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"境外保单"首次合法露面 具4000亿元"潜力"


2006年10月25日11:09
  该保单可用人民币结算,是中国第一个以人民币结算的全球医疗保险方案,也是国内第一个可以全球支付的保险方案。
  
  该险种分团险和个险,即可由单位或个人购买,保额为100万美元(人民币800万元),承保年龄为70岁以下。
  
  团单5人起承保,年保费每人约3000美元。
  
  享受全球医疗服务体系、看病不付现金、年保额高达800万元的“境外保单
”,终于合法进入中国。昨天,著名外资医院和睦家(隶属美中互利工业公司)UFH宣布,其与北京外企服务集团FESCO将在国内推出首款全球国际水准医疗保险方案,该保险服务项目已通过中国保监会的批准。专家认为,此举将带来“鲶鱼效应”,对中国国内的整体医疗服务和健康保险市场产生重要影响。
  
  “鲶鱼效应”可期
  
  这款医疗保险是中国第一个PPO保险方案,这在中国是一个重大的突破,境外保单将以正式合法形式进入中国。
  
  该保险主要由劳合社等三、四家境外保险主体设计并承担风险,由于这些境外机构在国内没有分支机构不能销售保单,该保单是以境内的大地财产保险公司名义向保监会提出申请并参与承保,但保单最终将以再保形式分保给境外保险机构。财产保险公司目前在国内可以开发并销售短期(一年期内)健康医疗险。
  
  本次全新尝试涉及各环节。其中,FESCO旗下的方胜保险经纪公司FESCOIB(专注于大众福利和医疗保险领域的保险经纪公司)作为保险经纪,将代表投保人利益协调投保、理赔服务;大地保险公司作为保单承保方,将保单分保至海外;而全国所有三甲医院的住院医疗开销费用都在保单承保理赔范围内,而包括瑞金医院、华山医院在内的20多家医院接受直付(出示保险卡无需向医院支付费用,由保险公司与医院直接结帐)。
  
  该险种已经通过中国保监会批准。该医疗保险方案不仅面向在华外籍人士,也将面向境内人士。与普通医疗保险服务所不同,该医疗保险服务项目是基于全球化、网络化的服务平台,全球5000多家医院为该医疗保险服务项目提供保证。
  
  全球化的医疗服务体系,正是地下保单屡禁不止不一个原因。近日,上海保监局查处英属维尔京群岛景全有限责任公司上海代表处非法销售境外保险保单,其购买者主要为外国驻华使馆人员,在境内工作的境外教职人员等。
  
  4000亿元“潜力”
  
  目前,国内医疗保险产品都由保险机构提供,国内有近2/3人口未投保保险,业内人士预测,中国商业医疗保险市场的目前潜力有4000亿元人民币左右。
  
  然而,市面上虽然有美国国际集团等保险机构提供的医疗保险,但保单覆盖面非常狭窄,以至于保单持有者有时也会面临难以承受的自付医疗费用。再加上“看病排长队、就医环境差、好药无法报、出国没保障”,不少境外人士通过地下渠道购买境外保单,地下保单成为监管部门头疼的难题。
  
  目前,国内监管部门只允许在境内的保险机构开发设计保险产品,并在境内销售,面对无法得到满足的庞大医疗保险需求,监管部门开始探索引入“境外保单”。与地下保单相比,这些合法的“境外保单”将受到中国法律的保护。
  
  另据消息人士称,国内唯一外资保险公司———友邦保险已取得团险牌照,其引入“境外保单”已具备条件。此外,由于市场前景巨大,目前国内已有多家机构计划与境外保险机构合作,开发设计“境外保单”在境内销售。
  
  解读
  
  少数高端消费者的福利
  
  与国内的住院医疗险相比,该全球医疗保险方案优势明显。
  
  目前,国内众多医疗机构彼此横向分割,未形成网络服务体系,医疗保险服务模式相对落后,险种由保险公司自行开发设立,医院与保险公司完全脱节。而本次和睦家医院与FESCOIB打造的国内首款全球医疗保险方案,由医院与保险中介针对消费者特征进行专业化设计并与承保商进行谈判沟通,填补了国内医疗保险服务业与国际水准接轨的空白,双方此举一定程度上对终结行业顽疾有着强有力的推动作用。
  
  据介绍,该保单可用人民币结算,这是中国第一个以人民币结算的全球医疗保险方案,也是国内第一个可以全球支付的保险方案。
  
  该险种分团险和个险,即可由单位或个人购买,保额为100万美元(人民币800万元),承保年龄为70岁以下。团单5人起承保,年保费约3000美元,最大免赔额(在承保人赔偿之前被保险人需要自己承担的部分)为1000美元。
  
  举个例子,A公司为5位员工购买该保险的团险,该5位员工的每人每年保费为3026美元,该员工也可以一个家庭形式进入团险保单,如该员工以夫妻两人名义进入该团单,则其家庭单位的保费收入为6000美元。该5位员工也可以各自以个人名义投保,但个人险的保费略贵。
  
  该险种覆盖各种门诊费用、重疾费用、慢性疾病费用、体检费用以及艾滋病等众多被医疗险免除责任的保险责任。简而言之,由于住院医疗产生的一切费用(除免赔额范围内的金额),都由保单支付。
  
  与国内众多住院医疗保险相比,除覆盖全球的医疗服务体系外,该全球医疗保险方案的高保额,市面上罕见。目前,国内住院医疗险的保单保额都在100万以内,尽管一些“富人险”保额可能高达千万,但其对住院医疗费用都有所限制。而高达800万保额的住院医疗保险,令该项保险医疗服务在国内只能是少数高端消费者的专利。北京外企服务集团公司副总经理王晓平告诉早报记者,由于仍在尝试阶段,目前的消费群体将主要是外资企业中高层管理者以及高收入境内人士,今后其覆盖面将逐步向中、低端延伸,方胜保险经纪将与更多境内外保险机构探索中低端市场。链接
  
  名词解释
  
  和睦家
  
  和睦家在北京和上海共有5所医院和诊所。其母公司———美中互利工业公司于1981年成立,是包括香港在内的中国地区医疗保健领域处于领先地位的美资公司。作为美国那斯达克的股票上市公司,总部位于华盛顿特区。在中国拥有三家办事处、三家子公司及两家合资企业。
  
  PPO
  
  PPO,是优先提供者组织的简称。PPO代表投保人的利益,就服务收费与医院或医生进行谈判和讨价还价,最终选择同意降低收费价格,并愿意接受监督的医院或医生签定合同。PPO同医院和合同医生按服务项目付费,一般压低价格15%左右。由于PPO保险费较低,并且可以自由选择医院和医生(一般保险公司提供3家医院供选择),因此比较受欢迎。目前,PPO已经成为美国商业医疗保险市场中最流行的方式。
来源:东方早报 相关新闻  选稿:实习生 王强    
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