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医保单独投保将更灵活 社保外药品可获补偿


2007年1月19日8:42
  王女士和丈夫都是做小本生意的,由于没有社会医疗保险,他们一直想买商业医疗险来规避健康风险。没想到,近日她接连咨询了三四家寿险公司,却被告知包括重大疾病、住院医疗等健康险都不能单独购买,只能投保由保险公司设计的“套餐”,这样一份保单下来往往需要数千元保费,令王女士和丈夫感到难以承担。
  
  消费型医疗险减轻缴费负担
  
  和
王女士一样,许多投保人也遇到类似投保难题。眼下,许多保险公司在停售原有的返还型健康险后,都纷纷推出“组合型”的健康险,即“主险寿险实现还本计划,附加消费型重疾险”,住院医疗险也往往是以附加的形式出现。这也意味着,投保人要想拥有重疾保障和住院医疗保障,就必须先买一份寿险作为主险,然后才能“搭买”健康险。
  
  保险专家表示,这种“套餐”形式对于有一定经济能力,又希望获得全面保障的投保人来说,不失为一种比较好的选择。
  
  但对于王女士这类经济相对紧张,而又希望获得一定医疗保障的投保人来说,不妨调整自己的投保方案,先考虑投保住院医疗险,满足一般的日常健康保险,在将来经济能力允许的情况下,再考虑加保重大疾病保险、寿险、养老险等。
  
  如王女士投保一份某公司的住院费用补偿医疗险,只需每年缴付最低270元的保费,就可获得最高达3000元/次的住院补偿(未包括基本医疗保险外药品费)。而投保两份即缴纳540元可获得6000元/次的住院补偿,最多可以投保十份。
  
  另外,王女士也可以根据自己的情况考虑是否附加住院津贴、手术津贴医疗险,前者每份每年保费43.4元,后者每份每年保费15.7元。
  
  这样一份基本囊括了住院医疗费用补偿、住院津贴、手术津贴、意外伤害医疗等利益在内的综合医疗保障计划,年缴保费约为329.1元(见附表)。对王女士和丈夫来说,缴费压力大大减轻。
  
  社保外药品也可获补偿
  
  之前,保险公司的医疗险在理赔时,一般只对社保目录范围内的用药进行赔付,而超出社保外的用药往往拒赔。
  
  但新的《健康保险管理办法》要求,保险公司在设计、销售保险产品时,必须考虑到投保人是否拥有社会医疗保险。因此,保险公司纷纷开始推出区分社保的医疗保险,在降低社保人群购买医疗险的保费外(一般社保人群投保医疗险便宜10%),还开始对非社保用药也进行赔付。
  
  如王女士所投保的住院费用补偿医疗险,除了保健、美容用途外,患者住院期间合理支出的、保障限额内的社保外自费药品也分别给予社保人员600元/单位和非社保人员200元/单位的费用补贴。
  
  今年以来,在返还型健康险正式退市之后,保险公司加大了“套餐”式保险产品的营销力度,投保人要想投保健康险,就必须先购买一份寿险或者养老险作为主险,这种捆绑销售的模式无形中加大了投保人的缴费负担。
  
  保险专家表示,经济能力强的市民可购买寿险、养老险附加医疗险,实现返还+健康保障的需求;但经济能力一般的投保人,则宜选择保费较低的消费型医疗险,首先满足健康保障。
来源:广州日报  选稿:实习生 王强  作者:史丽萍   
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