东方网12月8日消息：从2001年3月，本市诞生第一家民营担保企业以来，担保公司在上海开始了快速的发展。目前申城已有35家担保公司，其中大部分担保企业是近一年来成立的。两年多来，担保公司已为本市中小企业担保贷款100多亿元。仅中国经济技术担保有限公司上海分公司一家，就累计担保贷款逾90亿元。

统计数据显示，上海有近22万家中小企业，现在本市每100家企业，获得担保贷款的只有1.4家。按照业内一位人士的匡算，上海至少要发展100家担保机构，才能达到25％的小企业获得贷款担保的国际水平。这为本市的担保行业的发展提供了巨大的空间。

上海市促进小企业发展协调办公室副主任沈惠对记者说，担保企业不仅数量要增加，而且质量也要提高。担保是十分专业的行业，涉及到金融、法律、财务和企业管理等多个方面。因此，目前，担保企业要在资金的补偿机制、管理水平、反担保物的选择和控制水平及其处置能力、人才引进培育等方面上一个台阶。这样，才能增强抗风险能力，从而做大做强。

据悉，本市的担保企业主要有三种类型：一是以中国经营技术担保有限公司为代表的政策性担保机构，担保对象主要是以科技型、都市工业、扶持就业性质的中小企业；二是互助性担保组织，主要向对加入组织的会员提供担保；三是商业担保公司，以民间资本控股为主，也即民营担保公司。

在上海开设一家担保公司，只需5000万元人民币，并在市工商部门登记即可。这个“入门”的门槛相对来说是不算高的。

我担保我冒险

上海恒欣经济担保有限公司总经理蔡中枢日前对记者说，为中小企业向银行贷款作担保，对于担保公司来说，风险是很大的。比如，现在担保费率规定在2％至5％之间，但风险却是收益率的几百倍。高风险是这个行业的显著特征，所以有人将担保业比作“刀口舔血”。他说，如果运作不慎，尽管你已经做成功许多笔业务，很可能就是因为一笔业务的砸盘，把所有的业绩都抹去，元气再也恢复不起来。

蔡中枢告诉记者，现在来公司申请贷款担保的客户，缺少固定资产，很多小企业几乎没有资产。但其中有不少的企业是有相当发展潜力的，急需注入一定的资金启动生产和发展。所以，我们在对要求贷款担保的客户审核中，都充分掌握客户的翔实情况，最后做出“承诺”，还是“谢绝”的决定，以避免担保风险的发生。

据记者了解，恒欣公司成立虽只有3个月的时间，但担保业务开展得比较顺利。最大一笔担保贷款额为4000万元，其他的数十万元和几百万元的贷款担保业务也已做了不少。恒欣公司业务开展也比较灵活，比如，反担保的质押物不仅有不动产，而且接受股权、股票、经营权、专利权、合同收款权、房地产权证（黄证）、个人财产等权益质押。这样，就对发展前景良好的中小企业解决融资难的问题创造了更多的余地。

两个难题捆住了手脚

担保行业在发展，在发展过程中，担保企业有什么困惑呢？一些担保公司的老总说，困扰担保企业发展的主要是两个问题。

第一，国家财政部、中国人民银行规定，担保企业可以为自己注册资本金的5到10倍的贷款作担保，但在实际运作中银行一般只给予3到5倍于企业注册资本金的担保贷款数额。担保企业希望银行能够将担保授信额度“放大”，使担保企业有“做大”的后劲。

第二，“损账补贴政策”，即担保机构损账中的20％由政府财政资金提供补贴，至今还只是处在见诸报端的阶段，担保企业还没有见到正式文件。这对担保企业来说，有些“生意”不得不放弃，不敢“放手”去做。

行家认为，担保企业不仅数量要增加，而且质量也要提高。担保是十分专业的行业，涉及到金融、法律、财务和企业管理等多个方面，因此，涉足担保业的“门槛”并不低。目前，担保企业要在资金的有效补偿机制、科学先进的管理水平、反担保物的选择和控制水平及其处置能力、专业人才引进培育等各个层次上有一个明显的提高。唯有如此，担保企业才有可能逐渐做大做强，担负起为中小企业“强壮”的责任。

完善担保体系有利资源配置

金融问题研究专家、复旦大学世界经济研究所甘当善教授日前在接受记者采访时说，完善企业信用评级体系，建立市场化运作的中小企业贷款担保公司，从而及时为中小企业发展“输血”使其“强壮”起来，则是利国利民的好事。

