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保险理财:三种情况保险金成遗产


2006年8月27日11:19

  购买保险是为了给自己或相关者的生活提供一种保障,一般人在投保人身保险时都会指定受益人。受益人是指人身保险合同中被保险人或投保人指定的有保险金请求权的人,即保险金的领取人。显然,受益人不等同于被保险人或投保人。人身保险的被保险人,是以其生命或身体为保险标的,并以其生存、死亡、疾病或者伤害为保险事故的人,也就是保险的对象;而投保人则是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保
险费义务的人。简单地说,即缴纳保费的人是投保人,保险的对象是被保险人,最终保险金的领取人是受益人。

  受益人的产生一般有两种形式:指定或法定。投保人和被保险人均可作为受益人,需要注意的是受益人与被保险人之间必须存在一定的保险利益关系,如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等。

  指定受益人时要考虑谁是你最想保障的人,是父母?配偶?还是孩子?对未成家的年轻人来说,受益人可以是父母,万一自己发生某种不幸时,父母可以得到保险金赔偿,对以后的生活是一种保障,借此尽份孝心报答父母的养育之恩;对于已成家的人来说,可能配偶和孩子就成为更需要获得保护的人,将配偶或孩子指定为受益人可以在一定程度上弥补因保险事故而造成的家庭经济损失。

  提语受益人是指人身保险合同中被保险人或投保人指定的有保险金请求权的人,即保险金的领取人。

  指定受益人4注意

  购买人身保险在指定受益人时,需注意以下几点。

  指定明确不含糊不能出现类似“妻子”或“孩子”之类的词语,而是应该明确指出姓名,避免日后产生纠纷。

  谁来指定有讲究受益人应由被保险人或投保人指定,投保人指定受益人时需经被保险人书面同意,所以被保险人才是受益人的真正指定人。

  变更需要按规定在被保险人生存或保险事故未发生前,投保人可变更受益人,但需征得被保险人同意且以书面形式通知保险公司。

  多人可成受益人受益人可以是多人,并可约定各自受益的顺序和份额。

  3情况保险金成遗产

  财产保险不存在指定受益人的问题,因而财产保险金属于被保险人的遗产。人身保险合同不仅是对受益人的保障,也是被保险人(保单持有人)具有价值的资产,所以保险金是否成为被保险人的遗产要视情况而定。我国《保险法》第64条规定:“被保险人死亡后,遇有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务:(1)没有指定受益人的;(2)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。”

  无指定受益人

  受益人的指定和保险金是否作为遗产有很大关系。如果明确指定了受益人,则受益人以外的任何人无权分享将来的保险金,即便被保险人生前欠税或有债务,也不得动用这笔保险金来抵缴所欠税款或清偿生前债务。没有指定受益人,即受益人的指定是采用法定的形式,此时保险金将作为遗产处理。

  举一例来说明。张某,已婚,无父母子女,负有8万元的债务。于2000年购买了A公司的终身人寿保险,保险金额为10万元。2005年,张某死于车祸,A公司赔偿死亡保险金10万元。若张某当时指定其妻李某为受益人,则此10万元保险金不属于遗产,而全部由李某获得,对债务则不负有清偿责任;若当时未指定受益人,保险合同中受益人一栏为“法定”。则此10万元保险金将作为遗产进行分配,李某应先偿还8万元债务,最终获得2万元赔偿。

  受益人先死亡

  受益人先于被保险人死亡,同时没有其他受益人,一旦发生保险事故,保险金也将作为遗产。为避免此种情况,一旦受益人先于被保险人死亡,被保险人应及时更改受益人,以获得应有的保障。如果受益人与被保险人在保险事故中同时遇难,若没有证据确切证明受益人晚于被保险人死亡,则法院推论受益人先于被保险人死亡,保险金将作为被保险人的遗产进行分割;若有证据确切证明受益人晚于被保险人死亡,则保险金作为受益人遗产进行分配。

  上例中,若李某与张某都死于此次车祸,但李某晚于张某死亡,则此保险金作为李某的遗产,由李某的父母获得。

  受益人丧权

  受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。这在实际生活中主要是指受益人为使其得到保险金而故意制造保险事故或自愿放弃的情况,此时,保险金归于被保险人,在被保险人死亡后,成为其遗产。

  一旦保险金作为遗产,则将按照遗产法的规定进行分配。我国《继承法》第10条规定:“遗产按照下列顺序继承:第一顺序:配偶、子女、父母。第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不能继承。没有第一顺序继承人继承,由第二顺序继承人继承。”

  同时《继承法》第33条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”因此,保险公司给付的保险金如果被当作遗产来处理,无论由谁来继承,都必须首先用来偿还被保险人的生前债务和应缴纳的税款。而且保险金作为遗产来继承,还需要缴纳一定的遗产税及其他费用。

  上例中,若后来查定此车祸为李某故意所为,则李某不具有受益权,保险金为张某遗产,由其兄继承,偿还债务后,由其兄获得2万元赔偿。

来源:中国金融网  选稿:王飞  作者:胡永红   
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