存款留足3至12个月备用金

　　尽管今年以来已连续提高了两次人民币一年期以上（含）的存款利率，但目前一年期名义利率3.06%，税后利率仅为2.448%，根据5月份CPI增幅达到3.4%，实际利率为负利率。

　　为此，招商银行理财专家不建议客户把全部的钱放在银行，表示银行存款的用途以备用金为主，存款量视客户自己的职业稳定“因人而异”，一般为3个月至1年的支出。其它的闲置资金则另外寻找投资渠道。

　　理财产品债券型产品宜短不宜长

　　目前银行推出的理财产品，投资方向主要有三种：打新股、投资境外资本市场和投资债券。理财专家表示，债券型产品与利率息息相关，考虑到升息预期强烈，因此近阶段如要涉足购买该类型的银行理财产品，期限越短越好，最好控制在半年以内。

　　比较而言，打新股产品和投资境外资本市场产品的投资期限一般较长，且受到利率影响较小，但与股票、基金等证券市场起伏密切相关，如果资本市场出现系统性风险，这些挂钩的银行产品收益也将明显降低。

　　对于债券型理财产品，最大的特点就是本金保障，收益稳定，但是债券型产品与利率息息相关。理财专家表示，选择半年期以内的债券型产品，既能获得比同期储蓄存款高得多的收益率，投资者又能快速的应对政策变化做出反应。

　　房贷及时还款最实惠

　　不断增长的贷款利率给房贷群体带来不小的还贷压力，对此，招商银行理财专家建议，除了及时还款之外，使用固定利率房贷产品规避利率风险也是较为实惠的办法。

　　固定利率房贷，是客户和银行约定固定的金额归还贷款，每月还款额不随利率变化而变化，如果遇有加息，客户仍可按约定的贷款利率还款。一般而言，固定贷款利率会高于现行利率，但低于调息后的贷款利率，这样一来，一旦调息，客户就可以在还款时享有一定的收益。

　　如果房贷客户手中有富余资金，贷款人则可以根据自身资金情况灵活贷款或提前还款，因为贷款时间越短，客户还款金额就越少。

　　外汇尽量减少持有美元

　　人民币兑美元中间价不断创出新高，长期来看人民币还将继续升值。理财专家认为，若市民持有美元等外币资金，近期又没有明确的使用目的和投资渠道，建议结汇以规避人民币汇率风险。

　　对于需持有外币资产的市民来说，则可以选择加元、澳元等近期升值较强势的高息货币持有。