张先生，去年年底，向银行贷了50万元购房贷款，期限20年，今年频繁加息，他想请问专家，现在如此高的贷款利息率，如果提前还款合适吗？

　　指导专家：中国民生银行北京消费信贷中心主任刘红

　　自2007年7月21日起，央行再次上调金融机构人民币存贷款基准利率。以张先生的50万元贷款20年还清为例：5月19日加息后，年利率为7.2%，住房商业贷款可以享受8.5折的

优惠，住房贷款优惠年利率为6.12%，每月实际还款3616.86元；7月21日加息后，年利率为7.38%，实际享受的优惠年利率为6.273%，每月实际还款3661.35元，每个月的月供增加了不到45元钱。那加息后是否需要提前还贷呢？

　　专家指出，加息后咨询提前还贷的客户比平日有所增加，民生银行按揭“无障碍提前还款”，没有任何限制，不收取任何违约金，帮助贷款者轻松还贷。银行认为并不是所有人都适合提前还贷。

　　1.如果是在7月21日前放贷且基准利率为按年进行调整的客户，不必急着提前还款，因为自次年一月一日起才开始适用新利率。

　　2.一些贷款年限所剩不多的客户，目前每月还款额中主要是本金，所剩利息很少，提前还贷意义不大。

　　3.对于三年内有可能对资金有较大需求的客户，不适宜提前还贷。从融资成本的角度来看，住房按揭贷款最低可以享受基准利率下浮85%，是现行所有贷款品种中利率最低的，如果提前还了房贷后又急需用钱，融资成本将相对房贷较高。

　　4.对于有其他投资渠道且投资回报率大于银行贷款利率的善于理财的客户，也不适宜提前还贷。