何种保险可以应对通货膨胀

　　有人预计20年后1000元购买力相当于现在的500元，随着物价的上涨，保险产品的价值也降低了。对此，中国人寿保险（集团）公司副总裁缪建民分析称，由于现在实行的是纸币，在纸币本位下通货膨胀是不可避免的现象，只有在金本位之下才能根本上杜绝通货膨胀，美国1971年取消金本位制后，美元现在的购买力不到当年的5%，所以通货膨胀是一个必然的现象。因为有通货膨胀就需要理财，使你的财富保值增值，如果增值的速度能够战胜通货膨胀，才使你的实际财富水平赶上或者使实际财富水平不断提高。

　　清华大学经济管理学院教授、博士生导师陈秉正举例称，比如说投连险，保单现金价值是可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很多部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以相当程度抵御通货膨胀。

　　又如，万能险也在一定程度上可以减少通货膨胀给保单现金价值带来的缩水。另外，比如养老年金产品，如果担心长期以往价值缩水、贬值，担心退休后钱不值钱了，你可以选择一些给付保险金递增的养老保险。比如每年5%递增，今年一个月给你1000块钱，递增后第二年每个月可以给你1050块钱，这样就能够保证保单现金价值是递增的。如果通货膨胀率不断往上走，你每年的保险金也是不断增加的。

　　如何比较不同公司的保险产品

　　普通百姓购买金融产品总希望进行一些比较，尤其是保险产品，由于没有统一的标准，缺乏专业知识仅仅依靠自身能力往往很难进行有效的比较分析。对此，陈秉正解释称，不同公司不同保险产品的比较要有一个前提，即保险产品的基本功能是相同的，基本的保障功能、提供的有关服务都是基本相同，才具有可比性。

　　他解释说，现在各个保险公司提供的产品的差异性还是比较大的，特别是一些小的差异比较多，仔细看各个公司卖的保单的条款，多多少少都会有一些差异，要完全进行比较，还是比较困难的。因为里面的功能不完全相同，你就不好去比较，尤其是价格。

　　目前也有一些险种，功能比较单一，比较简单，可以比较清楚。比如，车险是可以比的，因为交强险的条款是基本一样的，机动车保险的条款也差不多，只是各个公司服务有差异，因此就可以进行比较。

　　但是，一些人身险则很难进行比较，比如一个公司保25种疾病，另一个公司保15种疾病，还有一个公司的意外伤害还加了很多的功能，这时候就不太好比较。所以要综合地看，保险公司的偿付能力、信誉等多方面分析。陈秉正补充说，我国监管部门对保险公司制定产品价格是有严格的规定，而且保险公司都有精算师，他们都会按照规定确定产品的价格。另一方面，保险公司的定价不是市场定价，它没有二级市场，主要根据保单成本定价。

　　保险理财投连险风险最高

　　虽然投资连结保险是比较好的抵御通胀理财产品，但是其蕴藏的风险也是最高的。陈秉正分析说，如果从风险程度来看，他个人认为投连险是最高的。

　　他分析指出，因为投保人买了这个产品之后，今后这个保单的现金价值和投资账户中的应用是联系在一起的。现金价值会随着保险公司资金运用出现一定的波动。这个风险是相对更高一些。此外，他个人认为，风险次高的是属于万能险。因为万能险是利率敏感性产品，它是与保险公司资金运用的绩效联系在一起的，所以这也会造成波动。而分红险相对来说，更加按照保险合同，包括保单的现金价值也要按照保险合同的承诺兑现，不会随着当时的利率波动发生变化。

　　缪建民分析认为，金融产品风险特征是不一样的，传统产品的保障风险相对比较低，所以对于风险比较低的人，这样的产品是比较合适的。但如果风险偏好更高一点的消费者，则可以购买具有理财功能的产品，比如说分红险、万能险、投连险，这三个险种。

