投资和理财有本质的区别，投资是希望钱生钱，投入的钱在未来能带来较可观的盈利；理财则是随着时间的推移，将家中的资金安全地放置到未来某个时段，届时能保证家人平安快乐地生活。

　　笔者亲眼所见上个世纪90年代初拥有100万元资产的“大户”，把钱都去买股票，结果没几年便亏得所剩无几；而笔者的另一位朋友那时月收入上万元，家中储蓄超过100万元，都放在银行里，一直到退休也就两

百多万元资产，这时他发现要给儿子买地段好一点的房子都困难了。上述两个例子告诉我们，聪明的妈妈应该未雨绸缪，将家中资金放到多个“篮子”里打理。

　　首先，不妨将20%的资金作为“铺底”，用来购买长期债券，现在20年期国债有4.2%左右的收益率，尽管收益率不高，但这部分投资是短期内不使用的闲钱，为将来无法预料的家事做准备。

　　确认了这部分资金之后，再取出50%的资金购买安全性的理财产品。现阶段也只有申购新股并且第一时间内抛售，是这一阶段较为稳健的无风险品种。以后若转债跌到面值附近，则可在详细阅读转股赎回等条款之后购买转债。笔者建议没有股票账户的妈妈们都去开一个，交易所国债的收益比柜台高，封闭式基金收益比开放式高，这些都需要股票账户购买，而转债就更需要了。

　　此外，20%的资金可以用来投资高风险产品，有两种做法。如果不想在股票市场上花过多时间，则“定投”的方法比较管用。“定投”就是定期定额投资，它的关键是坚持，千万不能因市场上涨或下跌就改变主意；另外，千万不能投资单一个股，投资品应该能代表整个市场的走向。现在沪深300指数的LOF或ETF还没有推出（购买ETF等产品所需的成本较低），不过，购买一股沪市180ETF和深市100ETF就相当于拥有了两股沪深300ETF。第二种方法是自己选股，只要你够勤奋够努力并够执着，相信会得到很好的回报。不过在最初的时候，最好能模拟操作几次，成功后，再将投入的本金逐步增加到总资产的20%。

　　最后，再拿出10%左右资金购买保险。当然，笔者认为没必要购买具有分红性质的保险，只需要购买保障性质的产品。在上有老、下有小的情况下，为家庭赚钱主力投一份保险是比较合适的。