在数字经济浪潮席卷全球的当下，人工智能、大数据、云计算等前沿科技正重塑着金融业的运行逻辑。普惠金融作为推动经济包容性增长和改善社会公平的重要抓手，如何破解“成本高、风险难控、覆盖有限”的困境，成为业界关切的焦点。答案正来自数字化。

作为新一代数字原生银行，新网银行积极拥抱数字技术，依托大数据、人工智能等技术，持续深化数字普惠金融创新，着力破解金融服务供给的公平性与可得性难题；通过创新实现金融资源的精准配置，依托数字技术突破服务边界，将金融“活水”精准滴灌至最渴望之处，推动数字普惠金融场景创新与应用。

一、数字化技术筑牢普惠金融的技术基石

普惠金融承载着服务大众的使命，长期以来面临着运营成本高、风险识别难、服务覆盖不均等困境，而数字技术的迭代演进将推动其实现底层技术的突破与应用场景的拓展。

相较于传统金融模式，数字化手段在服务效率、成本控制和用户体验等方面展现出显著优势。例如，物联网管理平台可构建泛在感知连接，人工智能与大数据可释放数据潜能，云计算可提供弹性支撑。这些关键技术的“组合拳”协同进化，推动金融服务运营成本的降低和风险防控精准度的提升，有效破解过往模式下难以逾越的障碍，成为驱动数字普惠金融服务迈向更深层次、更高质量阶段的引擎。

作为实现全流程线上化、智能化信贷审批的关键基础设施，完备的底层智能化架构是数字普惠金融服务稳健发展的有力保障，数据管理能力、风险建模能力和策略决策机制构成系统建设的核心要素。

目前，新网银行已构建了以AI中台为核心的智能化服务架构，日均调用量超过百万次，全面覆盖智能客服、贷后管理、智能营销、智能风控等关键业务环节。这一架构成为支撑普惠金融规模化服务的“数字大脑”，使银行能够在指数级数据洪流中保持算法迭代的精准度，同时在毛细血管般的小微场景中维系服务温度。

新网银行基于数字化能力，将过去基于实体数据的简单预测模型，革新为基于行为数据的高维变量关联决策过程，构建了数据可视化分析平台“般若”、数据驾驶舱“玄明”、交互式分析平台“拨云”、数据服务平台“玄清”、营销平台“天幻”等数字化平台矩阵，能够有效识别不同客群及其金融需求，为全行数字化业务运营提供实时、准确、全面的决策依据。

数字普惠金融通过底层基础设施的深度融合与智能化风控系统的创新应用，成功解决了过往金融服务的成本、风险与覆盖难题。实践案例表明，数据中台、智能建模、实时反欺诈与智能决策的协同进化，使银行实现了信贷审批的秒级响应与精准风控，同时构建了可持续服务普惠客群的技术支撑体系。随着基础设施的持续迭代，数字普惠金融将进一步提升金融包容性，向更加高效、智能、安全的方向发展。

二、数字化风控守住普惠金融的可持续发展生命线

在数字技术重塑金融业态的浪潮中，信用评估体系正逐步完善，助力缓解普惠金融“风险识别难、作业成本高、覆盖范围窄”等问题。通过数据的深度融合，银行可构建覆盖个人用户、企业、产业等对象的数据联动机制，并基于人工智能算法实现信用画像从静态评估向动态监测的转变。信用评估体系通过数据筑基、算法升级、多模态应用、模型迭代等多维协同，将原本割裂的信用价值转化为可量化、可流通的金融资产，为普惠金融铺设数字化应用发展的坚实路基。

在过往的信贷业务中，小微企业和个人客户常面临信用自证难题：如何有效证明自身信用资质？现有数据往往难以全面反映客户信用状况，但客户实际持有可佐证经营能力及还款资质的各类资料。为此，新网银行创新推出“自证数据”模式，在依法依规获取征信数据的基础上，可以让客户通过提供个性化信用材料自主完善信用画像，有效拓宽了普惠金融的覆盖范围。

