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年薪18万与退休父母同住 男白领理财有妙方


2006年8月27日11:16

  理财案例

  王秉,28岁,深圳某公司高级管理人员,年收入18万元,现与退休父母同住,一家三口月生活支出约5000元;养车费每月1500元;除规定购买的汽车保险外未购买任何保险;计划每年一家三口进行一到两次旅游,合计费用支出约3万元,有15万元存款。

  中短期的目标主要有:一是在5年后能有50万元的创业资金;二是在三年
内购买价值100万元的房子,准备成家,新房办理八成银行按揭贷款。

  理财分析

  第一部分:

  家庭基本财务状况分析

  通过财务分析,王先生收入来源、资产结构简单,财务状况良好,没有负债。作为一名高级管理人员基本无暇打理个人财务,没有任何投资,存款也是以低收益的活期为主。第二部分:

  王先生财务需求分析

  短期目标:三年内购买100万的房子,新房办理八成按揭。

  在民生银行深圳分行的理财规划室中,经常有像王先生一样的单身白领,希望购房和创业两不误。实际上现在市面上100万左右的新房基本都是超过90平米的,按照我国现行房贷政策,90平米以上的房屋贷款金额不能超过七成,100万房屋首期加装修款至少在40万左右,资金缺口25万元。王先生现在每月收入结余在6000元左右,在不调整支出的前提下,投资回报率要达到10%才有可能补足资金,难度比较大。考虑到王先生五年后还有创业打算,必须保留一定的资金储备,因此有必要调整一下短期目标。

  考虑到王先生是有车族,可以优先考虑关外社区,同等质量的楼盘,价格会便宜近三成,而且地铁延长线通车后,升值潜力将十分巨大。

  中期目标:五年后准备50万的创业资金。

  以8%的平均投资回报率来估计,王先生在购房后,资金储备将降低到10万左右,同时每月会多增加2900左右的贷款支出,后两年的现金流也将产生变化,如继续保持相同的投资回报率,到第五年资金储备将不超过20万,如果有好的创业项目,可以通过银行贷款来补足资金。

  第三部分:

  重新确定王先生理财目标①制定完善家庭保障计划②三年后在关外购置70万左右总价的房产③五年后预备50万的创业资金

  理财规划

  ①按照家庭6个月的支出安排紧急储备金,约5万元。该笔因为要预备随时使用,不能存定期,可以存成自动通知存款,如民生银行的钱生钱B理财,可以获得活期的便利,同时取得定期的收益。

  ②购买以父母为受益人的寿险及意外险,为自己购买重大疾病保险,每年安排保费支出7000元左右,平均每月保费支出580元。

  ③制定一个三年期的定期定额基金投资计划,考虑到三年后购房属于生活必需品的投入,需要较多现金,故所投资产品风险不宜过高。现在的各种人民币理财不失为一个不错的选择,例如民生银行发售多次的半年结构性理财和即将发行的集合理财计划,收益达到了4%甚至更高,况且这些理财产品本金100%保证,风险很小。

  ④房产规划:在宝安区选择一套总价70万元左右的房产,首期三成加装修约30万元左右,月供2859元。

  ⑤制定一个二年期的定期定额基金投资计划,此笔投资风险系数可适当提高,基金选择上可加大股票型基金的比例,综合投资收益率作假设为9%。将购房剩余的5万元作为初始投入,月收入扣除相关支出及房屋月供后,每月投入2560元,二年后本金收益共计126900元。

  ⑥五年后,如果有好的创业项目,需要50万元左右的话,可通过银行贷款补足资金缺口。假设房价按6%的年增长率升值,首先通过申请银行“加按”业务可以再贷出12万左右的现金。而王先生又属于工作稳定的高收入阶层,符合银行个人信用贷款的授信政策,通过办理民生银行的贷循环业务,可以补足剩余约25万左右的资金缺口。

  理财师

  陈飞翔,中国民生银行深圳分行洪湖支行理财经理,4年理财从业经历,擅长个人储蓄规划在内的综合理财。理财箴言:民生非凡理财,帮你打开财富之门

来源:深圳都市报  选稿:王飞    
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