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小利滚成大钱 加息后如何更新个人理财方案


2006年8月21日9:54

  央行宣布加息0.27个百分点的第二天,沈阳市各家商业银行已换上了最新的存贷款利率表。由于适逢双休日,市民的反应则较为平静。

  从加息后的第一个工作日开始,您该如何应对加息?记者昨日采访了专业理财师,帮您算算加息账。个人房贷:无逾期还款可享优惠利率。

  一年期贷款基准利率上调0.27个百分点,由现行的5.85%提高到6.12%;其他各档次存贷款基准利率也相
应调整。与个人房贷最为相关的五年期以上贷款利率,由原来的6.39%上调到6.84%。各商业银行自行拟定的优质客户个人住房贷款优惠利率,由下浮10%调整为下浮15%,下浮下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍。

  沈阳各银行个贷部均表示,原来的优质客户仍将享受下浮15%的优惠利率,但前提是,该客户在过去的还贷记录中,没有出现逾期还款的现象。否则将按照利率下浮10%执行。十万元十年房贷:月供多支出15.23元。

  对于何时执行新的个贷利率,需要市民留意一下自己与银行签的贷款合同中,是否有“如遇利率调整,从次年/季度/月开始调整”的约定。目前,大多数银行执行的是按年调整,也就是说,从明年的1月1日起执行新利率。但也有个别银行执行按月调整,那么该银行的个贷客户下个月起就要多掏房贷了。

  此次加息为年内的第二次加息(上次加息日为4月28日),对于上述次年调息的个贷客户来说,就等于贷款优惠利率直接由5.508%上调至5.814%,上调了0.306%。以10万元房贷贷10年为例,月供支出将多出15.23元,总利息累计多支出1827.4元。

  唯一不受加息影响的,就是办理了固定利率房贷的市民。已经发放的固定利率个人住房贷款,贷款利率不受此次利率政策调整的影响,继续按贷款合同约定的利率执行。但是,记者昨天了解到,目前招行、光大两家已推出固定利率房贷的银行,也将根据新利率重新设定固定利率房贷产品的利率。一年定期存款:超过2个月转存不划算。

  自8月19日起,金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点。以一万元一年期定期存款为例,加息前利息为10000×2.25%×80%(扣除20%利息税)=180元;加息后为10000×2.52%×80%(扣除20%利息税)=201.6元;1万元一年期定期存款一年的利息收入(税后)将增加21.6元。

  那么,原来存的定期存款要不要取出来重存?工行理财师介绍,转存需要看“临界点”,否则会带来利息损失。1年定期存款的转存临界点为2个月,即如果你是在加息前两个月内存的定期存款,那么取出来重新存定期是划算的。如果是在加息两个月前更久的时候存的,转存只会得不偿失。

  同时,理财师建议,从目前的利息走势看,定期存款最好不要存期限太长的,以1年期定期存款为宜。国债投资:是否提前兑付看新国债收益率。

  今年以来,凭证式国债和储蓄式国债在沈阳的发售情况都非常火爆,加息使得投资国债的市民开始担心国债收益。那么这个时候是否要提前兑付国债?

  理财师介绍,上期国债三年期的收益率为3.14%,免利息税;加息后的三年期存款利率是3.69%,税后是2.952%,原来国债利率还是高于新的同期存款利率的。

  理财师认为,国债市场对加息的反应稍慢,往往要几个月后,9月可能会有新国债发行,市民不妨静下心来看看新一期国债的收益率到底是多少,然后再决定是否要提前兑付。因为提前兑付是要收取手续费的,到时候还需要根据新国债的利率进行计算,看看提前兑付合不合算。保险:保障型、储蓄型寿险受冲击。

  购买了一些长期寿险产品的市民也应该注意了,由于目前保单预定利率主要是参照银行存款利率设置的,存款利率波动对固定收益的传统保障型、储蓄型寿险产品冲击很大,传统寿险承诺给投保人固定收益,收益不随加息而上涨,投保人将面临利率风险。

  而近年推出的新型寿险,包括分红险、投连险、万能险等,这类产品能够适应利率波动,这类投资型保单将随加息而受惠。投资建议:近期投资宜短不宜长。

  目前不少专家认为正处于加息周期内,未来还有加息空间,因此近期投资宜短不宜长。理财师建议,近期投资宜短不宜长,购买理财产品应当关注一些一年以内、流动性较强的品种,例如货币市场基金等。

  另外,利率提高不排除促使人民币进一步升值的可能性,持有外币的市民应该考虑如何增加外汇的收益,以弥补人民币升值带来的外汇损失,比如投资一些短期外汇理财产品等。

来源:沈阳日报  选稿:实习生 吴月霞  作者:叶青   
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