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理财小贴士:热销的储蓄电子国债


2006年7月28日15:19

  东方网7月28日消息:近日,储蓄电子国债成了居民稳健投资理财新宠。7月1日发行首日,上海各家商业银行就基本销售告罄。针对这一现象,业内人士对此并不意外,认为这说明市场仍然呼唤有稳定收益的投资品种。有专家将储蓄电子国债的特点归纳为:针对个人;不可流通;无纸化(电子方式记录债权);收益安全稳定;鼓励持有到期;手续简便;品种多样。  

  
区别于凭证式国债

  首先是申请购买手续不同。投资者购买凭证式国债,可持现金直接购买;投资者购买储蓄国债,需开立国债账户并指定对应的资金账户后购买。  

  债权记录方式不同。凭证式国债债权采取填制“凭证式国债收款凭证”的形式记录,由各承销银行和投资者进行管理;储蓄国债以电子记账方式记录债权,采取二级托管体制,由各承办银行总行和中央国债登记结算有限责任公司统一管理,降低了由于投资者保管纸质债权凭证带来的风险。

  付息方式不同。凭证式国债为到期一次还本付息;储蓄国债付息方式比较多样,既有按年付息品种,也有利随本清品种。

  到期兑付方式不同。凭证式国债到期后,需由投资者前往承销机构网点办理兑付事宜,逾期不加计利息;储蓄国债到期后,承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户,转入资金账户的本息资金作为居民存款由承办银行按活期存款利率计付利息。

  发行对象不同。凭证式国债的发行对象主要是个人,机构也可认购;储蓄国债的发行对象仅限个人,机构不允许购买或者持有。

  承办机构不同。凭证式国债由各类商业银行和邮政储蓄机构组成的凭证式国债承销团成员的营业网点销售;试点期间的储蓄国债由经财政部会同中国人民银行确认代销试点资格的中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行和北京银行7家已经开通相应系统的营业网点销售。

  区别于其他个人投资产品

  首先是信用等级最高,安全性最好。由于储蓄国债是财政部代表中央人民政府发行的国家公债,是以国家信用为保证的,到期由财政部还本付息,其信用等级最高,这是其他以商业信用为担保的投资工具所无法比拟的。

  利息免税,收益稳定。储蓄国债利率固定,利息收入免征个人所得税,发行利率高于相同期限银行储蓄存款税后收益;在储蓄国债到期前的整个存续期内,面值稳定并随着时间增加而自然获取利息,没有价格涨跌波动风险。

  购买方便,管理科学。试点期间的储蓄国债在全国绝大部分省、市、自治区的近6万多个营业网点销售,城乡居民可就近购买;储蓄国债通过计算机系统记录债权,并可以通过电话进行债权复核查询,管理更加科学、债权更加安全。

  变现灵活,流动性好。储蓄国债虽不能上市交易,但可按规定提前兑取现金;投资者在购买储蓄国债的同时,即获得了一个优良的融资工具,当需要小额贷款时,可用储蓄国债作为质押物,到原购买银行质押贷款。  

  区别于相同期限储蓄存款  

  按规定,银行存款利息收入需按20%的比例缴纳个人所得税。

  目前银行3年期储蓄存款利率为3.24%,缴税后的实际收益为2.59%。以1万元为例,在银行存入3年期定期存款,到期后扣除20%利息税,存款人实得利息777.6元;如果购买票面利率为3.14%(低于储蓄存款名义利率0.1%)的3年期的固定利率固定期限储蓄国债,每年可获得利息314元,3年总和为942元,高于存款利息164.4元。如果计算国债利息重复投资收益,储蓄国债的累计收益还会更高。

  理财小贴士

  储蓄电子国债:

  为丰富国债品种,改进国债债权管理模式,提高国债发行效率,方便国债投资者,在借鉴凭证式国债方便、灵活优点的基础上,财政部参照国际经验,推出储蓄国债(电子式)。这是中国财政部面向境内中国公民储蓄类资金发行的,以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券。

  储蓄电子国债的品种:

  目前,储蓄电子国债主要有两个品种,分别是固定利率固定期限储蓄国债和固定利率变动期限储蓄国债,固定利率固定期限储蓄国债类似于现有的凭证式国债,国债的期限和计息利率(即票面利率)是惟一的并且在发行时已经确定,该品种的付息方式有利随本清和定期付息两种。固定利率变动期限储蓄国债是一个新的品种,投资者除选择持有到期外,有权在持满一定年限后申请终止债权债务关系,终止投资按照事先约定的利率(低于票面利率)计息。由于选择权的存在,该类国债的期限实际上是变动的,但无论投资者选择持有到期还是终止投资,计息利率都是事先确定的,不随整体市场利率的变化而变化,因而计息利率是固定的,该品种的付息方式为利随本清。

来源:国际金融报  选稿:王飞    
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