咨询专家：中国民生银行广州分行杨盛学、邓太阳

　　案例

　　华先生29岁，现在某外资企业当市场部经理，年薪12万元。太太26岁，在某报社当记者，年薪10万元。由于两人工作都很繁忙，平时很少在一起吃饭，乃至每月花在伙食上的费用平均每人就要2000元。华太太喜欢逛街,每年花在服饰上的钱就要三四万元。两人又喜欢旅游,每年旅游花费一两万元也是常事；前年买了一辆车需要

“烧油”，总感觉赚钱不少，但不太够花。

　　华先生本人有收藏爱好，但由于消费混乱，常常感到实现爱好捉襟见肘。

　　此外,家庭的主要消费还有：每月额外交通费用500元，美容费用每月500元,电话费用每月800元，其他的各类费用每年还要多花10000元。

　　两人现在供一套95平方米的住宅，还差6年供完，月供4000元。家庭银行存款10万元，基金19万元。

　　请问理财专家，对于华先生这样工作繁忙的白领两口之家，有什么切实可行的措施能帮助他们少花点钱？还需要增加一些什么样的消费？

　　家庭消费分析

　　1.华先生的家庭年收入22万元，在大城市里处于较高水平，是一个典型的两口白领之家。

　　2.按照华先生的家庭消费资料，其消费支出可分为硬性消费（指生活必需的消费）与软性消费（指进一步提高生活质量、暂时非必需的消费）两个部分。

　　3.从表一中可以看出，两类消费额高达20.76万元，在家庭年收入中占有比例为94%，对于正处于家庭和事业的形成期的家庭来说，这一比率表现过高，必须要科学、合理地安排家庭建设支出，以期增加日常积累。

　　家庭支出建议

　　针对华先生家庭的情况，可建立家庭消费账。建议每月制订家庭开支计划，养成记账的好习惯。记账可以使用EXCEL表或专业理财软件，还可自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等，对每一笔账都心中有数，有助于找到过度消费的原因，并“对症下药”，做到“用之有度”。科学“节流”的措施如下：

　　1.尽量减少不必要的消费。

　　建议合理安排好每天的出发时间，减少出租车和单独驾车外出的机会，减少汽油消耗和出租车消费。偶尔的出行可选择地铁、公车等公共交通工具，会使额外的交通费用由每月500元降低到300元。

　　提前做好旅游计划，将支出减少到8000元，选择淡季出游或自助游，既保证每年旅游次数，旅游的质量也会提高。

　　美容美发则可以选择一家自身满意、质量可信的美容机构，办理会员卡，可享受至少八折的优惠，从而将该项消费降低至4800元左右。

　　至于其他的各类费用每年也应尽可能控制在5000元左右；华先生的收藏要有针对性，收藏面不宜广，将有限资金循序渐进地投入，才能做到既保值增值又能享受收藏的乐趣。

　　2.硬性消费进一步节约。

　　伙食开支方面，早餐在家吃，减少晚上在外面用餐的次数，伙食费由每月4000元降至3000元应当没问题。

　　电话费用支出方面，建议打包套餐，每人每月约300元就能满足通话的消费需求，这样每月能节约200元的话费支出。

　　衣服的购置也有很大的弹性空间，华太太要学习衣服的合理搭配，提高靓衫的使用率，等候打折季节，减少购买衣服的量，将该部分费用控制在每年15000元。

　　3.增加保障型保险消费。

　　华先生是外企员工，收入高，保障低，太太当记者，也存在较高发生意外的因素，因此，夫妇俩应考虑保险规划，以增强抵抗风险的能力。

　　建议重点配置寿险、重疾险等保障型险种，费率较低，但保额较大。缴纳保费预算在4000~5000元应可满足两人的保障需求；也可考虑同时保障个人意外伤害及家庭财产的卡式产品，保费只需每年支付100~500元不等，但保障全面。

　　经过以上调整以后，可将该家庭年消费额降低到162600元，每年最多可节约4万多元。同时，增加了保险规划建议，更好地保障了家庭的未来。