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银保产品不是储蓄 长期投资才能体现收益


2006年8月10日7:49

  案例:方先生某日带10万元现金去银行存款,有位工作人员向他介绍了1款10年期趸缴型银行保险产品,据介绍,这款产品有人寿保障,到期收益高于同期储蓄还不用扣税,每年能分红,急用时也能随时取出。方先生心动了,欣然将10万元现金都买了该产品。1年后,方先生对该产品收益不满意,此时他又准备买车,于是决定退保,把买保险的钱取出来去买车。但当他去退保时,被告知要扣除几千元费用。方先生非常不满
,认定当初是因被代理人误导才买下这份保单,坚决要求全额退还保费。

  分析:方先生的不满,皆因对银行保险的误解而起。银行保险产品,是保险公司通过银行、邮政储蓄等渠道销售的产品,保险公司承担保险责任。它的最大特点是保险保障,风险规避是它的最主要功能。方先生因现金周转而要求全额退还保费,显然忽视了保障功能,误将银行保险当成银行储蓄的替代品了。

  从投资角度看,银保产品有强制储蓄的功能,适宜长期固定投资,收益需积累一段时期才能体现出来。如短期内对资金有需求,买银保产品并不合适。作为拓展最快的业务形式之一,银行保险在国际上有选择面广、便捷、可靠、低成本等优势。目前一些保险公司借鉴海外经验,开发新一代银保产品,强化保障功能,强调与其它金融产品的互补作用。

  专家建议,要使银保产品在家庭理财中真正发挥功能,必须注意:一是注重保障功能。银保产品的本质是保险,是规避风险、稳定财务的工具。不能与其它金融产品作简单比较,更不能仅作为储蓄的替代品。二是理性分析自己财务状况。根据承受能力和保障需要,选择趸缴或期缴,这可求助于保险公司理财顾问。三是充分了解保障范围、缴费年限、退保现金价值等内容。尽可能避免退保,以免造成保障“真空”和不必要的损失。如真有需要,可选择保单质押借款等服务来解决。四是合理利用犹豫期。在犹豫期内退保,可取回全部已缴保费,保险公司仅扣除小额工本费。

来源:新闻晨报  选稿:实习生 吴月霞  作者:金金   
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