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理财知识普及:理来理去理什么


2006年10月8日10:57
  《现代汉语词典》(商务印书馆,2002年增补本)对“理财”这一词条是这么注释的:“管理财物或财务”。这意思是不是说,您只要一动能跟钱沾边的东西,就算理财了。我们姑且把这看做是“广义”理财的概念。
  
  还有专业书籍是这么给“理财”下定义的:理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理,以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用,是一门赚钱、花钱、省钱的学
问。
  
  不过,目前很多财场中人对理财的普遍看法是,理财是为了让资产保值增值,让钱生钱而采取的方法和手段。这,恐怕得算对理财的“狭义”定义了。如果抛开概念上的文字游戏不说,那么,对一个人或者一个家庭而言,理财应该涉及哪些方面,包含哪些内容呢?综合有关专家的种种说法,概括起来,个人和家庭理财主要包含了四大部分。
  
  应急准备金
  
  说白了,就是手里的活钱儿,到急需用钱的时候,能从兜里掏出的真金白银。具体到这笔钱需要多大的数目,那就因人、因家庭不同的经济条件,因个人、家庭所处的不同时期而异了。当然,留出应急准备金并不是说要把一大沓子钞票成天藏在床底下,墙缝里,对这笔钱,你也可以让它生息、周转,只是这笔钱的变现能力必须特别强。
  
  负债管理
  
  欠债还钱,天经地义。
  
  现在很多人住的房子开的车,家里的装修,甚至大件的电器,都是用银行的贷款买的,有人的信用卡里还有透支的钱没还,这些,都是个人或者家庭的债务,在理财时,对这些负债资产必须进行很好地规划和管理,按照约定归还欠款。这里面除了道德规范外,还因为一旦出现还债违约,银行就会给借贷人做下不好的信用记录,成为今后对其是否借贷,贷多贷少的依据。在信用制度日趋完善的今天,良好的信用记录也是存在巨大价值的,在某些情况下,它能在很大程度上影响理财人的财务水平。
  
  风险保障
  
  月有阴晴圆缺,人有旦夕祸福,谁都无法保证未来的人生旅途中没有个意外闪失,更何况还可能面对重大疾病、养老、养育子女等需要耗费大量金钱的风险。另外,家中的许多固定资产也会面临潜在的风险,像房子失火,车子被盗,电器遭雷击,虽然想着都觉得倒霉,但并不意味着不想这些,倒霉事就永远不会降临到头上。因此,无论是个人还是家庭,都应该有未雨绸缪的意识,在危机没有出现的时候尽可能利用理财手段将未知的风险进行有效地规避。而这其中最直接也最有效的办法就是购买保险。
  
  买保险首先要树立一个消费的意识。既然是消费,就不要总想把交的钱拿回来,甚至再赚点儿。想赚大钱,就不要买保险。而且,如果你想通过保险赚大钱,多数那钱你也拿不到。比如你给自己上了一份保额100万元的寿险,保费可能才交十几万,可当你拿十几万赚到了100万的时候,一定是你已经驾鹤西去了。所以简单说,保险首先消费的就是“万一”和“倒霉”。把这种“万一”和“倒霉”可能给你和你的家庭带来的经济损失进行预估,然后用保费换保额的办法予以“买断”。特别是对家里的主要经济支柱,更要给予足够的风险保障。
  
  当然,现在也有很多保险产品具备了投资回报功能,而且,这类投资型、收益型保险也具备既提供保障又带来收益的优势,但作为一个理智的保险消费者,不能两眼光盯着收益而忽略了保险的本质。通常情况下,每年用于风险保障的费用应该占到个人或家庭年可支配现金资产的20%到30%。
  
  风险投资
  
  在做好了上述三项的资产划分后,再有余下的资产就可以进行投资理财了。顾名思义,风险投资意味着这种理财方式可能未必会给你带来收益,甚至让你亏本。这时,就要考验你的资金实力、知识水平、眼力、胆量、心理素质以及承受能力了。
来源:北京晚报  选稿:王飞    
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