此外，新网银行还自主研发了基于大模型的智能服务平台——“识卷”。该平台名称取自“识别文卷”之意，其深度融合多模态数据处理能力，集成自然语言处理、计算机视觉及大模型技术，可对客户提交的各类自证材料进行智能解析、要素提取与真实性核验，实现全流程自动化材料审查与信用评估升级。

“识卷”平台通过大模型技术将非结构化数据转化为结构化特征变量，可显著提升信用评分模型的覆盖维度与评估精度。目前，该平台已实现多类授信材料的智能化处理，使用该服务的客户人均提额幅度超过30%。

以小微企业客群为例，新网银行自主研发的企业级收入预测模型依托循环神经网络算法，对客户授权提供的多年税务数据进行多周期时序建模，创新构建动态收入预测框架，精准捕捉小微企业营收增长趋势，有效优化偿债能力评估体系，支撑差异化授信决策。在供应链金融场景中，新网银行构建的企业全景关联图谱深度整合多维经营数据，系统集成工商注册信息、股权穿透图谱、法定代表人关联图谱等数据，并融合上下游贸易发票流等交易特征，形成覆盖“供应商—核心企业—经销商”全链条的数字化信用画像。

三、数字化金融产品服务让普惠金融“触手可得”

银行业正通过数字金融产品创新、智能化服务升级、场景生态化融合以及安全体系加固的系统性协同，推动数字金融服务迈向“无处不在、无时不在”的新阶段。其核心逻辑是通过系统性数字化革新突破此前金融服务在时空上的限制，真正实现“金融服务触手可得”的目标。

只做依靠技术能够管控风险的业务，只做主流银行不能充分服务的客群，新网银行始终遵循“两个只做”原则，凭借“小、快、灵”的机制优势，已经构建并完善全在线业务模式和全栈式数字金融产品矩阵，形成以“好人贷”“好商贷”“好企e贷”“好车贷”为代表的系列数字普惠金融产品集群，产品服务展现出鲜明的多样性、灵活性与快捷性特征，切实降低了客户获取金融服务的门槛。

新网银行“全渠道普惠金融营销体系”项目荣获中国人民银行2023年度“金融科技发展奖”三等奖。在该项目的实施过程中，新网银行充分利用分布式大数据技术建设了多维度客户营销管理系统，成功连通线上智能信维系统等内外部系统，实现了数据价值深度挖掘，不仅提升了数字化营销能力，还进一步拓展了金融服务的覆盖面和深度。在此基础上，依靠数字技术，新网银行率先实现了由“用户自证信用”向“数据证实信用”的转变以及由“资源消耗型”向“资源节约型”的转变，全面实现线上操作、电子进件、智能审批和自动放款。

在过去五年里，新网银行普惠小微贷款年均复合增长率近100%，这些客户均为100%民营经济成分、100%小微经营规模、100%自主办理，并实现100%全自动审批。从申请到获得贷款，平均每位客户的审批时长不超过10分钟。自成立以来，新网银行已累计发放数字普惠贷款超过3.6亿笔、金额超过1.2万亿元，覆盖全国4000万新市民、个体工商户、农户和小微企业等客群。

新网银行致力于“让客户少跑腿，让数据多跑路”，已经全面实现业务办理入口在线化、业务审批流程智能化和业务运营全流程数字化，实现了让客户足不出户即可享受云端“随叫随到”服务的目标。

在底层技术融合、信用体系重构与普惠金融产品创新的协同驱动下，新网银行已经搭建出覆盖全流程的数字普惠金融生态。技术与业务的深度结合不仅打通了普惠金融落地的“最后一公里”，也孕育出更多可持续的创新场景。展望未来，随着智能技术与跨域数据交互的进一步深化，数字普惠金融将迭代出更智能、更高效、更协同的发展范式，而新网银行，正走在这条通向未来的路上。

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