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外资行必将涉足信用卡市场 但冲击不会太大


2007年1月3日8:59

  2006年,对于中国金融业来说,最热闹的话题就是对外资全面开放。而作为银行利润重要来源的中间业务也将迎来一场土洋大战。而其中最为关键,也是我国银行近几年才发展起来的信用卡市场,将接受怎样的挑战?光大银行信用卡中心于2005年底成立,仅用短短1年的时间发卡量就超过80万张。记者近日专访了光大银行信用卡中心总经理戴兵,让她解读了目前的中国信用卡市场。
  
  外资银行冲击并不大
  
  新京报:2006年对于中国金融业来说,最大的事情就是对外资开放。到2007年,外资银行会加入信用卡市场的竞争,你认为整个市场格局会发生怎样的变化?
  
  戴兵:2006年我国银行业全面开放后,中外资银行间竞争的主要领域将是面向个人的零售业务,这正是目前国内商业银行的“软肋”,而信用卡业务正是外资银行寻求迅速打入中国市场的很好突破口。据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析,中国目前信用卡潜在的目标人群为3000万到6000万人,预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。而据高盛的预测,到2006年,中国信用卡的信贷余额可高达800亿元,仅利息收入一项就可能超过140亿元,信用卡业务存在巨大的市场空间和盈利前景,所以外资肯定会涉足这块市场。
  
  从目前合资的卡中心来看,他们的文化碰撞方面还有很多需要总结和摸索的,中资银行成功的关键还是在于本土化。我们比外资银行更了解中国市场,更了解客户需要什么。
  
  新京报:外资银行会从他们的优势群体高端商务人士入手吧?
  
  戴兵:不同银行信用卡的市场策略和盈利模式各不相同。如果外资银行要从高端人群入手,那么他们的获利点就不在信用卡本身,而在于以信用卡为平台交叉销售理财等其他产品,他们只是通过信用卡去发现该客户是不是有钱,是不是需要他们去做一些跟进服务。能赚钱又能花钱,才是信用卡业务理想的客户。外资银行会通过战略投资进入这个市场。
  
  信用卡市场正上演价格战
  
  新京报:目前我国信用卡的激活率仅有20%,发卡虽然多,但是很多都是睡眠卡,是这样吗?
  
  戴兵:光大银行的激活率远远高于这个数据,但确实存在这个现象。
  
  从目前的国内形势看,信用卡的竞争是比较激烈的。这表现在两个方面,一是发卡的银行在增多,几乎每家银行都在大力发展信用卡业务,二是银行卡的从业人员数量剧增,并且出现许多代理公司帮助银行发行信用卡。
  
  新京报:从国外的市场经验来看,信用卡的利润来源主要是年费、手续费和利息费,但是现在我国银行信用卡的年费已经形同虚设,信用卡靠哪些盈利呢?
  
  戴兵:目前,国内信用卡所能带来的收益跟其他市场特别是美国市场相比是比较微薄的。年费收不上来,商户回佣低于别人,由于考虑到风险的问题,银行发卡都是面向比较高端的客户,这类客户透支少,循环利息就比较少,信用卡业务的盈利面较窄。
  
  国内信用卡产品的同质化问题相当严重,在交易处理网络、政策法规、流程管理、信用政策等方面都很雷同。在客户定位上,受各行信用政策、发展策略等的影响,各家银行的信用卡目标群体定位具有高度趋同性,导致在一个过于狭小的区域内展开竞争。
  
  新京报:我国的信用卡市场怎样才能摆脱价格战?
  
  戴兵:其实从其他产业的发展过程来看,价格战是一个必经的阶段,比如我国的家电行业,而在价格战的最后是品牌的较量。光大银行信用卡中心成立之初就明确提出,信用卡业务的发展模式要从“跑马圈地式”发展向“精耕细作式”转型,以客户细分为基础,以差异化的品牌服务吸引并留住客户。品牌经营是中国信用卡产业的必然选择。

   信用卡中心采用事业部模式
  
  新京报:目前,很多股份制商业银行都将信用卡中心独立出来,成立单独的事业部,光大银行去年下半年成立信用卡中心也是单独的事业部,这是什么原因?
  
  戴兵:现在国内的商业银行都在加力做大私人业务,信用卡业务是私人业务的支柱之一。采取事业部建制的根本目的是要实现专业化运作,事业部的人财物都相对独立,组织架构、客户服务、运作流程可以按业务发展的需要调整,这样才能保证以最快的速度去适应市场变化。目前国内商业银行的信用卡中心很多都是采用事业部制。
  
  此外,还有个成本的考虑。信用卡运行方式跟传统的银行业务很不一样,信用卡成本很高,而集中处理、集中作业是最省成本的方式。从外国成熟市场的经验来看也是越集中,成本越低。
  
  新京报:这两年,很多银行都纷纷将信用卡市场推广到大学校园,光大银行是否有类似的计划?
  
  戴兵:目前光大并没有发大学生卡。我们主要考虑一是目前我国大学校园里用卡环境相对封闭,名牌学校都有自己发的IC卡,而且相互之间不能通用,如果每个学校一套用卡环境的话,对银行来说成本很大。所以,拿着信用卡的大学生只能是周末的时候才有机会刷,我亲戚的孩子一个月刷信用卡就刷了46元,这样他们对银行利润的贡献率也相当低。
  
  新京报:是不是还有信用风险的考虑呢?
  
  戴兵:对,其实这也涉及一个社会问题。作为发卡行我们就是要引导持卡人不断消费,而学生群体也很容易被这些优惠诱惑而冲动消费,毕竟大学生还没有固定的收入来源,这容易引起孩子与父母之间的矛盾,也给银行带来信用风险。

来源:新京报  选稿:吴月霞    
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