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增加理财收益 "空巢"家庭的理财经


2006年8月13日11:23

  我今年43岁,在一家国企办公室工作,月收入1400元,有3万元的大病保险;先生今年50岁,在一家合资企业做管理工作,年收入10万元,单位有基本养老保险和补充商业保险,两年后也将办理内退手续;儿子在外地读大学,我家可算得上典型的“空巢族”。我们现有一套80多平方米的住房,存款40万元。想再买套价格便宜些的小房子,一个是可以赚取房租收入,再一个是将来孩子结婚时80多平方米的房子给儿
子做婚房,我和先生可以住小房子。同时,计划买辆15万元左右的汽车,等先生退休后还准备每年旅游一次。想请理财师规划家庭的理财和消费计划。读者:刘女士

  分析

  刘女士家庭收入不菲,而且夫妻两人的各种养老、保险等保障较好,只要科学打理家财,未来生活肯定会更加幸福。但从刘女士的理财结构情况来看,存款高达40万元,几乎占了家庭金融资产的100%,在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下,这种有钱存银行的思路有点过于保守,有必要在追求稳妥的前提下转变思路,灵活利用新的理财工具提高理财收益。同时,在消费上,刘女士的一些计划也未必科学,特别是在目前国家进行宏观调控、房价上涨空间有限的情况下,购房应当慎重考虑。

  建议

  买房可以暂缓。目前,国家采取了提高贷款利率等一系列旨在抑制房价的举措,所以刘女士不妨暂时观望一下。同时,当前多数城市购房负担和租金收入严重倒挂,比如,贷款50万元购买一套住房,贷款利息每年支出3.2万元,而此价值房产的月租金仅1.5万元左右,如果此房不升值,单纯购房出租的话,每年就会亏损1.7万元。所以,刘女士的儿子目前还在上大学,完全没有必要提前买房,可先将计划买房的资金进行科学投资,一个是可以带来一定的投资收益,另外,如果房价下跌了,到时买房还会节省一笔开支,可以说赚钱、省钱两不误。

  增加理财收益。从刘女士把所有的积蓄全部存入银行来看,她属于稳健型的投资者,不过,目前除了银行储蓄之外,稳健型的投资渠道日趋增多,如果合理利用,完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好,她可以将存款一分为二,1/2的资金购买国债或债券基金,从稳妥性和收益性的角度来考虑,国债最适合刘女士;另外刘女士也可以购买债券型基金,这种基金以投资稳妥型债券为主,收益一般高于国债。1/2的资金购买人民币理财产品,人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄,并且目前的品种以一年期为主,其预期年收益为2.7%左右,而一年定期储蓄的税后年收益只有1.8%,二者相差0.9个百分点。另外,刘女士的后续家庭收入可以采用货币基金的方式来进行打理,购买货币基金不但灵活性有保障,积攒到一定额度后还可以转入其他收益更高的渠道或作消费之用。

  买车不必追求太高档次。刘女士的家庭收入虽然比较高,但未来的消费压力也较大,单单为儿子准备婚房一项就有可能花去一半以上的家庭积蓄,并且作为家庭顶梁柱的先生面临退休,届时家庭收入可能会大幅度下降,刘女士未来的资金状况未必特别宽裕,所以,建议刘女士购车的计划也应慎重。考虑目前油价不断上涨、养车的费用不断增加等实际情况,建议刘女士首先考虑小排量、价格在10万元左右的经济型家庭轿车,这样不会对未来购房、出国旅游等计划带来太大影响。

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来源:合肥晚报  选稿:王飞    
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