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炎夏七月把握理财机会 个人理财产品全支招


2006年7月11日7:19

  七月给人的印象首先就是酷热的天气,但比天气还热的是各类理财新品———储蓄国债、交强险等都从7月起开始面市,工行“金行家”、中信银行的人民币理财双季计划等也是七月个人理财的看点。

  储蓄国债:赚得更安全

  国债向来是一种深受老百姓青睐的金融产品,我们经常可以看到国债发行期间投资者排长队购买的盛况。储蓄国债是指财政部在境
内面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的、满足长期储蓄性投资需求的、用电子方式记录债权的一种不可流通的人民币债券,很适合那些收入比较稳定、追求长期稳定收益或是对资金的流动性要求不高的投资者的理财需求。

  与凭证式国债不能交易流通也不能提前兑付、需要资金时只能抵押融资相比,储蓄国债(电子式)更多地考虑到老百姓的流动性需求。储蓄国债的设计期限比较长,可减少老百姓国债到期后赶紧再买新债的现象,不仅满足了投资者追求长期稳定低风险投资的需求,也降低了相关机构的发行成本和交易成本。

  据悉,在储蓄国债试点期间,将先行推出固定利率固定期限和固定利率变动期限两个品种。变动期限品种是一种创新的国债品种,它是固定利率,但期限浮动,到期一次还本付息,如果最长期限为10年期,那么投资人可以选择在2年、3年、5年、7年终止投资,在规定的时间内终止投资不扣除利息。

  从已经发行的三年期储蓄国债的利息来看,明显高于相同期限储蓄存款的收益。以1万元为例,在银行存入3年期定期存款,到期后扣除20%利息税,存款人实得利息777.6元;如果购买票面利率为3.14%的3年期的固定利率固定期限储蓄国债,3年可获得利息收入942元,而且不用缴利息税,比存款利息高出164.4元。如果计算国债利息重复投资收益,储蓄国债的累计收益还会更高些。储蓄国债以电子方式记录债权,实行各承办银行与中央国债公司二级托管,付息、兑付全部由系统自动完成,投资者投资更加安全和方便。值得注意的是,储蓄国债可以进行非交易过户和质押贷款等。

  提醒:欲购买储蓄国债的投资人应先到银行开立债券托管账户,用以登记投资人持有的储蓄国债债权。目前已经获准开办这项业务的银行有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和招商银行等。投资人认购储蓄国债需在发行期内携带有效身份证明原件以及债券托管账户到银行的储蓄国债代销试点业务柜台填妥《债券交易凭证》,银行则会向投资人提供认购确认书。一些银行在申请认购储蓄国债时不接受现金,投资人必须预先在用于认购储蓄国债的对应资金账户中存入足额的资金,这无疑是需要投资者注意的。

  交强险:买得更放心

  机动车交通事故责任强制保险(交强险)已于7月1日起正式实施,交强险涵盖了商业三者险和车损险的部分功能,保障范围比商业三者险大得多。虽然购买交强险要花钱,但是它能使你在今后的驾驶过程中更加放心,这何尝不是一种投资回报。

  根据《道路交通安全法》的规定,投保交强险的机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,只要不是受害人故意造成的,不管机动车有没有责任,都由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三者险中,保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任的。此外,交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险且不设免赔额和免赔率,而商业三者险中,保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

  目前,家庭自用汽车6座以下的交强险保费为1050元,而目前商业三者险5万元的限额的费率大多在1000元左右,看似省了些钱,但三者险的保障范围远远低于交强险。投保人可自主选择具备从事交强险业务资格的保险公司投保,每辆机动车只须投保一份交强险。投保时应如实填写保单并提供行驶证和驾驶证复印件;在签订交强险合同时,保险公司不得强制投保人订立商业保险合同及提出附加其他条件的要求。交强险和商业三者险的不同之处在于,交强险为法定险种,有车族必须购买,否则不能上路;商业三者险为保险公司的商业险种,人们可选择购买。

  提醒:如果一位车主于6月29日办理了商业性车险,由于新的“交强险”还未实施,因此到明年6月29日到期前,该车主不需再投保交强险,但再次购买保险时就必须购买交强险。

  在上海这样的大都市中,如果因交通事故致人死亡,5万元的保额是远远不够的,按照粗略统计,抢救费用、丧葬费用和死亡补偿金等合并计算,总的赔偿数额一般在50万元左右。这么巨额的损失还得依靠商业三者险来补充。上海目前的三者险一般有5万元、10万元、20万元、50万元、100万元等几个档次,建议车主在投保时最好选择50万元一档,可以涵盖大部分严重事故。其基准保费为2076元,只比20万元一档多200多元,还是比较划算的。与此同时,车主还应该考虑车损险和盗抢险等常规性的车险项目。

  新产品:赚得更精明

  随着中行登陆A股市场,沪深股市的行情进入一个全新的阶段。与此相对应,投资股市的理财产品也在全面升级,一系列全新理财产品的出现,使得个人投资者有望分享以往机构投资者才能得到的收益。

  由于机构投资者的资金优势,对于个人投资者来说,申购新股比中彩票还难。在此情况下,专业机构推出的理财产品无疑使个人投资者也能分享机构投资者在新股投资方面的巨大收益。

  中信银行推出的人民币理财双季计划预期年收益率有望达到3%到6%。该理财计划投资期限6个月,主要通过新股套利和债券投资获取稳定收益,是我国首只以参与新股申购为获利方式的银行人民币理财计划;中信稳定双利基金已从上月23日开始发行,该基金专为“打新股”而设计,可以通过网上、网下多渠道参与新股申购,大规模资金运作将大大提高申购的成功率,同时设定了“80%×中信全债指数+20%×税后一年期定期存款利率”的业绩比较基准。值得注意的是,中信银行人民币理财双季计划的资金20%用于新股套利,80%用于投资中信稳定双利基金,这使两者具有一定的关联性。除此之外,国联信托推出国联汇富1号集合资金信托计划,信托计划资金由国联信托集合运用,主要在一级市场上申购新股,通过二级市场上卖出实现收益。

  提醒:对于个人投资者来说,投资股市固然可以获得丰厚的回报,但其中也蕴含了不少风险,特别是与机构投资者相比,不少投资股市的工具都不能用,对于普通投资者来说,在目前的股市现状下,可以利用各种理财产品来分享风险机构投资者的收益。除了上面提到的理财产品之外,目前市场上的一些增强型债券基金,如招商安本增利、嘉实债券基金等都已开始把新股申购作为今后重点关注的投资方向,力求为投资者创造更高的回报。

来源:上海证券报  选稿:方翔    
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