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提前规划未来 攒够100万养老金不是梦想


2006年6月19日6:36
  意气风发的年轻人很少去想养老的话题。不过,从今年开始,个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。这一调整将“养老”这个看似遥远的沉重话题一下子推到了年轻人的面前。

  未来的养老金收入能否满足我们的生活所需?我们必须清醒地认识到,退休后如果要维持我们目前的生活水平,在基本的社会保障之外,还需要自己筹备一大笔资金,
而这就要我们尽早进行个人财务规划,从而化解未来的养老之忧。

  退休后需要花100万?

  “要准备多少钱才够养老?”对于这个问题,每个人有不同的答案。国际社会上较常用的计算方法是:通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。

  举例来说,王先生现在的年龄是35岁,估计退休年龄60岁,估计退休后再生活年数25年,现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元,每年物价上涨率5%,年利率3%。

  那么退休后他的每月基本消费(保持相当于现在1000元的消费水准)为:1000×3.386=3386元

  退休后再生活25年所需养老金总额3386×25×12=1015800元

  备注:3.386根据25年来累计物价上涨率计算得出。

  你可以参照上述公式,根据自己的年龄和消费情况,计算出你可能需要的退休金,然后把退休时可拿到的社保金算出来,这两者之间的差额,就是自己要准备的退休金。

  养老金缺口有四成

  那么,退休后我们能够领到多少社保养老金呢?

  上海市民退休后,每月可领退休养老金分别为:1993年1月1日以后参加工作的人员为“基础养老金+个人账户养老金”;1992年底以前参加工作,1998年1月1日以后退休的人员为“基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金”。

  其中,“基础养老金”按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发,个人无法掌握和改变这一数据。“过渡性养老金”对于1993年以后参加工作的人而言无法享受,对于1993年前参加工作但之前工龄较低的人而言,这部分占将来可领取养老金的比例也相当低。

  “个人账户养老金”按本人账户储存额除以120计发,对目前在职人员而言,这部分正是大家的核心利益所在。而这次缴费标准调整,影响到的也正是这一部分数字,但这一数字计算同样有很多不确定因素。

  我们不妨换用替代率来分析将来可能获得的养老金水平。所谓替代率,是指退休后的养老金除以其现在每月的工资,得到的数字称作“替代率”,也就是退休时和在职时的收入比。如:2002年新退休人员领取的平均养老金为650元/月,上一年度在职职工的平均工资收入为1100元/月,则退休人员的养老金替代率为(650÷1100)×100%=59.09%。

  这就是说,我们退休时领取的养老金,可以达到在职时收入的六成。那么,对于那些追求生活品质的人来说,缺口的四成,就需要通过储蓄或投资来积攒。

  最晚35岁启动养老规划

  如何准备这笔退休金呢?所谓“愚公移山”,巨大的资金需求量是可以通过日常生活的理财而得到弥补的。而这个理财计划实施得越早,也越有可能帮你解脱未来可能的困境。

  退休的年纪可以先预估,男性大致在60岁左右,女性大致在55岁左右。所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄,早开始,可以投资的期限就比较长。正常来说,20年是最低的要求,所以一般来说,最晚35岁或40岁,必须开始考虑养老问题。

  如果要缩短期限,只有提高每个月的投资金额,或是选择回报率更高的投资工具。这两种方法都有成本,提高投资的金额,意味着要压缩现在的生活水平;选择高回报的投资工具,表示要承担更高的风险。以风险承担能力来说,年轻时可承担高风险,来日方长,还有时间可以把钱赚回来。但越接近退休年龄,你能承担的风险也越低,能做的投资选择也跟着减少,安全性考虑将逐渐比回报率考虑提高。所以,越早开始,实现理想的财务规划的可能性越大。

  定期定额投资有魔力

  最后也是最重要的一步是执行。在众多可投资的工具中,挑几个工具,真的把钱放进去。在初期,可以承担较高的风险,以追求高回报;随着退休时点的接近,安全性需求越来越高,资金也应随之调整比重。开始的投资组合可能以股票为主,随着年龄的增加,可以考虑逐渐增加固定收益的理财工具。

  如每月拿出固定比例的工资加入到你为养老专设的账户中,比如每月500元或者800元,因为“神奇的复利”的作用,多年下来,收益一定十分可观。由于目前我国银行还没有专门为个人退休计划而设计的储蓄产品,因此可以用定期定额购买基金来替代。

  商业保险作适当补充

  企业年金和商业性养老保险是另外两个投资工具。企业年金在未来潜力巨大,但由于在中国刚刚起步,因此只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买,并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

  同样以上文中的王先生为例,35岁,假设他退休时养老金替代率可以达到60%,剩余40多万元的养老金缺口可以通过商业保险来填补。比如他购买“信诚福享未来养老金保险B款”,每月交保费653元,缴费期25年,从60岁起,他每年可领取1.2万元退休金,持续领取20年,共领回24万元,到80岁时合约期满,可以获得6万元的贺寿金,此外每年还享有公司回馈的丰厚红利,并有高达12万元的意外身故保险金,并可享受保费豁免。

  获得退休之后的幸福生活并不难,关键在于走好年轻时候的理财之路。

来源:劳动报  选稿:实习生 吴月霞    
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