基本情况

　　蔡女士，单位收入稳定，福利待遇好，年收入4万；先生单位收入税后18万，但只有基本的用人单位的保险金，且不稳定；有3个月的小男孩和一辆车；无房屋按揭负担；存款20万元，股票投资5万元。

　　目前月消费5千元，双方父母有养老医疗保险，基本上不用自己负担。

　　请问应该如何理财，同时希望给先生买点保险， 对家庭也有一定保障的保险。

　　基本印象

　　家庭年收入超过20万元，从目前的家庭投资结构来看，除了5万元股票之外非常单一，几乎没有任何理财规划，从资产增值角度来看，蔡女士家庭需要补上理财课。按照家庭理财4321法则：收入的40%用于各种投资，30%用于家庭基本生活的开支，20%用于储蓄以备应急之需，10%用于购买保险。

　　目前蔡女士家庭存款有20万元，鉴于孩子还小（才三个月），有车有房无按揭，目前两三年不会产生大的开支，因此建议可以将存款中的10万元做稳定性投资，5万元追加股票投资，剩余存款5万元以备应急之需。

　　投资建议

　　从合理的家庭投资结构来看，金融投资与实物资产投资对半开会比较合适。目前的房产形势不是最好的投资时机，建议以金融投资为主。

　　今年的股票市场开始回暖，同时考虑蔡女士家庭没有负债压力，风险承受能力比较强，但是因为对股市投资不专业，所以建议把存款投资在一些稳定的金融产品上，可以考虑购买货币型的基金，虽然收益不高，在2.1%左右，但日日生息，兼顾流动性和收益性，安心存放以作家庭紧急备用金。

　　剩下的可以考虑购买一些短期（6个月-2年不等）的银行理财产品，当然选择产品会比较重要；以后随着积蓄的增加，如果在股票市场走势好的情况下，可以考虑用部分资金进行股票投资，当然工作忙碌或者对股票不擅长，可以通过购买股票型基金来参与投资。

　　保障建议

　　按照蔡女士家庭的经济收入状况，每年的保险费用支出控制在2－3万元比较合理，这不仅对个人健康有保障，同时也是保证家庭稳健发展的重要基础。

　　由于丈夫单位保险不稳定，而且丈夫又是家庭顶梁柱，所以其保障就显得特别重要。具体产品方面，可以考虑“泰康世纪长乐重大疾病保险”保障，在保单生效后，被保险者即可获得20万终身保障及20万重大疾病（27种）保障，而且还有红利收入，累积生息，随时可领取。而妻子可以考虑“泰康安享人生重大疾病保险”，孩子可以考虑“泰康智慧宝贝两全保险”。