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开源节流完善风险 单亲家庭理财一样精彩


2007年1月1日13:03
  个人基本情况

  刘先生是某物流公司华东区销售总监,今年45岁。由于种种原因,去年和结婚多年的妻子方女士协议离婚,儿子今年16岁,夫妻双方决定其跟随刘先生生活。刘先生另有70岁的母亲需要赡养。

  离婚协议中规定,现有一套两居室住房(无按揭)和即将到期的定期存款10万元归刘先生所有,其余财产归方女士所有。方女士每月支付儿子抚养费1500元。刘先生年收入12万元左右,年底还有双薪和年终分红共计5万元。

  家庭财务目标

  刘先生和儿子现在每月生活支出2500元左右。

  一心望子成龙的刘先生希望读高二的儿子能够考上名牌大学,在国内上完本科后出国深造。现在国内读本科四年的学杂费合计6万元左右,出国留学估计需花费20万元左右。

  为了使母亲晚年生活无忧,刘先生决定每月孝敬母亲赡养费、护理费合计1500元。

  刘先生希望通过努力工作,60岁退休时,积累一笔退休金,保证自己今后生活无忧。

  为了实现以上财务目标,刘先生找到了金融理财师进行咨询。

  理财目标分析

  从刘先生目前的财务状况来看,每月收入在1.4万元左右(考虑年终分红和双薪),相对稳定,但积蓄只有10万元,且全部投入银行存款,收益率不高。

  儿子的大学及留学费用26万元,需要刘先生现在开始每月积累3100元(考虑通货膨胀和学费增长因素)。假设刘先生退休后的预计寿命为20年,除单位每月扣除的社会养老金外,从现在开始每月要积累2000元的退休基金,用于应付退休后的生活支出。

  考虑到母亲的赡养费支出和前妻提供的抚养费,刘先生每月可结余7000元。

  具体理财建议

  刘先生目前基本没有任何投资,储蓄率偏高。可以考虑在预留3至6个月生活费的紧急预备金后,将到期后的定期存款投资于有较高回报率的基金产品。具体分配可以按照股票型基金60%、货币型基金40%的比例进行,长期投资。每月7000元的结余,可以通过一部分基金定投的方式进行投资,一来做到专家理财,提高收益率,二来也可以达到强制储蓄的目的。

  作为这个单亲家庭的顶梁柱,刘先生如果出现意外或得了重大疾病,肯定会给家庭带来巨大打击。根据刘先生目前的情况,建议其购买一定的商业保险,用于预防意外及重大疾病风险。可以运用“十一法则”,每月的保费支出以收入的十分之一为上限,而保额以年收入的10倍为上限。另外,每月2000元的退休基金可以用来购买年金保险,在退休后按月领取,保障退休后的生活。

  对于儿子教育金的规划,由于教育费用的特殊性质,其对本金的安全性和流动性有着较高的要求,建议每月3000多元的教育金投资于保本型的基金或运用零存整取的方式进行投资,在保证本金安全性和流动性的前提下,尽可能提高收益率。

  【总结】

  单亲家庭比一般家庭面临着更多的经济压力。因此,单亲家庭更需要通过合理规划家庭财务支出,开源节流,在保证不影响家庭日常支出的情况下,完善风险保障,提高投资收益率。只要做到以上几点,单亲家庭的理财,一样可以很精彩!

来源:新民晚报  选稿:吴月霞  作者:工行上海分行 陆佳玮   
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