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“前瞻的监管”:束缚手脚还是助飞更高?

2015-8-4 07:39:16

来源:新闻晨报 作者:谢 磊 选稿:方翔

原标题: 各方再议央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿) “前瞻的监管”:束缚手脚还是助飞更高?


  7月31日,央行出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),向社会公开征求意见。这是从2012年1月央行首度就《支付机构网络支付业务管理办法》面向公众征求意见以来,发布的第四版草案。
  意见稿乍一公布,其中涉及网络消费限额的条目便受到舆论的广泛关注,导致央行连夜释疑,称并非针对“剁手族”。不过,外界针对意见稿的解读与质疑并未因此而消退,不少业内人士认为,意见稿不仅仅对第三方支付机构产生很大影响,还对与支付机构合作较多的诸如互联网金融产生一定的影响。

  “意见稿”第八条解读——

  促进P2P行业健康发展

  《征求意见稿》第八条中规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着,支付机构仅能提供支付通道服务。
  P2P网贷平台搜索引擎投之家CEO黄诗樵认为,支付新规主要是面向第三方支付所做的限制,以此来限制第三方支付的沉淀资金,进而减少用户在第三方支付公司的沉淀资金,降低风险。因为这个支付主要是面向具备账户体系的第三方支付公司账户余额所做的限制,而对银行支付通道并没有限制,因而对用户消费影响不大。“只是强调了第三方支付的通道属性,限制了金融机构属性。”黄诗樵说,在意见稿中,央行强调第三方支付主要服务小额消费支付,大额支付则走银行。而对P2P行业来说,P2P本身就是消费者在网络上消费的一种途径,其中更多的是理财消费,理财消费本身具有额度大的特点,大额资金一般是通过网银通道转到平台账号,所以这样对账户余额的限制对其也没有影响。
  “总体来说新规对P2P行业没有太大影响。”黄诗樵表示,如果不作限制,第三方支付就有很大权限可以对接货币基金等各种金融市场,可以直接把用户的资金沉淀在上面,比如余额宝。一旦新规出台,这些账户里的余额最多只能有5000元,而剩下的就只能存进银行,这将对第三方支付在互联网金融领域的发展有所限制。
  “我个人也不太支持这样的新规,因为互联网金融需要竞争来创新。”黄诗樵认为,新规的出台不仅针对余额宝、微信支付这两大支付平台,同时也使一些和金融机构合作的小型第三方支付平台被断了后路。而未来第三方支付的发展空间,最大需求只能是针对日常消费的应用产品,比如打车、小额购物支付等小额支付。
  P2P业内人士聚有财副总裁简七表示,从投资人保护角度来看,意见稿排除了第三方支付托管模式,平台在资金募集时就需要直接打款到银行,银行则根据相应的监管或者托管协议,把资金发放到具体借款人的账户里,使得P2P  平台的流程至少理论上更为规范,也进一步降低了平台触碰资金的可能性。一旦意见稿正式落地,大量通过第三方支付机构做资金托管业务的 P2P 平台面临巨大挑战。

  “意见稿”初衷——

  一设开户限制,二保交易安全

  算话互联网金融信息服务(上海)有限公司创始人蒋庆军认为,央行出台意见稿的初衷是为了控制金融分析,完善监管体系,并非为了限制第三方支付的发展。
  “这个网络支付意见的立意,一是出于账户安全,对开户有了更多要求,保障其安全。”蒋庆军表示,“二是对于交易安全的规定,这是针对第三方支付的虚拟账户所提出的。”
  他以支付宝为例指出,支付宝具有海量的虚拟账户,实际上内部已经构成了一个封闭的清算体系,而这是对央行清算体系的最大冲击。“支付宝在几百家银行都开有自己的对公账户,这些账户里都有巨额资金,都是支付宝账户里的钱以支付宝公司的名义存在了银行里。”他表示,在这种情况下,网民最津津乐道的支付宝免费转账,实际上是支付宝做了内部记账,在其内部体系中并没有发生跨行清算,而对央行来说,就失去了对这些资金流动的控制。
  蒋庆军认为,对于新规的许多争议,是因为目前许多第三方支付为吸引P2P账户而采取了补贴,如不收服务费。新规的出台可能会使很多费用短暂性增加。同时,有互联网支付机构背景的民营银行,被限制了其远程开户的潜在可能性,将来开户要求将更加严格,对用户而言也更为安全。比如,可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务的综合账户,就需要面对面核验身份,或者用至少5种方式来进行交叉验证身份,其中可能涉及身份证、工作证明、社保缴费单等多份证明,这无疑提高了开户门槛。
  “央行出台新规的目的不是为了限制某个第三方支付的发展,其目的是为了控制金融风险,但客观结果是造成了第三方支付的发展限制。”蒋庆军表示,从另一个角度来看,第三方支付若是能应对得当,在短暂的阵痛之后,也有可能化弊为利。比如通过五种方式验证客户,就可以得到用户的五种信息,在未来也将获得和银行等级一样高的用户。

