意气风发的年轻人很少去想养老的话题。不过，从今年开始，个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这一调整将"养老"这个看似遥远的沉重话题一下子推到了年轻人的面前。

　　未来的养老金收入能否满足我们的生活所需？我们必须清醒地认识到，退休后如果要维持我们目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一 大笔资金，而这就要我们尽早进行个人财务规划，从而化解未来的养老之忧。

　　退休后需要花100万？  

　　"要准备多少钱才够养老？"对于这个问题，每个人有不同的答案。国际社会上较常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。

　　举例来说，王先生现在的年龄是35岁，估计退休年龄60岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。

　　那么退休后他的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×3.386＝3386元

　　退休后再生活25年所需养老金总额3386×25×12＝1015800元

　　备注：3.386根据25年来累计物价上涨率计算得出。

　　你可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出你可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。

　　养老金缺口有四成

　　那么，退休后我们能够领到多少社保养老金呢？

　　上海市民退休后，每月可领退休养老金分别为：1993年1月1日以后参加工作的人员为"基础养老金＋个人账户养老金"；1992年底以前参加工作，1998年1月1日以后退休的人员为"基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金"。

　　其中，"基础养老金"按本人退休时上年本市职工月平均工资的20％计发，个人无法掌握和改变这一数据。"过渡性养老金"对于1993年以后参加工作的人而言无法享受，对于1993年前参加工作但之前工龄较低的人而言，这部分占将来可领取养老金的比例也相当低。

　　"个人账户养老金"按本人账户储存额除以120计发，对目前在职人员而言，这部分正是大家的核心利益所在。而这次缴费标准调整，影响到的也正是这一部分数字，但这一数字计算同样有很多不确定因素。

　　我们不妨换用替代率来分析将来可能获得的养老金水平。所谓替代率，是指退休后的养老金除以其现在每月的工资，得到的数字称作"替代率"，也就是退休时和在职时的收入比。如：2002年新退休人员领取的平均养老金为650元/月，上一年度在职职工的平均工资收入为1100元/月，则退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%=59.09%。  

　　这就是说，我们退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，对于那些追求生活品质的人来说，缺口的四成，就需要通过储蓄或投资来积攒。