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交强险昨日闪亮登场 新车险投保"三步走"


2006年7月2日15:45
  新的交通强制保险于昨天始实施,不买“交强险”还可能会被禁止上路。那么,新的“交强险”和旧的车险有什么不同?交强险实施后车险会发生什么变化?投保又到底要花多少钱呢?

  总的来说,新的车险投保要分“三步走”———必须购买的交强险,三项必要的商业主险,以及可选择购买的附加险。以下晨报将为您一一解读。
  
  第一步
  必须购买的“交强险”

  根据最新的规定,7月1日开始必须将交强险标志贴在“前挡风玻璃的右上角”,否则就不能上路。若上路车辆被发现没有张贴交强险标志,也没有携带未到期“旧三者险”备查,则将被处以两倍保费的罚款。也就是说,如果六座以下家用车辆被“逮”到的话,则需缴纳2100元的罚款。
  除了法律的强行规定,交强险也具有保费低、保障范围广的特点,可以给每一辆车的车主以必要的保障。不但会在事故发生后先行垫付相关费用,而且对其它险种不予赔偿的精神损害、后续费用等亦有所保障,费用额度都需在保额规定范围以内。而且,交强险在退保方面也相当宽松。中途退保,需扣除的保费将按天计算,免去其它险种“按月补足”算法带来的损失。若是在保单未生效时退保则可取回全额保费,而不需支付任何手续费。
  那么交强险该如何投保呢?目前上海所有经营车险的保险公司都已获准出售“交强险”,全国统一保额为6万元。而费率也是全国统一制定的,即六座以下家用车1050元/年、六座以上家用车1100元/年。也就是说,任何一家保险公司出售的“交强险”,不论保额、费率,还是保障范围都是完全一样的,唯一可能不同的是各家公司提供的服务。
  由于上海机动车投保平台已经建立2年之久,从今天开始,交强险保费将参照上海市地方标准浮动,到明年7月1日起再使用全国统一浮动费率标准。需要提醒的是,如果车辆发生事故,都将首先在“交强险”范围内理赔,赔付不足的再由商业三者险解决。
  
  第二步
  需要补充的商业主险

  虽然交强险具有保障范围宽、保费低的优势,但对上海市民来说,仅有交强险是远远不够的。交强险只是针对第三者的险种,对本车上的人员和财产损失都不予保障。同时它的赔额也过低。据统计,在上海若因车祸导致死亡,赔偿及丧葬费用大约在50万左右,“交强险”仅有5万的死亡伤残赔额与之相差太远。由此就产生了车险投保的第二步和第三步:商业主险、商业附加险。
  与以往保险公司自定条款不同,“交强险”实施后,商业车险也开始由国家统一规定,设置了A、B、C三套方案,保险公司可以在这三套方案中做“选择题”,但不能在不同方案中选取险种。目前人保、大地、天安等十多家车险公司都选择了A方案,B、C两方案则分别受到三四家公司的“拥护”。
  不过,三套方案的差别主要在保障范围和附加险种方面,在费率上的差异则很小。一般而言,车主还要补充购买的商业主险有:第三者责任险、汽车损失险,以及车上人员责任险。
  ■商三险
  商业第三者责任险(以下简称“商三险”)是最为普及的商业性车险,它是对交强险低赔额的直接补充,保障对象也是交通事故中的“第三者”。和“交强险”一样,商三险的保费与车型、驾车年限等因素关系不大,但设有5万、10万、100万等7档费率可供选择。商三险的保费浮动原则也与交强险相同。
  目前来看,三套方案中商三险的费率差别很小,其中A、C仅相差1元钱,而B则比另两套要贵二十多元。值得一提的是,B套设有三种免赔率方案供投保人选择;而A套则在“旧商三险”的免赔率基础上,还规定“违反安全装载规定”、“事故发生时为非指定驾驶人”、“事故发生在约定行驶区域以外”等三种情况,要“增加免赔率10%”。
  除了理赔额度的差异,商三险在责任区分上也与交强险不同。交强险对责任的划分是“有责”和“无责”,而商三险则进一步细化为“主要责任”、“共同责任”、“次要责任”和“无责任”四档。根据责任认定的不同,赔额和免赔率将有一定的差异。
  ■车损险
  车损险补充的是车辆财产损失方面的保障。对于碰撞、自然灾害、外物坠落等原因造成的车辆损失都将予以赔付,这也是
  但车损险的免赔条款同样很多。除了常规性的驾驶员违反道路交通安全管理条例或其他法律导致出险外,对于14项损失费用也不予理赔,如玻璃单独破碎、自燃、无明显碰撞痕迹的车身划痕、盗抢等等。如果想要在这些领域也得到保障,需要加保相应的附加险。
  车损险费率的浮动因素有很多,几乎可以说是“一车一价”。可能影响车损险保费的因素包括:车型、车龄、投保车数量、是否指定驾驶员等。甚至因为驾驶者的性别也有所差异,指定女性驾驶员可以打96折,而指定男性驾驶员则没有这项“优待”。
  ■车上人员责任险
  这是很多家庭自用车车主,尤其是一些“新手”最为关心的一个险种。一直被当作附加险的“车上人员责任险”,经过此次调整开始在A、B两款中作为主险出现。它所保障的是事故发生是乘坐投保车辆的人员安全。
  “身上人员责任险”是按座位投保的,每座保额1000元到2万元甚至更多。它的费率一般较低,例如人保保额1万元的险种,家庭自用5人座车辆,全车费率仅需155元/年。
  
