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一分价钱一分货 比较新车险四大"看点"


2006年8月14日7:32

  一看绝对费率
  
  目前,保险公司在价格和服务上的竞争主要落在附加险这一领域。从比较大众化的自燃险,到“细致入微”的送油、送电特约服务条款。
  
  此外,费率则是比较直接体现差异的环节。如玻璃单独破碎险,市场上除天平的进口车窗费率为0.24%之外,其他各家保险公司费率都是0.30%;而国产车窗的费率则分0.12%
、0.15%和0.20%三档。
  
  各家保险公司的保费计算公式也透着“玄机”。有的保费受车的车龄、保额、车价限制,不同车辆要通过查找“对号入座”各自的固定保费。
  
  以车身划痕险的保费为例,人保是按车的属性查找保费,10万元以下的车400元,50万元以上的车则要1300元;太平则是500元定额保费,所有9座以下、3年以内的客车“通吃”;而安邦的保费是基础保费150元加新车购置价与费率0.06%乘积的和,如果一辆新车价格是10万元,此时的保费就是210元。
  
  二看保障范围
  
  俗话说“一分价钱一分货”,说到底就是一个“性价比”的问题。
  
  仍然以车身划痕险为例。太平的500元定额保费,统管9座以下、3年以内的客车。其最高赔偿限额为3000元,每次的赔款也实行绝对免赔额200元的标准。而大众的车身划痕险适用范围和太平一样,其保险金额为5000元,且无绝对免赔额。
  
  比较之下,太平的车身划痕险适用于市价比较昂贵的高档车,大众则适用于中低档车。一辆50万元的5座家用轿车投保车身划痕险,在太平的保费为500元,在大众则要花上900元;一辆10万元以下的低档车在太平投保要500元,在大众则只要400元。
  
  此外,同一家保险公司选择附加保险也要比较。比方说大众保险公司对自燃损失险就有两个不同的附加险:自燃损失险和火灾、爆炸、自燃损失险。两者的费率大不相同。自燃损失险是浮动费率,1年以下、1-2年、2-6年、6年以上的费率分别是0.15%、0.18%、0.20%和0.23%;火灾、爆炸、自燃损失险的费率是固定费率,为0.30%。
  
  三看浮动因子
  
  事实上,光凭上述的保费计算公式算出的只是基准保费。一般说来,各保险公司还会推出一些优惠或惩罚性的费率系数,通过这些系数的浮动作用,最后计算出实际支出保费可能会高于或低于基准保费。
  
  不同保险公司费率系数的计算方式有两种:累加法和乘积法。而多险种同时投,车型系数、投保方式、驾驶人性别、车龄、投保年度、行驶区域、以往保险年度索赔记录等等都可以成为优惠或惩罚的浮动因子。
  
  如人保的单车风险修正系数表采用的就是累加法。比如张先生同时投保车损险和三者险,平均年行驶里程在10000公里以内,驾龄在3年以上,就可分别享受5%、3%、10%、3%的优惠,累加后总共可以享受21%的优惠。而太平采用的则是乘积法。就目前实际操作的情况看,各公司能够给出的折扣大都正好搭上保监会7折的底线。
  
  四看免赔条款
  
  各公司还推出与费率系数相对的免赔条款。假如绝对免赔率是20%,也就是说在车辆出险时的赔偿费用中有20%要投保人自行负责。
  
  值得注意的是,大多数公司还推出了“可选免赔额特约条款”,这样一来即便有绝对免赔率的限制,保险公司也可以按照投保人选择的免赔额给予相应的保险优惠。当被保车辆发生合同约定的保险事故,保险公司计算赔款后,将按照该条款约定的免赔额扣减。
  
  以大众公司为例,如一车主在该公司为自己价值20万元的家庭自用车投保,选择的免赔额是500元,费率折扣系数为0.90%。当出了交通事故车辆损害后,保险公司在理赔时就要负担500元以上的部分,而车主当初购买该附加险的费用就是车损险费用与0.9%的乘积。
  

来源:新闻晨报  选稿:实习生 吴月霞    
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