　　他解释指出，万能险、投连险的理财功能更多一些。因为这些产品的资产配置的结构是不一样的。投连险配100%的资产，万能险可以配80%的资产，不同的配置，决定了结果的不一样，而且他们提供的保障程度和保值增值的能力也是不一样的。所以，不同的产品适合于不同风险偏好的消费者。

　　保险理财收益不敌基金但稳健

　　随着我国保险产品设计的不断完善不断成熟，多样化保险品种的不断丰富，专家建议，不妨把部分保险产品当成类似于银行储蓄来看待，作为一种稳健的长期投资产品。

　　中国保险监督管理委员会政策研究室主任、经济学博士周道许尤其强调保险产品的稳定性，以及和基金、股票等的明显区别。他分析称，保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后，有望取得一定的赔偿，并获得大于支付的保险费。第二，保险本身附带的理财功能，近年来保险产品还设计出很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。

　　在海外，国外老百姓的保险意识，以及通过保险进行理财的意识，非常高、非常强，保险往往是伴随他们一生，从小孩一出生，一直到老年，一生都离不开保险。陈秉正介绍说，前几年，他在美国工作学习，对美国的保险情况做了一些了解。平均来看，每一个美国人，大约有两张以上的保单。在他们每年的可支配收入当中，相当一部分拿出来，比如税后收入的10-15%，用来买各种各样的保险。

　　据介绍，海外居民进行资产配置选择金融品种时，很少选择银行储蓄，国外很多老百姓的银行储蓄很少，更多是通过保险的方式获得保障，在获得保障的同时也在进行储蓄。

　　●操作建议

　　不同年龄的人应选择不同的保险产品

　　虽然每个人的保险需求不同，需要的具体产品保障也不同，但是居民在选择保险产品时都有一个共同点，即不同年龄应选择不同的保险产品。

　　中国人寿保险（集团）公司副总裁缪建民建议表示，不同年龄段的人，投资理财需求是不一样的。总的来讲，从人生的角度来划分，可以分几个阶段，年纪轻的，可以从全球视野来看，资产配置可以承担风险更大一点。所以，年轻人不妨买股票、股票型基金、因为年轻有本钱，可以多承担一些风险。但是随着年龄的不断增加，投资固定收益产品的比例需要不断提高。一般到60岁以后，你不能都买股票型的产品，或者说跟股票相关的产品应该少一点，而保障型的、固定收益类的投资产品应该多一些。

　　陈秉正也同意上述观点，他认为，每一个人或者每一个家庭，在不同时期的保险需求，都是不一样的。他举例分析说，在了解保险需求的前提下，个人才能根据收入的情况看他适合买什么样的产品。一般来说，年纪比较轻的时候，比较适合买一些保障性的保险产品，比如为家庭经济来源的主要提供者本人购买。这时并不太适合买养老性的保险产品、投资性的保险产品。因为这时候人比较年轻，家庭各方面的收入也不是特别高，各种开支又非常多，小孩子需要教育、需要抚养，还需要贷款买房，也不可能拿太多的钱来买保险，买投连险又需要比较多的投入，所以年轻人，一般不太适合买这种险。

　　但是，人到四五十岁的时候，家庭有一定的基础，收入比较稳健、也比较高了，孩子也长大了，大学毕业了，家庭教育负担比较低，这时候就可以为自己的养老考虑.。四十多岁左右，可以买一些投资性稍强的保险产品。因为投连险的保障现金价值可以随着经济社会的发展，不断保值增值，可以抵御通货膨胀，可以在长期的经济发展中享受一定的好处。

　　同时他还建议，中年人最适合给自己买一个到退休时的定期寿险，可以保证退休前别出大事，别到退休的时候没钱了。此外，他也可以买一个万能险，可以调整保费、保额，钱多的时候可以多交，钱少的时候少交一点，还可以不交，保额需要的时候往上提一提，不需要的时候往下压一压，到了退休的时候把当时已经积累起的现金价值转成养老保险，然后细水长流地把它取回来。