一、引言
在保险行业的激烈角逐中，中小型财产保险公司正处于机遇与挑战交织的关键节点。如何巧妙平衡风险管控与业务拓展，已然成为决定企业能否实现可持续发展乃至关乎生存的核心议题。
风控管理与业务发展是相辅相成，相互依靠、辅佐，而非独立存在。然而，鉴于市场形势的动态变化以及公司自身所处的发展阶段，在实际运营过程中，公司必须在两者之间审慎权衡，力求达成整体利益的最大化。
二、风控与业务的紧密关联
（一）共生互促的依存关系
1.业务发展为风控奠定基础
保险公司通过业务拓展获取经营收入和利润来源，这是风险管理的物质基础。业务没有形成量的积累，风控便失去了其应有的作用，将变得毫无意义。以财产保险为例，每项承保业务的核保决策均需依托风险评估，缺乏业务规模支撑将导致风控体系丧失实践载体。
2.风控体系护航业务发展
完善的风控体系具备精准洞察、专业评估和有效处置业务进程中面临的信用风险、市场风险、操作风险等各类风险能力，让业务发展一路畅行。通过合理的风险筛选、精准的保险费率设定以及科学的免赔额确定等风控手段，能够有效降低赔付，确保公司发展的稳定性，为业务的持续健康发展筑牢坚实根基。
良性循环的协同效应
当公司业务呈现出良好的发展态势，市场份额逐步扩大时，收入将随之增加，这使得公司有更为充裕的资金投入到风控体系的建设与完善之中，进而不断提升风控能力。反之，完善的风控能够显著减少风险损失，提升公司的市场信誉与竞争力，在进一步吸引更多客户的同时，可为业务拓展注入更强大的动力。例如，一家秉持严格风控标准、赔付流程合理规范的保险公司，在市场中将更容易赢得客户的信赖，吸引更多潜在客户选择与之合作。
三、动态环境下的策略选择
（一）市场机遇期的扩张策略
1.需求驱动型扩张
在特定时期，诸如新兴产业崛起、政策推动市场开放等，财产保险市场需求会呈现出爆发式增长。此时，中小型财产保险公司为抢占市场份额，往往会在一定程度上倾向于业务扩张。保险公司通常会积极推出相关保险产品，并适当简化承保流程，以迅速响应市场需求，实现业务规模的快速扩张。
2.竞争倒逼型扩张
面对大型保险公司的激烈竞争，中小型公司若不能及时把握市场机遇、加快业务拓展步伐，极有可能被市场边缘化。为在竞争中站稳脚跟并实现发展壮大，公司通常会将业务增长速度置于优先考量位置，在风险总体可控的前提下，适当放宽承保条件，以吸引更多客户资源。
（二）市场波动期的防御策略
1.经济下行期的风控强化
在宏观经济承压阶段，公司面临的风险将会不断增加。在财产保险业务范畴，赔付率上升几率增大，客户信用风险也会随之提升。在此形势下，中小型财产保险公司会更加注重强化风控管理，收紧承保政策，对风险进行更为严格的评估与筛选，以降低潜在损失。例如，在经济衰退期间，企业可能会大幅提高对企业财产保险客户财务状况的审查标准，降低高风险业务的承保比例。
2.监管趋严期的合规升级
随着保险行业监管政策不断完善且严格落实，合规风险已成为公司需要重点考量的关键要点。如保险公司的服务等级、偿付能力的充足、风险管理的完善等方面，规定的标准不断提升。在这种情况下，公司为满足监管要求、避免违规处罚，必然会将风控工作置于首位，确保公司运营的稳健性。例如，随着监管部门对保险资金运用监管力度的加大，保险公司在进行投资决策时需要更加审慎，切实加强风险管理。
四、风控管理的职能优化（一）服务与监督的双重职能
1.业务赋能型服务
风控管理者在公司中的首要定位，是为业务提供全方位的服务支撑，并以业务为核心，全力保障业务在开展过有法可依、有据可循。在保险产品设计环节，风控管理者需依据相关法律法规，对保险条款进行细致审核与精心制定，确保条款清晰、合法，既能充分保障客户权益，又能切实维护公司利益。
同时，风控团队还应积极为业务部门提供专业的法律咨询服务，助力他们解决在业务拓展过程中遇到的各类法律问题，如合同签订、纠纷处理等，推动业务顺利开展。
2.价值创造型监督
纠察同样是风控管理者的重要职责。深入剖析公司内部的业务流程与操作规范，能够精准识别出潜在风险与违规行为，随后即刻启动有效的纠正手段。以保险理赔流程审查为例，通过严谨审查可以有效防范欺诈理赔等违法违规行为的发生。
需要着重强调的是，纠察的根本目的并非单纯的惩罚，而是通过及时纠正错误，完善内部管理机制，降低风险，为企业的健康发展保驾护航。
（二）业务融合的实施路径
1.深度嵌入业务流程
风控管理者唯有深入了解公司的业务模式、产品特点、市场运作机制等各个层面，才能精准把握业务开展过程中的风险控制需求。以财产保险业务中的不同险种为例，车险、企财险、责任险、家财险等在业务流程与风险特点上存在显著差异。风控管理者必须熟知这些差异，才能针对不同险种的业务需求，提供具有针对性的风险控制建议与解决方案。
2.精准化风险应对
风控管理者亲自深入业务最前沿，对准确识别潜在风险大有裨益。通过深度参与业务活动，全面了解业务操作细节，能够敏锐洞察一些隐藏在日常业务中的风险漏洞与隐患。例如，在保险营销活动中，业务人员可能因对相关法律规定缺乏深入了解，在宣传资料中使用不当表述，从而引发误导消费者的风险。若想及时察觉并纠正此类问题，风控管理者深入业务一线是必要条件。
业务协同的实践创新
业务人员时常抱怨“不要总告诉我不要怎么做，请告诉我该怎么做”，这充分反映出他们对明确指导与积极解决方案的迫切需求。在实际工作中，风控部门在强调风险控制的同时，应更加注重为业务人员提供具体的操作建议与解决方案。例如，在面对某些高风险业务时，风控部门不应仅仅禁止业务人员开展，而应与业务部门共同探讨如何通过合理的风险分担机制，如采用增加附加条款、特别约定、提升费率等方式，在控制风险的前提下实现业务拓展。该方式的处理，即可给予业务人员清晰明确的指导，满足其需求，也可在风险处于可控范围的前提下，促进业务健康发展。
六、结论
对于中小型财产保险公司而言，盲目追求业务扩张而忽视风控管理，虽可能在短期内带来业务量的快速增长，但从长远视角来看，将使企业面临巨大的风险隐患，甚至危及生存。反之，过度强调风控而错失业务发展机遇，也会致使企业市场份额逐渐萎缩，丧失发展动力。因此，公司必须依据不同的市场形势和自身发展阶段，科学合理地平衡风控与业务之间的侧重关系。
同时，风控管理者应充分发挥服务与纠察的双重作用，通过深入业务一线，切实为公司解决实际问题，确保企业在合规、稳健的轨道上实现可持续发展。
在未来的发展进程中，中小型财产保险公司应持续优化风控与业务发展策略，不断提升自身的核心竞争力，以从容应对复杂多变的市场环境。（作者：王昊，于文庆）
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