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银保产品何去何从 退保可能得不偿失


2006年9月18日13:41

  传统寿险实际收益减少
  
  在高利率时代,保险公司在传统寿险上吃足了“苦头”,当时的预定利率略高于银行利率,曾超过10%。由于不与利率挂钩,银行利率下调保险利率不变,那时购买传统寿险的消费者忠诚度高,没有人退保,给保险公司留下了巨大利差损。

  而现在刚好相反,升息前寿险保单的预定利率不超过年复利2.5%,而银行加
息后,一年期存款利率从1.98%上升到2.25%,中长期存款利率的上调幅度还更大些。比较下来,较低利率时期购买保险的消费者实际收益减少。特别是银保产品,人们在购买时总是不自觉地与银行同期存款利率作比较,利率的变动让一部分投资者却步了。
  
  对分红型保险可能利好
  
  在目前银行代理销售的保险产品中,有60%-70%是固定收益类的产品。目前,人民币一年期存款利率已经由2.25%提高到2.52%,中长期存款利率的上调幅度更大些。但由于我国对保险产品仍实行价格管制,寿险保单的预定利率不能超过年复利2.5%。

  但是加息对分红险影响并不是很大。业内人士认为,央行加息后,分红保险的分红率和投资连接保险产品的回报率都将有所提高,加息对这两类产品影响不大。目前,一些保险公司推出的大多是分红产品,对利率不是很敏感。因为分红保单会因公司的投资收益率增加,从而获得更多红利。同时,加息还可能激发万能型产品的优势,因为它们具有投资保底和“息涨随涨”功能。
  
  退保可能得不偿失
  
  保户提出提前退保时,保险公司不会全额退还保费,而要扣除一定管理费等。因此,即使将保险改为银行储蓄后会带来可观的收益,但与退保损失相比,有时候也是得不偿失。

  一般保户提出提前退保时,保险公司不会全额退还保费,而要扣除一定管理费等。以长期性寿险为例,第一年保单现金价值较少,如保户此时提出退保,可能一分钱也拿不到;第二年保单现金价值为所缴保险费的20%左右,保户在此期间退保,保险公司将扣除保户所缴保费的80%作为退保手续费。因此,即使将保险改为银行储蓄后会带来可观的收益,但与退保损失相比,有时候也是得不偿失。

来源:新闻晚报  选稿:实习生 吴月霞  作者:崔烨   
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