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新人理财别寅吃卯粮先还债 信用卡销掉吧[图]


2006年9月4日17:11

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  核心提示
  
  今年是一个结婚的丰收年,
很多年轻人准备在今年把自己的终身大事给办了。结婚除了忙着买房、装修、购置新房用品和准备结婚仪式以外,更别忘了给自己的小家做一个长远的理财规划:多少钱过日子,多少钱攒起来,攒的钱是存银行还是做投资,什么时候还完房贷,什么时候要个小宝宝。俗话说:“吃不穷,穿不穷,算计不到就受穷。”今报在此介绍八种理财方式,祝所有的新人小日子越过越红火。
  
  别寅吃卯粮先把债还上
  
  今年结婚的刘小姐把钱花“冒”了,不但把手头的钱全花光了,还从信用卡里透支取现取了6000元。虽然刘小姐之前也经常过着寅吃卯粮的日子,但理财师建议她结婚之后可要放弃这种消费方式。
  
  结婚时会收到一笔可观的礼金,在收到礼金之后,一定和老公商量好,把婚前透支的钱全部还上,把债还清后剩下的钱再做打算。如果没有使用信用卡进行分期付款,尽量说服自己,信用卡能不用就不用,或者干脆把信用卡销掉,养成良好的消费习惯。
  
  夫妻同做主分管钱和账
  
  每个人的用钱观念不同,婚后夫妻双方应充分尊重对方的生活习惯,即使对方过于节俭或无度消费,要在共同生活中循序渐进地进行改造或适应。结婚之初,先把双方的闲散资金集中起来,交给有经验的一方掌管运用。自觉维护家庭的“财务体制”。双方最好不要存私房钱,为便于家庭收支互相监督,可实行“双向”管理的方法:一方任“会计”,一方任“出纳”。如以丈夫名义存的钱,应由妻子保管。
  
  有钱怎么花按比例消费
  
  对于花钱大手大脚惯了的夫妻双方,应建立理财档案,对一个月的家庭收入和支出情况进行记录,然后可对开销情况进行分析,哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,特别要注意减少买花、盲目购物、下饭馆等消费。也可以用两人的工资存折开通网上银行,随时查询余额,对家庭资金了如指掌,并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
  
  一般房屋贷款的每月还贷金额,银行要求不超过家庭月收入的50%,但建议控制在30%以内,否则可能会影响生活品质。没有小孩的家庭,如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内、交通费用控制在5%之内、娱乐支出控制在10%之内、杂项支出控制在10%之内,这样一来家庭每月就可以留下大部分收入进行投资了。
  
  防止乱花钱可强制储蓄
  
  发了薪水以后,可以先到银行开立一个零存整取账户,每月发了工资,首先要去银行存钱。如果存储金额较大,也可以每月存入一张一年期的定期存单,这样既便于资金的使用,又能确保相对较好的利息收益。
  
  现在许多银行开办了“一本通”业务,可以授权给银行,只要工资存折达到一定金额,银行便可自动将一定数额转为定期存款。另外,还可以采用定期定额申购基金的方式打理工资收入,这种“强制储蓄”的办法可以改掉乱花钱的不良习惯,从而不断积累个人资产。

  资金咋筹划要看孩子定
  
  婚后面临的一个实际问题就是短时间内是否要孩子。要与不要在婚后理财方式的确立上是有很大不同的,如果短期内就要孩子的,在理财规划上,就需稳健一点了。如果准备两年后再要孩子,财务上的自由度就比较高了。除了支付每月开销和相应的保障外,可买基金,还可以在了解投资风险的情况下,适当地炒股。如果夫妇俩负债的话,投资回报率又低于银行贷款利息,建议提前还贷。
  
  新家买保险人财双保险
  
  对于一个新的家庭来说,是新生活的开始,为了今后日子越过越红火,首先就要学会计划,购买一定份额的保险不仅给双方增加了一份保障,也是一种理财方式。
  
  一般来说,投保应该从两个方面考虑:一是人身,二是家财。在人身保险方面应考虑保障性较高的终身寿险、重大疾病保险,并附以一定的意外险。
  
  对于装修一新的婚房,没有人愿意看到因水管爆裂或煤气泄漏等原因造成家具、家电的任何损失。万一发生了这样的事情,家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低。由于婚房是新装修的,家具、电器也是全新,因此投保家财险十分必要。在此基础上,还要购买家庭的盗抢险,因为是新婚,家中的东西都是新的,“值钱”的不少,很可能被小偷盯上,投保盗抢险就很必要了。
  
  先领结婚证再保“爱情险”
  
  目前市场上已经有了专门为新人准备的“爱情保险”,婚后新人共同投保这份保险,既给双方增添了保障,又可以作为两人爱情的见证。
  
  根据爱情保险计划,只要夫妻相伴,到一定的结婚年限,就可得到一份婚礼基金。这一险种还要求夫妻俩联合购买一份保单,共同支付保费,都成为被保险人,同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障,还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
  
  另外,爱情险是夫妻共同投保的,比起两人分别投保,在保费上有一定的优惠。综合来看,在保额、保险期限、交费期限等相同的条件下,夫妻双方联合投保所需的保费大约为两人单独投保的60%。
  
  对于经济能力较强的新婚夫妇来说,选择这样的保障计划是可行的。但如果经济能力欠佳,还应该首先投保蜜月期间的旅行保险,新房的财产险,以及为房贷而定制的定期寿险,然后再考虑这类两全或终身寿险计划。
  
  保险买多少要看收入定
  
  新婚夫妇投保要从整个家庭的角度出发,因此保额可以设定为年收入的10倍,但前提是保费要设定在年收入的10%以下,以免负担过重。
  
  结婚后不再是“一人饱、全家饱”,现在的小家庭几乎都是夫妻双人工作赚钱,一方发生意外,另一方就要负担整个家庭生计,可能将承担房贷、车贷、子女等多种负担,所以如果要投保,保额要足以保障整个家庭,因此,保单最好都能设定年收入10倍的保额。不过,重要的是,该保单的保费不能超过年收入的10%,不然保障变成负担,就失去保险的意义了。
  
  专业支持:建设银行辽宁省分行理财规划师 郑新钢

来源:沈阳今报  选稿:王飞    
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