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中等收入家庭应该提高金融资产比重


2007年1月20日13:11

  理财顾问民生银行涌金支行理财师 杨敏

  理财格言君子爱财,取之有道,理之有方。

  理财案例

  我老公年收入10万元左右,我年收入3.5万元,另外每年公积金4万元,目前存款2万元,每月还房子商业按揭款3000元,生活费1000元(与父母住一起,每月支付),每月其他支付1500元(汽车使用1000元,其他开支约500元),女儿刚4个月,今年还需在年底还父母4万元购车款,春节向双方父母送礼6000元,每年其他开支(如结婚喝酒之类)2万元左右。请问理财师:像我这样的家庭如何理财才能达到最好效果的收益?

  家庭财务分析

  1.从该女士家庭的收支状况来看,家庭年收入17.5万,已跨入了中产阶层;今年家庭年支出13.2万,年结余4.3万,结余比率达25%。

  2.家庭财务结构欠合理:⑴目前家庭流动资产较少,房产35.71万(按首付3成计算房产总价)占据了总资产37.71万的95%,却不产生任何收益,抗风险能力较弱;⑵从现有资产安排来看,没有投资金融资产;⑶家庭风险保障力度不足;⑷家庭收入来源单一,无工作外收入。

  因此,今后家庭的理财活动应以围绕注重积累、提高金融资产比重和投资收益这一中心来开展。

  理财建议

  1.改善家庭财务结构:建议将两套按揭住房中总价较高的一套做加按揭,用以提前偿还另一套住房贷款进而逢高沽出套现,将获得的丰富现金流投资于收益较高的金融资产。如将月供2000元、17万按13年的住房增值部分(按市场价暂估增值8万左右不成问题)做加按揭业务,则增加月供740元左右,合计每月按揭房款2740元左右。

  2.筹划子女教育金:女儿刚四个月,让其接受最好的教育是该女士家庭将来最大的希望,且随之成长,此部分费用可能会增加较多,因此教育金规划十分必要。建议该女士从每月收入的结余中首选基金定期定额投资方式,每月至少规划出1000元、年储蓄不少于12000元选择合适的基金定投,中途可赎回,兼具流动性和收益性,品种上宜选择业绩稳定的明星基金公司产品。

  3.家庭应急资金的安排:用月固定支出3-6倍继续以银行活期存款或货币市场基金的形式作为家庭应急资金安排;另外可办理一张银行信用卡,利用适当的信用额度也可作应急金的补充。

  4.中长期投资计划:建议将年度结余的30%-40%购买安全可靠收益稳定的银行理财产品和投资开放式基金。如未来该部分投资不作其他用途,则可作为夫妻俩养老退休准备金。另外,在牛市格局逐渐形成的形势下,若该女士家庭具备一定的投资经验和风险承受能力,基金、股票都是获取高收益的投资途径。

来源:每日商报  选稿:王飞  作者:梁世燕   
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