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29岁年薪21万女白领家庭如何理财


2006年8月14日15:51
  家庭情况:我和老公都是本科毕业,今年都29周岁。儿子11个月,有一保姆。老公在上海一公司,是中层管理人员。我在杭州一外资企业,做电脑管理系统的维护和开发。家在杭州,我父母60、55岁,身体健康。另外,我父母和公婆都有退休工资和医疗保险,基本不用我们负担。现有20W定期3W股票1W开放基金。80平米住房一套,20W贷款(20年按揭)。老公年收入16W,公积金2W。我年收入5W,公积金1W。
老公在异地工作。月开销较大:900(保姆)+600(儿子)+1500(老公工作地房租及来回车费)+2000(按揭及水电)+1500(伙食)+1500(其他)=8000。除去特殊开支,年节余10W左右。先说说我在消费观方面的犹豫,其实我父母能替我们带儿子,这样保姆费就省了;而且我和老公对去饭店和购物等消费虽不奢侈但也不是很节约。我们认为赚钱就是为了改进生活素质,没必要为了省钱而让父母辛苦,也没必要让自己节俭度日。但有时我又想,如果不请保姆并节俭点,一个月就能省1、2K,一年两年三年后就是一大笔钱了,或许我真的应该节约点?好矛盾。这个问题很主观,但我真的好想听听别人的意见。旺仔如果是你,你会怎么做呢?再是关于还贷,我们现在已有能力全还了,但我觉得现在每月还贷压力小,还不如留着钱备用(我们想换大点的房子或有机会创业)。但现在那些钱都存定期,而且都是2008年以后的,如果加息就更亏啦!你说我该不该先还贷呢?回忆刚开始学理财时,我是激动万分,想着要大展手脚。才两个月,我的热情就被浇灭一半啦。先说说开放基金吧,大盘涨时它爬得比蜗牛还慢,大盘跌时它落的比自由落体还快。虽说基金是要长期持有才会有收益,但就这几个月的表现,真的让我失望。是不是我要求太高了,呵呵。好象你也买了基金,你有信心吗?所以我觉的还是要靠自己,拿钱给别人去炒股,还不如自己炒。主要是想听听旺仔对我家理财方面的建议。

  简单分析:

  因为没有说明房产在杭州的具体地段,按杭州平均房产价格7500元/平米计算,估值60万元.由于大一点的房子一般房价要高一点,假如想换成165平米的错层结构房或更大一点的复式结构房,按9000元/平米估价,最低需要购房资金148.5万元,资金缺口=148.5-60-20-3-1=64.5万元,不做投资,每年节余10万元,公积金3万元,需要5年后才能达成目标..如果按揭,按7成粗算,需贷款104万元左右,每月需还贷约8400元,夫妇每月收入=1.3+0.42=1.72万元,占48.9%,压力较大.实际生活中,不可能为了大房子而省吃俭用降低生活质量,所以保持可用投资资金不变,购房资金缺口要达到84.5万元。因此,合理而正确的理财,可以减轻经济压力,缩短实现心愿的时间.

  理财建议:

  1、你是一个风险厌恶型投资者。判断依据:你的20万元定期都在2008年以后到期,也就是说最低都是三年期以上定期,说明你希望获得稳定无风险的收益。人的性格往往很难改变,建议不宜重仓股票、期货、外汇等高风险投资市场。投资基金是比较好的选择。

  2、从投资品种结构上来看,3万股票1万基金,说明你的理财意识刚萌芽,在结构搭配上有失科学,建议作以下调整。

  3、你的流动性为0,说明你缺乏忧患意识,如遇突发事件,你认为将定期提前支取就行了,这种做法表面上看起来很有道理,实际上会全部打乱你之前的资金布局安排。建议保存3万元左右的活期存款,可以做为应急基金,以备急需之用。

  4、双方父母都基本上老有所保,而夫妇双方只有29岁,正值拼搏的黄金时期,建议将20万元全部提前支取,损失的利息大约在1.3万元左右,全部买入股票型或混合偏股型基金,假如年收益为25%,到2008年收益为11.25万元,可以增收9.95万元。减去还贷支出约4万元,实际增收5.95万元。

