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利率上调引转存热 存期越短转存越合算


2006年8月21日7:20

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  央行从本月19日起上调金融机构存贷款利率,许多希望尽快享受新利率的储户,纷纷选择将仍在存期内的定期存单提前支取后办理转存。不过银行提醒储户,1年期存款在54天内、2年期存款在112天内、3年期存款在165天内、5年期存款在288天内提前支取,转存同期限
定期存款是合算的。反之不要盲目提前支取,以免得不偿失。
  
  银行排队办转存
  
  加息消息甫一传出,办理定期存款转存的顾客就在银行排起了长队。
  
  周六是央行规定的执行新存款利率的第一天,银行开门刚半小时,记者就在工行翠微路支行看到营业大厅里站满了人,已经排到了118号,放号机里都没纸了,工作人员正在装纸。这些顾客以老年人居多,一打听,有一半以上的人是来办理定期存款转存的。
  
  央行从本月19日起将存款一年期基准利率从2.25%上调到2.52%,其他各档存款利率也相应上调,并且长期利率上调的幅度大于短期利率上调幅度。对普通市民而言,升息后面临的首要问题就是如何尽快享受新的存款利率,由于在加息前存入的定期存款不能随央行利率上调,于是不甘蒙受利息损失的储户纷纷选择将仍在存期内的定期存单提前支取后办理转存。
  
  记者10点左右离开工行的时候,排队的人已经达到了180人。银行的工作人员告诉记者,由于提前支取未到期存款只能在柜台办理,因此这样的业务高峰大概还要持续一周左右。
  
  存期越短转存越合算
  
  不过值得注意的是,据储蓄条例规定,支取未到期的定期存款,存期无论长短银行只能按每年0.72%的活期利率付息,这意味着办理转存也需要付出一定的成本。而此成本的高低则取决于存款存入时间的长短。存入时间越短,提前支取的损失越少,被转存升息因素抵消并反超的可能性也就越大。
  
  那么,到底存了多久的定期存款提前支取后办理转存才划算呢?银行人士告诉记者,以“存入天数=计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算:1年期存款在54天内、2年期存款在112天内、3年期存款在165天内、5年期存款在288天内提前支取,转存同期限定期存款是合算的。
  
  举例来说,8月19日加息,7月19日存入的20000元的一年定期存款,当时利率为2.25%,2007年7月19日储蓄期满税后利息收入为360元。
  
  如果在8月19日转存,新利率为2.52%,前一个月只能获得活期利息收入9.6元。8月19日转存一年定期,到2007年8月19日税后利息收入为403.2元,平均算下来在2007年7月19日时的收益应该是369.6元。那么从今年7月19日到明年7月19日的收入实际为379.2元,转存多收入19.2元。
  
  如果这笔存款是在加息前两个月,也就是今年6月19日存入,在8月19日转存,那么到明年6月19日的收入实际为355.2元。反倒比期满支取还少收入了4.8元。
  
  因此,银行提醒储户要根据自己存款期限以及存入时间仔细计算,不要盲目提前取款,以免得不偿失。
  
  存款税后收益仍低于国债
  
  已经购买了今年财政部发行的凭证式国债和电子国债的投资者,在加息后会发现,三年期储蓄利率3.69%和五年期储蓄利率4.41%,已经大大超过了3.14%和3.49的同期国债票面利率。但是由于国债利息收入免交利息税,加息后存款的税后收益三年2.952%,五年3.312%,仍然低于同期国债3.14%和3.49%的收益水平。
  
  不过,国债执行的是合同利率,就是今天买了国债,明天如果利率上调,也只能按今天购买时规定的利率计息。有些投资者提出“要不要提前支取前几期国债,以购买加息后的国债”的问题。由于加息后国债的收益率是否上调现在还不能确定,而且提前兑付未到期国债要被收取1‰的手续费,若持有期不满半年兑付还不计利息,因此大可不必急于兑付未到期国债来换买新债。

来源:北京娱乐信报  选稿:方翔    
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