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百姓购买理财产品先问五大问题


2007年3月16日14:07
来源:中国金融网 选稿:王飞
  年初是人们手头资金较充裕的时候,各类金融机构都盯紧了这一商机,密集地发售各种理财产品。然而,对于购买理财产品的普通用户来说,很多人没耐心仔细阅读密密麻麻的产品说明书,而是习惯于听客户经理介绍,这样容易忽视一些关键的细节问题。如果你实在对看文字说明感到“头大”,那么用几个关键问题问清楚一些“要害”所在,也是一个不错的办法。

  一问:这个产品是保本的吗?预期收
益是固定的吗?

  目前,银行理财产品、信托、保险基本是承诺保本的,当然条件是要持有到期,而基金则不承诺保本。

  银行理财产品基本分为保证收益型(固定收益型)和非保证收益型(浮动收益型)两大类。目前的信托基本预期收益是固定的,投资型保险一般有保底利率,但分红不固定,基金收益则是波动的。

  专家建议:普通家庭第一次尝试除储蓄外的理财产品或者投资风格保守型的理财产品,可以考虑首选预期收益固定的品种。

  二问:产品收益跟什么挂钩?预期收益是通过什么手段实现的?

  以银行理财产品为例,它们的收益很多是与特定的指标挂钩的,既有挂钩国际金融市场的((如欧元兑美元汇率、LIBOR、国际金价、国外股票指数),也有挂钩国内金融市场的(如国内股票、信托、企业信用),只有挂钩对象达到预先设定的范围,预期收益率才能实现。

  专家建议:选理财产品不要只根据收益率,不要轻易涉足你完全陌生的投资领域。例如,你在对外汇市场一无所知的情况下,就随意投资挂钩6个月LIBOR的理财产品,那么收益就很难计算。

  三问:投资期限是多长时间?

    理财产品期限品种多样,一个月至五年的都有,所以在决定投资前一定要想好自己这笔钱最少有多长时间不会动用。如果为了图更高收益而选择期限太长的理财产品,万一需要用钱时很可能得不偿失。

  专家建议:在可能会加息的情况下,适合选择期限较短的理财产品,反之在降息周期选择期限较长的理财产品。对一些挂钩某指标的理财产品,如果对某段时间内的走势有一定把握,则选择相应期限的产品更为稳妥。

  四问:万一中途要用钱能提前支取吗?有什么办法能解决吗?

  计划没有变化快,对于银行理财产品、信托、保险来说,万一还没到投资期结束,家庭就急需用钱,想提前取出来可没有存款那么方便。因此,根据自己的情况问一下这个产品是否可质押、可提前终止、可开立存款证明等,做到心中有数,有备无患。

  专家建议:可质押、可提前终止等因素,并不是决定一个理财产品好坏的根本标准。理财产品没有最好的,只有最适合自己的。

  五问:产品的风险等级是多少?

  为了便于客户识别,目前不少银行都为自家产品贴上了风险系数的标签,如用“绿、黄、橙、红、黑”或“一颗星、两颗星……五颗星”来依次标注从低到高的风险等级。

  专家建议:您也可以依此类推,为其他产品标上风险标签,便于自己选择。例如偏股型基金大概是四颗星,纯债券型基金大概是一颗星或两颗星。

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  理财产品特点更鲜明

  与往年相比,今年的理财产品种类更多、特点更鲜明,也有不少的创新品种。

  在银行理财产品方面,已突破往年固定收益型产品占主导的局面,预期收益更高、挂钩对象更多样的浮动收益型理财产品已成为许多人的首选,再加上股市上涨的“东风”,多家银行创新推出的“打新股”理财产品也颇为引人注目,有的“打新股”理财产品已为投资者挣得了不菲的收益。

  在信托方面,业内人士反映,近来信托发行呈现出募集期短、单笔认购金额高、新增客户多、客户年龄层降低等特点。

  在保险方面,分红型两全保险依然是投资型保险的主流,不过今年一些保险公司也针对市场需求进行了创新,比如采取“即缴即返”等形式提高了产品流动性。

  在基金方面,新基金的发行和老基金的持续营销比翼齐飞,大比例分红、申购费打折已成为很多基金公司和基金代销机构惯用的促销手法。

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