甘教授说，近几年来，上海的中小企业如雨后春笋般地涌现。应该说，上海市各级政府一直在做不懈的努力，让中小企业健康发展，先后出台了多项为扶持中小企业发展的政策。但中小企业在创业发展过程中，仍然存在着一些实际困难。比如，因为企业的规模小，大部分发展资金往往要依靠银行贷款，而找银行贷款最重要的条件就是必须提供相应的贷款担保，而这一条件恰恰是很多中小企业缺乏的。融资难，是中小企业发展过程中遇到的最大的困难，中小企业期盼有机构为他们向银行借贷提供担保。因此，发展担保业是解决中小企业发展中融资难题的一个好的途径，特别是对成长型、盈利前景好的中小企业的发展作用是比较大的。

建立中小企业担保体系是为中小企业融资服务中的重要环节，是政府、银行和中小企业之间融资关系的纽带和桥梁。加强我国中小企业担保体系的建立和完善，不仅便利了中小企业融资，而且还在资源配置中发挥了经济杠杆作用，成为政府实施财政政策和产业政策的有效工具。

“我是怎样贷到4000万元的”

上海华凌机电设备工程有限公司，是一家固定资产只有3000万元的企业，但公司今年通过担保公司，却成功地获得了4000万元的银行贷款。

董事长朱仁官告诉记者，今年4月，华凌公司接到一宗7600万元的电力产品订货合同。由于委托方只付10％的定金，企业缺乏巨额的购买原辅材料资金。他先后向5家银行申请贷款，但因企业只有3000万元的固定资产等原因，银行评估后认为风险较大而未放贷，几家担保公司也因相同的原因而婉拒担保贷款。那时，朱仁官真的没有了方向，眼看到手的生意要飞掉了。后经朋友介绍，他找到了恒欣担保公司做担保。经过恒欣公司一系列的周密调研评估后，决定为华凌公司担保向银行借贷。建设银行广元支行又经过一定的严格审核程序后，贷给华凌公司4000万元资金。这个数额，在本市创造了商业银行一次贷款给民营企业资金最大的记录。而且从企业开始提出申请贷款到银行放贷，只有一个半月的时间，很及时地解决了企业发展所需的资金。

在过去，企业需要发展生产资金时，一般由政府出面或企业间相互担保。现在按市场经济规律运作，担保公司为中小企业融资作担保已成为惯例和必需。

中小企业融资有银行、同行业企业、典当行、亲戚朋友等渠道。企业发展需要资金时，企业融资首先找谁呢？上海华凌机电设备工程有限公司董事长朱仁官毫不犹豫地对记者说：当然先找银行。朱仁官解释说，因为一则民间借贷的资金额小，难以满足企业的大额资金需求；二则民间的借贷利率要高于银行，企业所赚的利润会被高利率“吃光”；三则民间借贷的期限一般比较短，在一周到十天时间左右，企业难以及时还贷。

朱仁官说：虽然企业要支付给担保公司一笔担保费，但毕竟由于担保公司“居间活动”并承担了相当大的风险，中小企业才得以融资顺畅起来，并且比较快地得到发展生产急需的资金。当然，企业支付给担保公司的担保费是要从企业所赚的利润中扣除的，这对企业来说是一个必须重视的“风险”。否则，企业最终会是白忙活一场。

朱仁官说，华凌公司在通过担保公司担保融资时，认真地考虑了要确保经营利润不能少于20％，以保证最后能够支付银行的利息和担保公司的担保费。如果企业的经营利润只有15％，则面临极大的风险，不仅有可能“损伤”企业自身，而且还要连累担保公司。这样的话，企业今后恐怕就没有向银行融资的“资格”了。

相关链接

▲建立中小企业信用担保体系，是世界各国扶持中小企业发展的通行做法。到目前为止，全世界已有48％的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。世界上第一个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。

▲在国际上，日本的担保业的担保额度最高，达资本金的60倍。日本的担保行业背后拥有由政府主导的强大的再担保体系支持，平均每年有50％的小企业得到担保公司的担保而获得贷款。

▲我国的中小企业信用担保实践始于1992年。近年来，原国家经贸委发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》文件，国务院办公厅印发了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》文件，中国人民银行下发了《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》文件等，我国中小企业信用担保体系建设开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。此外，今年开始实施的《中小企业促进法》，也有专章讲述信用担保体系建设问题。

▲据国家发展和改革委员会的统计，目前我国中小企业数量已经达到302万户，占全部企业数的99％以上，提供了75％的就业岗位、国内生产总值的50％、出口总量的60％和税收的43％。