的揽存目标。

  500万元存一天千分之一点五的利息是什么概念?记者粗略一算,利息为7500元。这个数字看上去不是很大,但如果按照年化收益率来看,则高达54.75%。这种收益不仅是一年定期存款的近20倍,同时远远超过了理财产品的收益。有业内人士透露,更大胆的商业银行甚至可以给到千分之三的日收益,年化收益率能达到100%。

  存100万送500元购物卡

  除了提高利率,还有的银行送起了购物卡。“某银行因为存款少,推出优惠措施拉存款,只要3月31日前在该银行开的账户上存上钱,除得到应得的利息外还给予存款金额万分之五的购物卡奖励!也就是说,100万元存一天就可以额外得到一张500元的购物卡。”这是近日出现在青岛一家网站上的帖子。

  随后,记者联系上了发帖者刘先生,刘先生告诉记者,他并不是银行工作人员,发帖是为了帮助他在工商银行的朋友完成任务,如果完不成任务,朋友的奖金就会受到影响。

  一家大型国有银行的揽储措施更为“给力”。“从现在起在我们银行存款到年底,除正常利息外,额外返给顾客一个点的利息,这块利息不经过账面,可以找客户经理单独结算。”这家银行的业务人员对记者说,“也就是说,一般银行存款一年定期年利率是3%,在我们家可以做到4%。”

  此外,为了稳住大客户,各大银行送起礼来毫不手软。榨汁机、空气加湿器、iphone4、3G手机等应有尽有。

  推短期理财产品,还找券商帮忙

  “揽储”毕竟游走在法律法规的边缘,一不小心就会被监管层定义为非法揽储。多家银行在揽储过程中比较小心谨慎,称提高利率或者返现属理财经理个人行为,与分行政策无关。还有一部分银行以超短期、高回报理财产品争取客源。中信银行一员工说,最近他们在推8天期和10天期的短期理财产品,年化收益率能达到5.5%,比以前的许多一年期理财产品都高。

  据了解,利用提高理财产品收益率的方式来吸纳存款成为了所有银行的撒手锏。交行、建行、光大银行等多家银行都于近期上调了部分理财产品的收益率。南京路一家银行直接打出了“高收益理财产品3月31日前销售”的大字招牌。

  “实际收益并不一定就能够达到预期收益,一些银行工作人员在销售产品时并没有告诉购买者产品的一些特性,有时可能连本金都要亏损。”某银行个人客户经理提醒,一定要了解产品,认真阅读产品说明书。

  另外,在紧迫的存款压力和季末考核的背景之下,部分银行打起了券商的“主意”。“打电话的,登门拜访的,券商的客户资源已经成为银行抓钱的一大渠道来源。”山东路一家券商副总经理说,在月末季末银行需要大量资金冲业绩的时候,银行会鼓动证券客户把趴在股票上的钱转向银行储蓄,除了给予正常的利息,还能给一部分“返点”。

  一名证券从业人员介绍,原来银行是不屑于此的。但在他们发现证券公司能帮他们拉来存款后,银行的客户经理与券商的关系更好了。“我们会把一些优质客户介绍给银行,毕竟这样能给客户带来收益,再说了,跟银行搞好关系,在我们有需要的时候银行也会帮助我们。”

  提醒

  高息揽储有风险

  据了解,监管部门对商业银行经营存款业务一直严禁出现变相提高利率引发行业内恶性竞争的揽储行为。青岛大学金融学博士张宗强说,我国实行的是统一的利率制度,由央行制定存款利率,商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限,确定存款利率,禁止银行擅自提高利率揽存。

  张宗强说,银监会早已出台相关文件,把返点、回赠等方式定性为“变相高息揽储”进行严加管制。此外,央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定。“今年以来央行多次提高存款准备金率,部分银行资金吃紧。但不计成本的高息揽储,对银行系统增加了风险,易引发市场混乱,客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞,有较大的风险。”

  监管

  银行揽储出招不断上海银监局下禁令

  上海银监局日前发布通知,在沪银行在开展存款业务时应严格执行法定存款利率,严禁擅自提高存款利率,不得向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等贵金属以变相提高存款利率,不得通过压低或者豁免代收、代付及其他业务手续费等不正当手段吸收客户存款。各行不得通过存贷挂钩等方式吸收客户存款,不得通过办卡、购买理财产品、第三方存管业务等,或者设置其他障碍。

  上海银监局要求银行,规范存款业务考核行为,建立日均存款统计制度,杜绝月末、季末、年末冲存款指标现象;不得设立存款单项考核和奖励办法,不得对非营销部门下达存款考核指标,不得把存款指标分解下达给个人,不得将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排挂钩。经济

  分析

  存准率上调银行“喊渴”

  3月18日,央行再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,根据这一要求,商业银行的3600亿元资金于25日被“回笼”。此次调整之后,大型、中小型存款类金融机构的法定存款准备金率分别达到20%和18%,创下历史新高。此外,上周央行进一步在公开市场加力,净回笼资金1030亿元。业内人士认为,2011年,央行连续三次上调存款准备金率,银行业比以前更加缺钱。

  业内人士认为,进入3月以来,随着一季度存贷比考核临近,“揽储”一事再次拉紧了各家银行的神经。“相比于国有银行,中小股份制银行对此更为疯狂,毕竟75%的存贷比是个硬杠杠。”张宗强说。

  员工收入与拉存款挂钩

  银行理财经理如此卖力拉存款,因为这关系到他们的切身收入。“银行理财经理的收入主要由三部分组成,一是基本工资,二是维护客户存款的奖金,三是新增存款的奖金。”一家股份制银行大堂经理对记者说,他们的基本工资每月为1500元,收入的大部分是由奖金构成的,如果存款拉得多,一个月可能收入过万,否则,可能一分钱奖金都拿不到。

  据了解,目前各银行都将拉存款作为绩效考评的硬指标,银行员工的收入、晋升与其揽储的情况密切挂钩。有的银行连非业务部门的后勤员工都得动用社会关系拉存款。一些银行员工为完成任务将自己的提成也主动让出来,甚至不惜“倒贴”。本版文/本报记者肖良华(署名除外)