  第三步
  可以选择补充的附加险

  除了主险,选择一些附加险种扩大保障范围也是必要的。
  比较“经典”的附加险主要有:·盗抢险·玻璃单独破碎险·机动车停驶损失险·自燃损失险·车身划痕损失险新车险实施后,还有数十种新型附加险面世,包括:·精神损害抚慰金责任险·救援费用特约条款·涉水损失险·节假日行驶区域扩展特约条款
  <<案例>>48周岁的林先生驾龄2年了,7月打算买辆新的1.8T手动舒适型Passat领驭,价值21.48万元。他会怎样购买车险呢?

  Step1:交强险
  因为各家公司交强险完全一样,林先生选择了人保财险。据一位保险公司内部人士透露,通过中介购买扣率在7.5%-8%左右,而直接投保则可以获得7折优惠,他决定直接到公司的网点投保。
  录入投保信息、试算保费后,林先生提交了投保申请,然后交付保费,拿到了保单以及“交强险标志”。虽然保单到第二天才生效,他还是一回家就把“交强险标志”贴在了车上,2100元的罚款可真不是个小数目。
  Step2:商业主险
  为了方便省事,在人保买了交强险的林先生,决定同样选择人保提供的A款商业险。驾龄不长的他,为了“安全起见”决定购买第三者责任险、汽车损失险和车上人员责任险三款主险“以策万全”。
  经过斟酌,他决定购买15万元不计免赔率的“第三者责任险”、21.48万的“汽车损失险”,以及5座各1万元的“车上人员责任险”。
  因为有了购买交强险的经验,这一次的投保可谓“顺风顺水”。但对于一些免责条款,为了避免理赔时出现麻烦,林先生还是非常认真地阅读了。
  Step3:附加险
  理智节俭的林先生没有选择太多的附加险种。但小区里人来人往,打打闹闹的孩子也多,盗抢险、玻璃单独破碎险和车身划痕损失险对于爱“面子”的他来说还是需要的。
  理赔虽然现在离理赔还很远,但林先生觉得早点弄清楚赔流程还是有必要的。
  据保险公司的工作人员介绍,如果发生了保险事故,首先要内拨打人保财险的专线电话报案。然后由保险公司进行现场查勘、核定损失;在这时,林先生本人一定要注意保留证据,包括现场图片、相关费用的单据等等。
  随后就是前往保险公司索赔,索赔时一定要携带个人身份证明、保单,以及其它一些单据、证据,否则保险公司很可能会因为证据不全等原因拒绝赔付。通过保险公司的审核,林先生就可以拿到应有的赔偿了。根据人保财险“三日付款”、“五日提车”的承诺,他可以在三天内拿到保险金,车辆维修也可以在五天内完成;如果是在外地出险,人保财险的“通赔”服务也可以向当地医院直接支付抢救费用,免去车主垫付的忧虑。
来源:新闻晨报  选稿:王永娟    
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