东方网1月4日消息：新的一年，万事从头开始打算，很多朋友问，现在得抓紧时间买保险吧？听说生命表要重新制订了，人的寿命延长了，保费也要涨价吗？也有朋友反过来问，利率有上调的压力，这不就是说，保险价格要下跌了，现在买保险还不如再等等最近很多朋友问，现在得抓紧时间买保险吧？听说生命表要重新制订了，人的寿命延长了，保费也要涨价吗？也有朋友反过来问，利率有上调的压力，保险价格要下跌了，现在买保险还不如再等等？

这些朋友都很敏感，也点到了保险价格变动的要害。今年，或者说近两年保险价格究竟是升还是降，的确受到包括以上两点在内的多个因素的影响。但是保险有很多种类，不同类型的保险对不同要素变动的反应程度有异，因此无法简单地用“涨价或者降价”来概括。

四大要素左右保费

记者认为，左右保险价格的第一要素是利率。现在中国正处于低利率时期，从中长期看，利率的确面临向上突破的压力。利率与保费呈反向变动关系，一旦利率上升，与利率密切挂钩的保险品种的价格肯定要下降。

前一阶段，物价上涨，存款准备金率上调，升息预期骤升。银行业人士指出，近期发行的国债，利率一期比一期高，这是一个强烈的信号，说明基准利率有上调的可能。但是，利率也有不动的理由。特别是在美联储明确近期不会升息以后，人民币升息的压力得到缓解，很多专家倾向于认为今年不会升息。

影响保费的第二要素是寿险公司的经营效绩。受到国内资本市场不成熟的客观条件制约，目前国内保险公司的投资渠道狭窄，以至于经营效绩不高。但是，这一现象可望得到改善。去年下半年，保监会发文，允许保险公司投资AA级债券，而以前仅限于AAA级。虽然只是一小步，但是保险公司投资渠道将不断放开的前景已清晰可见。公司的经营效绩与保费正相关，一旦业绩改善，分红、万能等险种的优势将凸现出来。

生命表也是影响保费的核心要素。据悉，我国居民的平均寿命比1990年时候的68.55岁高了很多，原有的生命表的权威性已经不强，到了必须修改的时候。新的生命表将在2006年重订完成，这也是建国以来对生命表最大的一次调整。对保费的影响体现在两个方面。人的生命延长，养老险种的价格无疑将上涨，但保障类险种的价格却要下降，就看你如何选择了。还有一个值得重视的要素是医疗费用的上涨，据悉，从去年10月开始，个别公司已经向保户发出通知，将提高今年一年期医疗费用保险的价格，幅度接近20％，理由就是医疗费用涨上去了，保险公司不调价可能亏损。

等待的好处和风险

在多种因素共同作用的情况下，保费不是一个“升”或者“降”可以概括，市民在选择不同险种时必须具体问题具体分析。

受银行利率和生命表影响较大的险种主要包括：各类意外保险、健康险和传统的养老险。它们最大的共同特点是：各保险公司主要根据同期的银行利率以及统一的生命周期表来制定各种保险的价格。在银行利率很高时，保险公司推出的这类险种的价格就相对“便宜”；在银行利率下调时，保险公司推出的这类险种的价格也相应上调。由于保险公司给原来已经购买保险的客户的承诺是固定不变的。因此，在银行利率很低时，也就是现在，购买这类保险是不太合算的。

这时候，你也许会选择等待。等待的好处是：未来的保险价格有可能更便宜；等待的风险是：在等待期内得不到必要的保障。

传统养老险不划算

权衡利弊，不少专家认为，意外险和健康险是等不得的，更何况短期意外险和健康险通常一年买一次，如果利率调整，你第二年买的时候，价格自然就下来了。但是，投保传统的养老险肯定是不划算的，如果要养老，最好选择有分红功能的养老险种。

在对这类保险进行具体选择时，我们还要知道：同一时期，各公司制定这类险种的价格标准基本相同，不存在哪个明显便宜的问题，客户要关注的是哪一个更适合自己的需要。另外，由于各保险公司的售后服务质量不同，选择这类险种时，服务质量是关键。

分红险可化解风险

受保险公司经营绩效影响较大的险种包括：各种各样的分红类保险、投资连结保险和万能险等。

它们最大的共同特点是：保户的利益主要和保险公司的经营绩效相关联，只有能挣钱的保险公司，才能保证客户的长远利益。因此，在选择这类险种时要特别注意考察保险公司的经营绩效，具体的考察对象主要有：保险公司的实力、保险公司的相关背景、保险公司的财务评级（特别是过去的净资产收益情况）、保险公司投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。

需要说明的是，由于前年资本市场低迷，大多数寿险公司去年的分红水平不高，影响了分红险种在市民中的信誉，但不能以此否定分红险种在抵御通货膨胀方面的重要作用。据业内人士透露，明年的分红状况相信会好于今年。在低利率时期，购买有分红功能的养老险种，可以在一定程度上化解日后利率上升带来的风险，并使保户分享投资渠道放开后保险公司更高的经营收益。