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偏低收入白领不妨稳健投资 主买混合型基金

2010年5月13日 10:14

来源:广州日报  作者:井楠 选稿:方翔

  案例:

  林先生,28岁,刚刚结婚。他本人是某大型企业的一名会计,年薪4.5万元,另外每年大约有7000元的公积金。太太27岁,是某百货公司的经理,年薪5万元,有社会与医疗保险。目前两人还是无房无车一族。两人共有银行存款11万元,基金14万元。两人希望先买房买车后再生孩子,请问该如何理财才能实现?

  理财分析:

  根据广州目前的消费水准,买房买车生子三个目标的消费额如下:

  建议购买100平方米上下的住宅,可选择近郊附近10000元/平方米的住宅,总价100万元,首付30万~40万元。

  选择总价在10万元上下、供车费用在2.5万元上下的经济型轿车;生育孩子本身将花费1.5万元,之后养育孩子的最低费用为1.5万~2万元每年。

  理财策略

  目前阶段以稳健投资为主,原有资金可投资于混合型与债券型(或者保本型)相搭配的基金产品组合,预期年化收益率6%左右。

  11万元银行存款改投资于银行理财产品。目前1年期信贷类理财产品的收益率平均都能达到4%左右,明显高于一年期的银行定期存款,可以增加家庭理财收入,预期年化收益率4%左右。

  年度结余投资

  年度结余投资建议仍采取基金定投的方法。将月支出额控制在3000元/月左右。则林先生家庭的年度结余约4.5+5-3000×12=5.9(万元),建议全部采取基金定投的形式投资。

  具体运行:

  可在第三年实现买房目标:

  根据现行贷款政策,林先生要买100万元左右的房子,首付一般三成,加上办理手续与买家具的费用,一般要花费40万元,假设林先生使用公积金贷款,利率3.87%,20年还清,月供约3600元,一年下来还房贷支出约4.32万元。

  林先生需要40万元来支付买房的首期款,在2012年底,林先生的流动资产与年度节余合计为27.63+18.78+0.7×3=48.51(万元)>40万元,已经足够支付首期款,则林先生在第三年底可实现买房梦想。

  可在第四年实现买车目标:

  建议购买10万元以下的经济型轿车。支付房产首期后,林先生的流动资产剩余8.51万元。则又过1年,到2013年底,可积累到8.51×(1+5.12%)+5.9+0.7-4.32=11.23万元>10(万元),已经足够买车。买车后2013年林先生家庭年度节余为11.23-10=1.23万元,则林先生可在第四年实现买车目标。经济型轿车每年需要花费2.5万元供车。而剩余的1.23万元,够支付生育孩子的花费。

  生育子女的两种选择

  不过,从2014年开始,林先生家的年度结余比较固定,为9.5万元的收入加上0.7万元的公积金,减去36000元的生活费用与2.5万元的养车费用、4.32万元的供房费用,合计为3800元。余额不多,证明理财处在收支平衡的临界点。在此情况下,再想养育小朋友,谈何容易?专家建议用以下办法解决。

  不要购买轿车,汽车并非生活必需品,且每年要消费掉2.5万元的养车费。建议2012年~2013年,购买房子之后,就实施生育计划,生孩子前后大约花费1.5万元,则家庭剩余流动资产为8.51-1.5=7(万元),使得今后的理财游刃有余。考虑到林先生夫妻的年龄,认为第二种方法比较好。( 记者井楠 咨询专家 民生银行 杨盛学、简岑)