  第三方支付表态——

  前瞻的监管促行业健康发展

  作为国内第三方支付的代表,支付宝方面表示要“开放互信,积极探索”。支付宝称,以第三方支付为代表的互联网金融,是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。在这个基础上,第三方支付经过了十几年的发展,风险可控,日趋成熟,对服务小微企业和大众消费者,对服务实体经济促进普惠金融,起到了积极的作用。互联网金融的发展过程也是企业和监管部门透明互信,研究倾听,积极探索不断完善的过程,这一点是新生事物发展成长的必经之路,也是未来发展的坚实基础。一个健康发展的行业需要监管,不断开放进步和前瞻的监管促进了行业的健康发展。蚂蚁金服和支付宝一直秉持“稳妥创新,拥抱监管,服务实体,激活金融”的原则,为行业健康发展,为“大众创业、万众创新”和普惠金融提供更多更好的价值。
  腾讯集团互联网金融公关中心也表示,腾讯的相关业务团队正在对央行关于《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 征求意见稿进行研究,腾讯的财付通、微信支付、QQ钱包团队一直在为用户提供便利、安全的支付服务,并在监管部门的指导和监督之下积极探索和创新,持续为用户创造着新价值。近期,腾讯的相关业务团队会和央行保持紧密沟通,会本着一直以来的“为用户着想”的价值观,提出一些建设性的意见,和央行以及其他支付机构一起,为正式的管理办法建言献策,努力创新、提高便利,共同促进支付行业发展。

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“前瞻的监管”:束缚手脚还是助飞更高?

2015年8月4日 07:39 来源:新闻晨报

原标题: 各方再议央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿) “前瞻的监管”:束缚手脚还是助飞更高?


  7月31日,央行出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),向社会公开征求意见。这是从2012年1月央行首度就《支付机构网络支付业务管理办法》面向公众征求意见以来,发布的第四版草案。
  意见稿乍一公布,其中涉及网络消费限额的条目便受到舆论的广泛关注,导致央行连夜释疑,称并非针对“剁手族”。不过,外界针对意见稿的解读与质疑并未因此而消退,不少业内人士认为,意见稿不仅仅对第三方支付机构产生很大影响,还对与支付机构合作较多的诸如互联网金融产生一定的影响。

  “意见稿”第八条解读——

  促进P2P行业健康发展

  《征求意见稿》第八条中规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着,支付机构仅能提供支付通道服务。
  P2P网贷平台搜索引擎投之家CEO黄诗樵认为,支付新规主要是面向第三方支付所做的限制,以此来限制第三方支付的沉淀资金,进而减少用户在第三方支付公司的沉淀资金,降低风险。因为这个支付主要是面向具备账户体系的第三方支付公司账户余额所做的限制,而对银行支付通道并没有限制,因而对用户消费影响不大。“只是强调了第三方支付的通道属性,限制了金融机构属性。”黄诗樵说,在意见稿中,央行强调第三方支付主要服务小额消费支付,大额支付则走银行。而对P2P行业来说,P2P本身就是消费者在网络上消费的一种途径,其中更多的是理财消费,理财消费本身具有额度大的特点,大额资金一般是通过网银通道转到平台账号,所以这样对账户余额的限制对其也没有影响。
  “总体来说新规对P2P行业没有太大影响。”黄诗樵表示,如果不作限制,第三方支付就有很大权限可以对接货币基金等各种金融市场,可以直接把用户的资金沉淀在上面,比如余额宝。一旦新规出台,这些账户里的余额最多只能有5000元,而剩下的就只能存进银行,这将对第三方支付在互联网金融领域的发展有所限制。
  “我个人也不太支持这样的新规,因为互联网金融需要竞争来创新。”黄诗樵认为,新规的出台不仅针对余额宝、微信支付这两大支付平台,同时也使一些和金融机构合作的小型第三方支付平台被断了后路。而未来第三方支付的发展空间,最大需求只能是针对日常消费的应用产品,比如打车、小额购物支付等小额支付。
  P2P业内人士聚有财副总裁简七表示,从投资人保护角度来看,意见稿排除了第三方支付托管模式,平台在资金募集时就需要直接打款到银行,银行则根据相应的监管或者托管协议,把资金发放到具体借款人的账户里,使得P2P  平台的流程至少理论上更为规范,也进一步降低了平台触碰资金的可能性。一旦意见稿正式落地,大量通过第三方支付机构做资金托管业务的 P2P 平台面临巨大挑战。

