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生日前投保更划算短期缴费能省钱

2007年8月1日13:51

来源:投资快报作者:叶志明周海选稿:方翔

　　市民买保险，就是求个保障，图个安心。不过，如果在得到相同保障的同时，又能为自己的钱包省省钱，那无疑更是锦上添花的事情。然而，市民在购险或规划保险保障时，却苦于专业知识有限，往往不得窍门。
　　
　　那么，投保省钱的窍门是什么？如何投保才能获得更多的累积红利？一次性缴费还是期交合算？怎么以便宜的价格买到保险？
　　
　　为此，记者采访了寿险公司的专业人士，让专家为大

家支几招省钱秘技。专家在作下面的解答时同时提醒市民：保险产品没有最好的，适合自己的才最重要。市民在购险时，一定要按自己的实际需求和经济情况进行选择。
　　
　　招数一：生日前投保省钱法
　　
　　梁先生8月1日生日，他想投保一份养老加意外的保险，他正在二家公司的保险方案之间犹豫。在七月底时，一家公司的代理人来电话通知赶快决定是否购买，不然下月保费就会增加。
　　
　　广东新华人寿高级讲师、资深理财规划师姜方栋介绍，投保的年龄是以对年对月对日计算的。别小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就少缴2%左右，因此，投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保，保费差别就可能会有上万元。
　　
　　举例来说，今年30岁的男士生日当天投保某保险公司的10万元分红重疾险，如果选择30年期缴的方式，每年缴费约2690元。如果在生日前几天投保的话（即实际年龄为29岁），年缴费用只需2640元左右，每年省了50元，30年下来就是1500元。对高保额的养老险来说，保费差别就可能会上升至上万元。
　　
　　姜方栋介绍，投保养老险的话越早越好，因为养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以，保费与投保年龄正相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少。结合个人经济能力和家庭实际情况等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。另外，此原理也适用于对年龄有限制要求的分红型重疾险。
　　
　　招数二：短期缴费省钱法
　　
　　张先生近期炒股赚了钱，没有固定工作的他开始思考如何把股市利润转为养老和保障金。但他在投保时，却遇到了是期交还是一次趸缴不大不少的难题。
　　
　　平安人寿广东分公司专业讲师陈长顺分析说，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因此，在手头余钱较多情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前很多公司的养老险除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。
　　
　　例如，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁时每年领取1万元。如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳20.6万元保费；如果选择20年期缴的方式，每年缴纳13100元，总共要缴纳26.2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差别很大。
　　
　　如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。消费者可以根据自身具体情况做出选择。但对大多数工薪族而言，最好选择期缴方式。
　　
　　○好处一：相同保障，投入更少
　　
　　A方案：25岁（女性），10万保额的年金养老险。10年缴费，每年缴保费17940元，10年共缴费为179400元；到55岁时开始领取养老金，每年领取10000元，88岁再领取祝寿金10万元。
　　
　　B方案：25岁（女性），10万保额的年金养老险。20年缴费，每年缴保费10000元，20年下来合计要交保费20万元。到55岁时开始领取养老金，每年领取10000元，88岁再领取祝寿金10万元。
　　
　　上述二个方案对比可以看出，B方案要比A方案多缴20600元。出现这种情况的原因在于：A方案10年缴费可减少利息支出，因为保险公司的保费象银行按揭贷款一样，如果时间长的话，虽然每期缴费少一些，但却包含利息因素，因此期缴期越长，保费支出越多。现在不少人去银行办理提前还贷，目的是节省的利息支出。同理，如果在资金实力不错的情况下，在购买养老险时可选择交费期短期的品种，可以节省10%左右的保费支出。
　　
　　○好处二：红利累积效果更明显
　　
　　缩短交费期，还有获得更多红利累积的好处。如果采用A方案，短期缴费法，按照中等利率测算，累积红利可达13.1万元（预测中等收益）；而采用B方案，长期缴费法，同样按中等利率测算的话，累积红利只有10.8万（预测中等收益），两者相差2.3万。
　　
　　一般来说，缴费期短，每期资金流入大，保单的现金价值高，从而保险公司可以用于投资的资金多，因此红利产生较多。同时，缴费期短，资金在保险公司运作时间长，也增加了保单的分红水平。据估算，短期缴费的养老产品要比长期缴费产生的红利10%-15%。（以10年缴和20年缴为例）。
　　
　　○好处三：现金价值累积更快
　　
　　如果采用A方案，短期缴费法，在第9年时，现金价值累积可达10万元；而采用B方案，长期缴费法，到第14年时，现金价值累积才可达10万元。
　　
　　采用短期缴费的方法，可以让保单的现金价值尽快累积，从而影响红利，保单贷款额额度。例如，在缴费第10年时急需用钱，那利用保单贷款的方法，短期缴费法可贷出9.6万。而长期缴费法则只可贷出5.2万。
　　
　　○好处四：缴费期更合理，更科学
　　
　　对于一个人一生来讲，25-40岁时是资金流入的黄金时间，这段时间工资水平在不断增长，疾病较少，容易积累财富。而40岁以后，随着子女教育费用的支出加大，身体免疫力的降低，在医疗费用支出上会增加不少，另外还会有父母的养老问题。众多的消费，会令采用长期缴费法的客户逐渐感到保费的压力。因此从合理理财的角度看，超过40岁的市民如果经济条件允许的话，可采用短期缴费法。
　　
　　另外，短期缴费法还适合一些高收入人群，例如IT行业人士、职业经理人等，目前收入相当高，但是主要集中在10年左右，而10年之后，随着个人精力能力的减弱，收入有可能降低，利用短期缴费，可令其资金流向更为合理。