  5、每年有近10万元节余,建议每月定额认购基金8000元,二年后的总值约为23万元,累计收益约15%。

  6、股票的投资资金可以达到7万元=3万活期+3万元股票+1万元基金,假定年收益期望值为40%,则二年后总值约为13.72万元。(到银行开设炒股账户,就可以将活期存款利用起来)

  7、初步估算一下,二年后你的可用投资资金将达到20+11.25+23+13.72=67.97万元,是不是觉得大房子就在眼前了。当然,要提醒注意的是,股票40%期望收益值是有点偏高的,实现起来有一定的难度,而且投资基金也有亏损的可能。但投资就要面对风险,以你夫妇二人的实力,可以承受住上述投资风险。

  8、如有医保,就不必另购保险。如没有医保,建议购买重大疾病医疗保险,年支出在4700元左右,承受压力不大。

  投资观念要改变:

  1、你认为基金大盘涨时它爬得比蜗牛还慢,大盘跌时它落的比自由落体还快。这真是冤枉了今年的基金,8月10日止,大部分股票型或偏股型基金,收益都超过了35%,高收益的达到70%以上。但很多投资者认为买基金就像存定期一样,买了后就不大管它。其实这是一个误区,投资基金同样也要讲究投资技巧,比如高抛低吸,可以在一只基金净值较高时抛出,在较低时再买入。也可以将净值较高的品种抛出,买入还有上涨潜力而净值较低的其它品种。比如针对股市的不同行情作出相应的组合投资,等等,其中也还有很大的学问。稍要注意的是,我国新基金的收益往往要强于老基金,因此可以将新发基金作为重点投资对象。以后,股市放开涨跌幅限制,基金理财的优势就会体现出来,这也就是在英美发达国家一般个人投资者只买基金不买股票的主要原因。目前,基金中收益比较好的品种有易方达系、嘉实系、广发系、宝康系、景顺系、南方系、华夏系,上述基金分红较稳定,净值相对增速快,中长线持有收益可观。不过要注意,别在基金净值高位买入。

  2、你跟我的博客炒股,这真是太危险了。博客主要只是表现了个人操作的思路,但从实战操作到变成文字出来,中间有一个时间差,而这个时间差往往能决定投资的成功或失败,比如我在华路和安凯上都是获利而出,但很多跟我博客操作的投资者现在还套在华路和安凯上,就是时间差造成的结果。在股市投资,一定要有自己的主见,你可以找一些书加强基本知识学习,再根据自己的特长选择一项指标作为技术分析的主要工具。技术分析的指标太多了,往往得出不同的分析结果,不如专通一项,效果反而好得多。受工作影响,你没充足时间看盘,建议在股票投资中尽量避免短线操作,以中长线投资为主。实际上,中国股市虽有1400多只股票,但能够给投资者带来中长线回报的并不多,只有几只:茅台、五粮液、振华、云南白药、宇通、上港等,选择适合自己的就可以了,而且选择的范围较小,成功率反而较高。

  其它建议:

  1、关于保姆问题,旺仔以为,父母如果乐意的话,来帮你照顾儿子是最佳选择,但如果老人家不愿意就不要勉强。你的实际困难是房子太小,老人家只能来一个,所以你可能有所顾虑。其实,你可以和父母谈一谈,事实证明,很多顾虑可能会是多余的。旺仔只想说一句:家和万事兴,这是重点。

  2、你在理财上想到了房子和创业,但却没有替小宝贝作理财安排。也许你认为,只要有钱,儿子的将来就有保障。而旺仔想建议你,单独为儿子作理财安排。具体参照旺仔为儿子制做的理财规划书,在基金投资上也可以参考旺仔为朋友们制作的基金投资规划,因为内容大多重复,所以在你的规划中就不再作详细说明。希望理财能让你的生活变得更加美好。

来源:中国金融网  选稿:王飞    
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