基金

　　基金市场遭遇股市疲软，未能给投资者带来太多惊喜。但在存款利率过低，股市风险太大的情况下，基金仍成为许多投资者一往情深的对象。

　　基金创新在这1年里发挥得淋漓尽致：货币市场基金波澜壮阔，ETF、LOF、保本、绝对收益等各种新鲜名称，也逐渐加入基金的主流。但在所有基金品种中，货币基金无疑是最大的赢家。当投资风险被低迷的股市一次次放大，当加息时代宣告来临，货币基金愈发强劲的表现就令人刮目了。最近，7只“老”货币基金收益率一度齐刷刷超越3%，这已高于同期银行2.7%的两年期税前存款利率。即使随着货币基金不断规范，收益率可能理性回归，但超越1年期存款利率应不是问题。加上其可与活期储蓄媲美的流动性，在家庭理财的构建中，仍然不失为良好的“避风港”。

　　理财指数：★★★☆☆创新指数：★★★★☆

　　保险

　　把理财的要素加入保险，自然不能说是今年的创新。但不可否认，在这1年，不少新产品都将重心倾向了保障兼顾投资：分红险、万能险、投资连接险、固定收益型险种……。有的财险公司推出利率浮动投连险，不几日就销售一空，可见市场对此类保险的欢迎程度。而加息后，万能险和分红险销售的不降反升，也由此可见一斑。

　　也许是老生常谈，但如果在购买保险的动机上，“保障”和“投资”本末倒置，实在不能算是恰当的理财。说到底，购买保险首先要考虑转移风险，保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。在考虑保险产品的搭配时，还是应首先考虑意外险。至于投资类保险所特有的投资和分红，只是附带功能，这对投保人的经济实力也有一定要求。

　　理财指数：★☆☆☆☆创新指数：★☆☆☆☆

　　国债

　　国债是财政部代表政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，历来有“金边债券”之称。许多稳健型投资者，尤其中老年投资者对它情有独钟。

　　较之于基金、银行新品的层出不穷，国债的面孔似乎比较呆板。不过随着记账式国债上了银行柜面，今年有些券商营业部将记账式国债面向了个人投资者，老百姓投资国债的渠道也宽泛了许多。毕竟就收益率来讲，记账式国债要比凭证式国债高出不少。尤其是投资者购买国债是想持有至到期日，前者可能是更为理想的选择。不过若难以持有到期，选择哪个品种，则取决于投资者对风险收益的偏好、计划持有期及对未来利率走势的预期。

　　理财指数：★★☆☆☆创新指数：★☆☆☆☆

　　人民币理财

　　继光大银行首家推出年收益率为2.88%的人民币理财产品后，民生、招商、中信银行都相继推出了人民币理财产品，收益率1个比1个优厚，条件也越来越容易被人接受。

　　有专家断言，目前几家银行人民币理财已显示出不同的收益水平。随着更多金融机构加入这个行列，产品和收益率还将更加多样化。预计未来的10年，中国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长，国内商业银行在理财市场的竞争无疑将更激烈。

　　理财指数：★★★☆☆创新指数：★★★★☆

　　外汇理财

　　说今年是外汇理财产品年，一点也不为过。各银行相继推出名目繁多的外汇理财产品，竞争也趋于白热化。外汇理财产品有更大的灵活性，其收益也不低于同期人民币储蓄利息。

　　虽然各银行产品名称各异，但有个相同特点，即本金安全有保障。所不同的仅是购买起点金额、期限和收益率设计等。不过与人民币理财产品类似，由于竞争激烈，外汇理财产品也推出越来越优厚的条件来吸引客户，如门槛越来越低，期限越来越短，收益率越来越高等。

　　有专家提醒风险，如果美元升息，外汇理财产品的收益将变小。尤其和汇率挂钩的产品风险更大。买入外汇理财产品还须慎重考虑。

　　理财指数：★★★★☆创新指数：★★★☆☆

　　黄金宝

　　黄金宝去年11月18日现身上海，成为内地首次面向个人的黄金投资工具。作为一种重要的避险工具，黄金特有的保值、增值功能，使国人储藏黄金的偏好仍根深蒂固。

　　与投资实物黄金一样，“纸黄金”是黄金投资的一种方式，因此它兼有长期保值和博取差价收益两种功能。今年中期，国内唯一提供个人实盘“黄金宝”业务的中国银行，将其买卖差价由原先的双边1.5元降至1元，降幅超过30%。更刺激的投资者的参与热情。

　　国际金价自今年5月14日起形成了一条标准的向上通道，半年多涨了20%，而且国际金价在11月份又创出了16年以来新高，今年参与黄金宝交易的投资者可以说赚得“爽”。

　　理财指数：★★★☆☆创新指数：★★★☆☆