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保险理财:三种房屋用途的投保策略


2006年9月7日15:33

  东方网9月7日消息:今年夏季以来,台风频频光顾沿海地区,致使家财险开始升温———人们希望通过家财险规避风险。那么,人们应该如何投保家财险?笔者从保险公司了解后给出的答案是:可根据房屋的用途来综合考虑保障。

  自住用房:考虑整体保障

  王洪在银行工作,不久前还清购房贷款,并办理了房贷险退保手续。考虑到家中价值十几万元的
家用电器、家具及室内装潢,可能遭受意外损坏的风险,他以每份100元的保费,共投保了5份某保险公司的定额组合型家财险,各项保额总计高达90万元,保险期限一年。

  这款家财险的保险责任包括:对自然灾害或意外事故造成房屋及其附属设备、室内装潢和财产的损失赔偿;对有明显盗窃抢劫痕迹造成现金、首饰和家具的损失的补偿;对被保家庭设施在使用过程中发生的意外事故,如吊灯落下、高压锅爆炸、自家火灾造成第三者人身伤害或财产损失,依法应由被保险人承担的责任进行赔偿;此外,水管爆裂、电压异常等引起的财产损失,也属于保险责任。

  笔者从保险公司了解到,虽然现在家财险的保障范围有所扩大,能够对被保险人的绝大部分损失予以赔偿,但有一些情况属于除外责任,如对地震、战争、暴动等造成的损失、保险事故引起的各种间接损失以及自然损耗,保险公司均不负责赔偿。

  专家提示,定额家财险没有限制最大购买份数,投保人可以任意选择。通常情况下,绝大部分家财险理赔属于轻微事故。因此,在投保时并不一定要根据房屋的实际价值进行投保,主要根据屋内财产和装潢情况而定,现在房屋价格普遍高,若按照房屋实际价值投保,按照1‰的费率计算,保费也不低。

  据悉,保险公司还提供自助式的家财险投保,投保人可以对需要的险种进行自由组合,设定保险金额。这种方式较适合了解自己家庭风险特点的家庭。

  出租用房:特定险种自主选择

  今年4月,沃克携带妻儿从巴黎来到上海,在一家跨国企业担任企划部经理。公司以每月1万元的租金为他在长宁区租一套高档住房,但房东要求在承租期内购买家庭财产保险,以避免日后因屋内原有财产损坏的赔偿问题导致纷争。

  于是,沃克从沪上某保险公司选择了专为房屋承租人士设计的、集家庭财产、人身意外和责任风险保障于一身的家庭财产保险,也称为租房保险。投保人可自主选择盗抢损失、管道破裂及水渍损失及用电安全损失、居家责任损失等保障内容,其中前两项的保障金额分为2万、5万和10万三档,但不得高于室内财产损失的保险金额。

  保险公司在保险金额内,对承保房屋内的家具、电器和装潢,因自然灾害、意外损坏或他人恶意破坏造成的损失负责赔偿。同时,该保险还对被保险人因意外事故造成身故、残疾或烧伤进行给付。

  除承租人以外,出租人也有专门的租房保险,适合长年用于租赁的房屋投保。

  简易投保:返本投资型家财险

  产险公司推出的具有返本投资功能的家财险,受到人们的关注。与纯保障家财险不同的是,保险合同到期后,无论在是否发生保险赔偿,投保人均可领回全部保费,同时还可获得约定的投资收益。

  如太保产险的“安居理财”家庭财产保险,除了为指定的家庭财产提供一年的保险保障以外,投保人还可以在第二年拿回2000元/份的保费以及2.25%的保证收益。人保的三年期“金牛”家财险,保费2000元,在三年后能够领到2132元的回报,而华泰“居安理财”家财的投资回报率更是达到3.2%。

  此类家财险投保程序简便,投保人只须携带身份证在银行就可以办理。需要注意的是,该保险对投保人并未作任何约定,可以是房屋所有人、代保管人或者承租人,但是却要求被保险人须是房屋产权所有人,以便日后理赔时进行核对。

来源:解放日报  选稿:王飞  作者:袁方   
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