刘先生家庭财务状况如下：刘先生45岁，公务员，妻子43岁，教师，二人年薪收入10万元左右。17岁的儿子正在读高二，想两年后去美国读大学。目前家庭存款人民币30万元左右，还有1万美元存了银行定期，准备用于儿子出国。现有两处住房， 总值30万元左右。全家年平均支出约4万元左右，年节余约6万元。

　　根据他们的情况，记者采访了建行成都市一支行理财中心宋璐先生。

　　出国费用心里有数理财师认为，由于是子女教育目标，不具有较大的弹性。规划时预计费用按照从宽原则，宁多勿少。如：不考虑子女申请奖学金等节省的费用。

　　目前海外留学费用包括这几个阶段：准备阶段，费用大约5万；出国阶段，包括为出国准备的各种必要设备，单程机票需2万；留学阶段，按目前的水平每年平均在20万左右。费用共计67万。

　　三种方案随你选理财师宋璐为读者提供了三种备选方案：保守型，激进型，适中型。

　　1.保守型家庭每年节余的6万元可每月定期投资债券型基金，按最低每年3%收益计算，届时连本带息12.18万。目前的金融资产37.8万(30万人民币加1万美元)一次性投入债券市场基金，届时收益40.1万。其余资金缺口可以在银行办理留学贷款，以现有两套住房做抵押，可贷款房屋价值总额的70%左右即21万，刚好满足子女留学目标。

　　缺点：家庭负担较重

　　2.激进型由于多数分析师看好明后年中国股市行情，刘先生家庭每年节余的6万元可每月定期定额投资型基金，按预期年收益7%计算，届时连本带息12.8万。目前的金融资产37.8万(30万人民币加1万美元)一次性股票市场基金，预期年收益10%，届时收益45.7万。其余资金缺口可用房屋抵押贷款。

　　缺点：承担一定的投资风险

　　3.适中型综合前两种方案，采用每月的节余每月定期定额投资股票型基金，按年回报率7%，届时可获得12.8万；现有37.8万金融资产的60%投资债券市场基金，届时可获得24.06万(按年回报率3%计算)；剩下的金融资产的40%投资股票市场基金，届时预计可以获得18.3万(按年回报10%计算)；其余不足部分约16万用留学贷款办理。