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固定利率房贷也有"短脚" 四项弊端细思量


2006年10月22日9:12

  东方网10月22日消息:继光大、农行之后,建行也于十一之前在北京推出了固定利率房贷,使这一市场的产品愈加丰富。在升息周期中,固定利率可以锁定利率风险,因此受到房贷者的关注。但是通过与浮动利率房贷多方面的比较,可以发现固定利率房贷也有一些“短脚”之处。

  四项弊端细思量

  固定利率是银行今年推出的贷款新品种,相比传统的
浮动利率它有四点不利因素和限制。

  首先贷款期限最多仅为10年,这对于资金实力较弱的新婚夫妇首次置业和投资置业的客户来说,都不太适用。他们的贷款年限多为15—25年之间,因此受众群体比较有限,其主要对象是一些收入较高,还款能力较强,且预期在今后的几年中都处于加息周期中的消费者。

  其次,从最近的两次加息可以看出,银行都会给予浮动房贷较大的优惠空间,因此实际增长幅度不大。以8月份的加息为例,5年以上优惠贷款利率的实际增长幅度仅为0.064%,相比基准利率增长0.45%来看,仅算得上是微涨。因此在房贷利率不出现大幅增长的情况下,对于消费者来说预期负担和风险处于合理的接受范围内,无需依靠固定利率来规避。

  在现阶段,固定利率房贷提前还款需要交纳违约金,而浮动利率房贷的违约金银行仍给予免交的优惠。

  另外,固定利率只针对新增贷款进行办理,对于已贷款客户现阶段还不能将浮动利率转换为固定利率。

  即使加息影响几何

  假设预期未来仍加息,每次的幅度都为0.27%左右,那么再次加息后房贷的优惠利率增加仅为0.23%,以贷款50万、10年期为例,与固定利率相比月供仅增加了41元,十年利息总额增加了4912元。可以看出轻微的加息对消费者的实际贷款增加影响并不大。

  假设未来央行利率稳定或降息,那么固定利率房贷者相当于被银行套牢,每年都将付出比浮动利率房贷者更多的利息。毕竟房地产市场未来10年的走势并不好预测,因此房贷消费者在考虑固定利率房贷能够规避加息风险的同时,也要考虑到较长时期内降息的可能性。

  北京中原三级市场部的专业人士建议,消费者无需盲目追求贷款新品种,而是仍要针对收入情况、未来预期、资金收益等情况来决定哪种贷款方式更适合。同时要考虑到哪种贷款方式的操作更灵活,往往灵活的方式更易降低风险。

来源:中国证券报  选稿:吴月霞  作者:殷鹏   
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