退保损失巧化解寿险第一年退保最不划算--东方财经-东方网

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退保损失巧化解寿险第一年退保最不划算

2008年5月4日14:20

来源:中国新闻网选稿:吴月霞

　　东方网5月4日消息：虽然现在多数保险公司不会有想退也退不掉的保险，但退保一般情况下的损失很大，不过一旦出现急需现金周转、无力续交保费，还是可能退保？今天我们一起学习几招，最大程度地减轻退保损失。
　　
　　俗话说：投保容易退保难。虽然现在多数保险公司不会有想退也退不掉的保险，但是投保人还是会有一定经济损失。记者从保险公司了解到，目前退保的人群中，7成以上都是由于个人经济原因而

退保。那么，一旦出现急需现金周转、无力续交保费，不退保怎么办？学会应对退保的几个招数或许可以最大程度地减轻退保损失。
　　
　　寿险第一年退保最不划算
　　
　　如果购买一款寿险，年缴保费4000元，一年之后退保，可能连一分钱也拿不回。一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”，在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用，超过这个时间，保险公司就认为客户已正式认可保单。保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额叫做现金价值。
　　
　　现金价值一般与保费存在较大差异，这是因为在保单背后，保险公司要承受各种管理成本。一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
　　
　　寿险退保第一招减额缴清
　　
　　刘女士购买了一款寿险产品，年缴6000元，5年后，刘女士因经济周转不开想要退保。对于此类情况，专家建议，可以减额缴清，这就是指根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。比如刘女士共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值作为趸缴保费，均分到20年，得出一个新保额，即完成了减额缴清。
　　
　　记者了解到，作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约。
　　
　　寿险退保第二招降低额度
　　
　　如果退保是出于目前的经济实力达不到，完全可以降低保障额度，比如从40万降低到20万，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。上述刘女士可以从年缴6000元保费降低到3000元，则相对应的保险金额也降低。相对于全额退保，降低保额受到的直接经济损失较小，保单可以继续生效。
　　
　　寿险退保第三招暂时失效
　　
　　如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久以后就能好转，则无须办理上述手续。通常如果投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要两年内，投保人将欠缴的保费及利息补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效的时候还要经过保险公司的重新审核，如果投保人身体状况发生了变化，则保单也会受到一些约束。
　　
　　车险出事获赔车辆不能退保
　　
　　退保的车辆都必须符合下述条件：1、车辆的保险单必须在有效期内；2、在保险单有效期内，该车辆没有向保险公司报案或索赔过可退保，从保险公司得到过赔偿的车辆不能退保；仅向保险公司报案而未得到赔偿的车辆也不能退保。退保时要向保险公司递交退保申请书，说明退保的原因和从什么时间开始退保，签上字或盖上公章，把它交给保险公司的业务管理部门。保险公司业务管理部门对退保申请进行审核后，出具退保批单，批单上注明退保时间及应退保费金额，同时收回汽车保险单。然后退保人持退保批单和身份证，到保险公司的财务部门领取应退给的保险费。
　　
　　保险公司计算应退保费是用投保时实缴的保险费金额，减去保险已生效的时间内保险公司应收取的保费，剩下的余额就是应退给您的保险费。计算公式如下：退保险费＝实缴保险费-应收取保险费。退保的关键在于应收取保险费的计算。一般按月计算，保险每生效一个月，收10%的保险费，不足一个月的按一个月计算。