  “意见稿”初衷——

  一设开户限制,二保交易安全

  算话互联网金融信息服务(上海)有限公司创始人蒋庆军认为,央行出台意见稿的初衷是为了控制金融分析,完善监管体系,并非为了限制第三方支付的发展。
  “这个网络支付意见的立意,一是出于账户安全,对开户有了更多要求,保障其安全。”蒋庆军表示,“二是对于交易安全的规定,这是针对第三方支付的虚拟账户所提出的。”
  他以支付宝为例指出,支付宝具有海量的虚拟账户,实际上内部已经构成了一个封闭的清算体系,而这是对央行清算体系的最大冲击。“支付宝在几百家银行都开有自己的对公账户,这些账户里都有巨额资金,都是支付宝账户里的钱以支付宝公司的名义存在了银行里。”他表示,在这种情况下,网民最津津乐道的支付宝免费转账,实际上是支付宝做了内部记账,在其内部体系中并没有发生跨行清算,而对央行来说,就失去了对这些资金流动的控制。
  蒋庆军认为,对于新规的许多争议,是因为目前许多第三方支付为吸引P2P账户而采取了补贴,如不收服务费。新规的出台可能会使很多费用短暂性增加。同时,有互联网支付机构背景的民营银行,被限制了其远程开户的潜在可能性,将来开户要求将更加严格,对用户而言也更为安全。比如,可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务的综合账户,就需要面对面核验身份,或者用至少5种方式来进行交叉验证身份,其中可能涉及身份证、工作证明、社保缴费单等多份证明,这无疑提高了开户门槛。
  “央行出台新规的目的不是为了限制某个第三方支付的发展,其目的是为了控制金融风险,但客观结果是造成了第三方支付的发展限制。”蒋庆军表示,从另一个角度来看,第三方支付若是能应对得当,在短暂的阵痛之后,也有可能化弊为利。比如通过五种方式验证客户,就可以得到用户的五种信息,在未来也将获得和银行等级一样高的用户。

  第三方支付表态——

  前瞻的监管促行业健康发展

  作为国内第三方支付的代表,支付宝方面表示要“开放互信,积极探索”。支付宝称,以第三方支付为代表的互联网金融,是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。在这个基础上,第三方支付经过了十几年的发展,风险可控,日趋成熟,对服务小微企业和大众消费者,对服务实体经济促进普惠金融,起到了积极的作用。互联网金融的发展过程也是企业和监管部门透明互信,研究倾听,积极探索不断完善的过程,这一点是新生事物发展成长的必经之路,也是未来发展的坚实基础。一个健康发展的行业需要监管,不断开放进步和前瞻的监管促进了行业的健康发展。蚂蚁金服和支付宝一直秉持“稳妥创新,拥抱监管,服务实体,激活金融”的原则,为行业健康发展,为“大众创业、万众创新”和普惠金融提供更多更好的价值。
  腾讯集团互联网金融公关中心也表示,腾讯的相关业务团队正在对央行关于《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 征求意见稿进行研究,腾讯的财付通、微信支付、QQ钱包团队一直在为用户提供便利、安全的支付服务,并在监管部门的指导和监督之下积极探索和创新,持续为用户创造着新价值。近期,腾讯的相关业务团队会和央行保持紧密沟通,会本着一直以来的“为用户着想”的价值观,提出一些建设性的意见,和央行以及其他支付机构一起,为正式的管理办法建言献策,努力创新、提高便利,共同促进支付行业发展。