东方网11月30日消息：一段时间以来，房贷险一直被消费者称作“霸王险”，对房贷险的合理性，消费者也颇有争议。最近上海工商银行联手太平洋保险上海分公司为沪上广大房贷客户打造了一项全新的住房金融服务———“个人抵押房产综合保险”分年交付方式。此举所传递出的利民信号是毋庸置疑的。但是对于广大贷款人而言，究竟能从新规定中得到哪些方面的好处呢？本刊特地采访了工商银行和太平洋保险的有关专家，对新规定做出解读，以飨读者。

解读一：分年交付

顾名思义，所谓房贷险分年支付就是将过去贷款人在购房时应当一次性支付的个人住房综合保险费改为现在的分年支付。由于改变了原来贷款人需一次性付清保险费的做法，变为年度支付，从而能有效缓解借款人贷款初期的资金压力，减轻负担。

同时分年交付省下的款项也可以有别的用处：一方面它可以用来补贴装修的费用，更加美化您的居住环境；另一方面，时间是可以创造财富的。借款人完全可以把原本应该一次性支付的保费以一年期的定期形式存在银行，到每年支付保费时，取出当年应缴的费用，直至借款结清；如果手头的钱款比较宽裕，甚至可以善加利用进行一些例如国债、基金等比较稳定的投资活动。

解读二：提前还贷

分年支付最大的一个优点就体现在借款人提前还贷方面，它也是一次性缴交所没有的。一次性交缴保费的客户遇到提前还款，必须要特地到保险公司去退报，而且保险公司也不会尽数将保费退保，而是会扣掉借款人一笔手续费，为所退保险费的5％。分年支付保费就解决了借款人提前还款会被“吃掉”手续费的烦恼。对于借款人来说，保费每年扣收一次，当借款人部分提前还款时，下一年度的保险费将按照剩余贷款本金计算。

特别是对于提前归还一部分房款的保户来说，按照过去的规定，只有提前还掉全部房款时，才可以获准退保，而现在，不用再支付提前归还贷款部分的保险费，还得越多所缴交的保费就越少。

打个比方来说，张先生贷款20万元，用等额本息法还贷，10年还清。第二年，他手头有了10万元现金可用于提前还款，还有10万元仍需按揭。按照每年的保险费率0.1％，这九年时间内，他可以免交保险费：100000×0.1％×9＝900元。而如果继续采用过去的一次性付费法，张先生的保费一分也不能少交。

因此说，虽然分年支付的累计保费略高于一次性缴纳保费，但是扣除提前还款因素，以及缓交保费的利息因素，对于有提前还款计划的借款人而言，自然更划算。

解读三：交费手续

分年交付保险费的手续是非常简便的。借款人只要在首次借款时先与银行签订《自动转账授权书》，授权银行从还款账户中划转保险费到保险公司指定账号即可。在目前试行阶段，首期保险费暂时以现金收取，从第二年起，借款人只要在每年第一个还款日之前将该年度保险费存入还款账户，银行就会根据授权从客户还款账户中划转保险费。

解读四：退保手续

在退保手续方面，新旧两种交付方式有着鲜明的对比。

如果按照一次性交付保险费，一旦借款人提前还清贷款就势必存在一个到保险公司退保的问题。而据不少提前还款的借款人反映，保险公司的退保手续是比较繁琐的。

小肖夫妇就告诉记者，最近他上保险公司办理了退保手续。保险公司先是要求他持银行出具的“还款清单”和保险单的正本到保险公司，还要在保险单上写明“已全部还清银行借款，要求退保”，并签字，注明日期。等到他以为可以拿到退还的保费时，保险公司又帮他算了笔账，说是保费不能全额退还。其计算公式为：退保费＝已交保费在提前归还时的现值－提前归还前占用保费在提前归还时的现值－5％的手续费。

与之相比，由于分年交付的基数是按照借款人的贷款余额来计算应当支付的保费金额，因而当借款人提前还清了贷款，保费也就自动结零了。