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要保障还是要赚钱 专家支高招如何买分红险


2006年7月10日7:39

  日前,中国人寿宣布,该公司最新推出的国内首款“现交现领”型年金保险——“国寿美满一生”将于今日正式在成都市场销售,计划发售时间为40天、发售额为1亿元。有消息称,这款产品在其他城市上市时均异常火爆,在重庆甚至创出首天即卖出3600万元的纪录,一度被认为是迄今为止回报率最高的个人年金保险。为此,一些市民纷纷来信或致电本报询问,该产品作为创新品种,魅力何在?收益如何?而分红险又适合
什么样的人群?今日,本报记者在咨询专家后,结合这款最新上市的“国寿美满一生”,为大家一一释疑分红保险。

  与众不同之处

  一缴钱就可领钱

  以往的分红保险,一般采取3年一返或5年一返的领取方式,如新华人寿的“美满安康”和海尔纽约人寿的丰瑞两全保险(分红型),就是3年一返的形式。而“美满一生”最大的特点在于,首创“现交现领”模式,即客户在缴纳首期保费、保单生效的同时即可领取首年年金,并且一直可领到75岁。客户满75岁时,还要按年度领取额的100倍发放“满期祝寿金”,并外加几十年的累计分红。

  分红险的通病

  变现能力差

  业内人士介绍,保险产品的变现能力相对较差。若中途想要提现,也就相当于退保,保户只能按保单的“现金价值”退钱,可能会连本金都难保。

  比如,“美满一生”就要求,“投保人于签收保单10日后要求解除本合同,保险合同生效满2年以上且投保人已缴足2年以上保费的,本公司于接到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值;保险合同生效未满2年或投保人未交足2年保费的,本公司在扣除合同载明的手续费后,退还保险费。”变现能力差是目前市场上的分红险共同存在的问题。

  比一比算一算

  分红险收益不高但有保障

  购买“美满一生”分红险后,客户究竟有多大收益呢?有这样一个案例:假设一名30岁的男性,购买该险种年缴保费5万元,5年共缴纳25万元。那他第一年缴纳了保费后,当年就可从保险公司领走3122.5元年金,从此以后一直到74岁周岁,每年都能领到3122.5元;满75岁时,还可一次性获得31.225万元满期祝寿金,并且每年还有金额不等的红利。

  据此,业内人士告诉记者,如果不考虑红利因素,简单折算,“美满一生”的收益并不高,换算成年收益仅在2%左右,与储蓄收益相当。需要说明的是,尽管现在的分红险所采取的分红方式不同,但简单折算的年收益也仅在2%左右。如果运作良好,加上红利收益,收益有可能更高些。

  收益和储蓄差不多,变现也不灵活,但偏偏保险产品里,分红险是卖得最好的,这又是什么原因呢?

  业内人士表示,保险始终是保险,分红险的本质不是分红而是保障,因此将“美满一生”等分红险与储蓄收益进行比较并不公平,而指望它获得高收益更不现实。与储蓄相比较,分红险集保障功能与分红收益于一身才是其魅力所在。

  还是以刚才的例子来说明。这位30岁的男子若在交满保费的情况下,36岁时因意外或疾病身故,按照美满一生的条款,他不仅生前可以每年领取年金和分红,其家人还可以在身故后取得34.3475万元的身故保险金。这种保障功能,是储蓄所不能代替的。

来源:成都商报  选稿:方翔    
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