东方网12月28日消息：转眼间，中国加入WTO已满两周年，两年来，在金融竞争激烈的上海可以说是新品层出不穷，市民的理财投资观念也日益更新。回首即将过去的2003年，林林总总的银行新品组成了丰盛的金融大餐，给老百姓亮出一堂堂新的理财课。

消费贷款想说爱你有理由

2003年，上海老百姓最为关心的经济话题莫过于房子问题，“要买房、找银行”也已经成为大多数工薪一族购房的渠道。于是，银行们也纷纷推出了一系列便民融资举措，帮助不少家庭圆了买房梦。不少银行都成立了“按揭服务中心”，提供从看房、买房到贷款的一门式服务，包括一手和二手房按揭贷款，以及非指定楼盘按揭、跨行转按揭、港澳台及外籍人士住房按揭等一系列特色按揭业务。关于按揭业务的“等额本息”和“等额本金”还款方式问题又引发了市场讨论，而中行、工行、建行等亦即宣布可以根据客户的需求转换还款方式，从而老百姓可以更加透明自主地选择银行按揭贷款业务。民生银行更是推出“住房贷款移动按揭”业务，打出“个性化定做房贷还款方案”的口号，其最大卖点也就是在还款方式上研究贷款人的收入设置不同还款阶段，以满足房产贷款的多样化需求。

房贷的火热没有掩盖其他消费信贷领域的热闹纷呈。4月份，上海中行推出个人委托贷款，借、贷双方可以自行商定贷款金额和期限。5月份，该行设立了专门的车贷服务场所“汽车金融中心”，推出免费高额意外保险、快速理赔、修车优惠、代办车辆验车和年检等一系列衍生增值金融服务；上海工行亦推出车贷还款“七巧板”，为借款人定做可以有几十种变化的贷款方案。8月份，上海中行推出针对个人的小额信用贷款业务，老百姓只要用于正常消费需求，就可以凭信用向银行借到最高10万元的流动资金，推动了诚信的发展。

银行卡带来欢喜带来利

相比于消费信贷业务，银行卡的发展史要长一些，从86年中行推出首张信用卡迄今已历经17年的变迁。据统计，目前我国银行卡发卡量近6亿张，也就是说大约每2人就拥有1张银行卡，当然这个比例在上海更是要高出许多。2003年的申城银行卡市场也是好戏连台。给老百姓带来最大实惠的非“国际卡境外消费人民

币还款”莫属了，6月份开始的这一银行卡创新举措可以说是大大便利了老百姓使用国际卡进行境外消费，许多没有外币的市民也不用为了出国四处筹措外币而烦恼了，真正实现了“一卡走遍天下”。从2003年开始，可以说银行卡逐渐走入了“贷记卡”时代，中行、农行等发卡大行推出的人民币贷记卡、工行、建行和招商银行还相继推出“一卡双币”，这些无需预先存钱的贷记卡逐步成为了人们消费的最爱，不少人还摸出门道来，巧用免息期俨然成为信用贷款一族，亦为自己的良好信用加了分。

值得一提的是，为使银行卡增值功能最大化，很多银行纷纷和企业合作推出联名卡。例如中行上海市分行在年初推出的长城－民惠联名卡就是一张能赚钱的人民币贷记卡，办理的时候可以“三免”：免备用、免保证金、免担保人；使用的时候可以″三赚″：赚利息、赚折扣、赚保险。华夏银行则推出“华夏丽人卡”，针对时尚女性可以提供全方位的贵宾服务和优惠。几十种的银行联名卡可以说数不胜数，当然也不好见着好的就办，老百姓最好还是根据自己的实际需求加以挑选，持有银行卡以精为贵，不是说越多越好，以免物极必反。

理财你来理财，财就理你

如今的人们不再以谁的“腰包鼓”为富贵的标志了，有点资产的讨论的话题一般都是″怎样理财的？″发端于90年代末的个人理财业务也在2003年得到了质的飞跃。首先是银行硬件设备的不断完善。走进中行、工行、花旗、汇丰银行的理财中心，专业的理财师、私密的理财室、优雅的环境、周到的服务怎能不叫“大户们”怦然动心？

当然，最重要的因素在于不断创新的银行投资理财产品。许多翘首以盼的新品均在2003年里得以一展风采。人们感受最深的自然是猛增的外汇理财新渠道。从中行上海市分行最先揭开的外汇期权“盖头”两得宝、期权宝，到花旗银行的“优利帐户”，拥有越来越多外汇的上海居民得以尝试外汇期权产品，搏击汇市的同时获取高回报。下半年开始，无论是中行最早推出的小额资金管理业务、“聚宝盆”，还是建行的“汇得赢”，或是工行的“聚金理财”，花旗银行的“市场挂钩帐户”，均向申城百姓提供了稳健获得大大高于美元定期存款利息的新渠道。例如中行“聚宝盆”系列的“赢得多”，只要2000美元交给银行打理，无需花任何功夫，即可获得首年2.63％的保证收益，可以称得上是外汇理财之通途。

2003年的人民币理财声势较之外汇似乎略显微弱，但6月份上海中行推出的“基金宝”业务，由于实现了开放式基金的优化组合，可以为市民们在投资基金业务时实现时间、风险、收益三方面最佳平衡而广受欢迎。而11月18日中行在沪首推的“黄金宝”业务，无疑将一年里热闹的投资理财市场推向了高潮。个人炒金第一炮的打响为老百姓提供了黄金交易新渠道，10克的交易起点使大多数一般老百姓可以轻松参与投资黄金，并且由于美元的跌势以及国际风云的变幻导致金价在年底出现几波行情，致使入市参与炒金的客户已在短期内获利。具有特殊保值功能的黄金，通胀与利率决定金价长期走势，长期中黄金价格因通货膨胀存在而缓慢上升，一般情况下人们可以通过持有黄金来保值，因此投资中行“黄金宝”业务应具备良好心态，长期投资可以达到保值增值的目的。

所以，2003年亦可以称之为“理财年”，把握好机会大胆尝试投资新渠道的人们或许已有了“你来理财，财就理你”的深刻感受。郑若苹